1、 申請人能有雙重保險(xiǎn)嗎？所謂重復(fù)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的和同一保險(xiǎn)利益，在同一期間，就同一保險(xiǎn)責(zé)任，與兩個(gè)以上保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同。中國的保險(xiǎn)法不禁止雙重保險(xiǎn)。在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，對重復(fù)保險(xiǎn)沒有限制，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，對保險(xiǎn)賠償總額有限制。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，重復(fù)保險(xiǎn)總額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)公司的賠償總額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除當(dāng)事人另有約定外，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額之和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。二是重復(fù)保險(xiǎn)人的責(zé)任如何承擔(dān)。立法主要包括以下幾個(gè)方面：

1。比例股份補(bǔ)償。比例份額賠償是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人需要分別向各保險(xiǎn)人索賠以彌補(bǔ)損失，各保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額的比例對被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。這種立法的缺陷在于增加了被保險(xiǎn)人的索賠成本，不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人對損害承擔(dān)連帶責(zé)任。被保險(xiǎn)人可以選擇一個(gè)或者多個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。如果保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~超過其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，則可以向其他保險(xiǎn)人追償。在連帶責(zé)任賠償?shù)牧⒎ò咐?，保險(xiǎn)人對外承擔(dān)連帶責(zé)任（被保險(xiǎn)人），對內(nèi)分擔(dān)責(zé)任（保險(xiǎn)人按比例分擔(dān)保險(xiǎn)金額）?！?a href='http://m.shkps.cn/lawyers/list-820000-0-0.html' target='_blank' data-horse>澳門商法典》第1002條規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人可以要求任何保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)全額賠償。支付賠償金的保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)金額的比例向其他保險(xiǎn)人提出索賠；其中一個(gè)保險(xiǎn)人破產(chǎn)或者保險(xiǎn)合同無效的，由其他保險(xiǎn)人分擔(dān)。韓國《商法》第672條規(guī)定，同一保險(xiǎn)合同的同一標(biāo)的、同一事故同時(shí)或者先后簽訂多份保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)金額總額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)人承擔(dān)連帶責(zé)任各自保險(xiǎn)金額的范圍。在這種情況下，各保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照各自保險(xiǎn)金額的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。立法有利于充分保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，但在任何情況下，保險(xiǎn)人都應(yīng)按照保險(xiǎn)金額的比例分擔(dān)責(zé)任，這必然導(dǎo)致不公平，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)有區(qū)別。在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額反映了保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，而在責(zé)任保險(xiǎn)中，責(zé)任限額是保險(xiǎn)人控制自身風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。與保險(xiǎn)人的責(zé)任限額沒有對應(yīng)的價(jià)值。有些保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額的比例分擔(dān)責(zé)任，可能有失公平。例如，投保人應(yīng)為其產(chǎn)品向a保險(xiǎn)公司投保10萬元責(zé)任險(xiǎn)，為同一產(chǎn)品向B保險(xiǎn)公司投保1萬元責(zé)任險(xiǎn)。在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)，產(chǎn)品給第三方造成損失4000元。如果按照保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)?，a保險(xiǎn)公司承擔(dān)10%或11%的損失，B保險(xiǎn)公司只承擔(dān)1%或11%的損失。但是，如果在同樣的情況下適用“限制責(zé)任”，對每個(gè)保險(xiǎn)人來說可能更公平。所謂“限額責(zé)任”，是指在沒有其他保險(xiǎn)人重復(fù)投保的情況下，按照每個(gè)保險(xiǎn)人應(yīng)單獨(dú)承擔(dān)的限額比例分?jǐn)偟呢?zé)任。如上例，如果適用“有限責(zé)任”，則a保險(xiǎn)公司在其保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的責(zé)任為4000元，B保險(xiǎn)公司在其保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的損失為4000元，兩份保險(xiǎn)合同的賠償責(zé)任之和為8000元。兩家保險(xiǎn)公司分擔(dān)實(shí)際賠償損失4000元中的1和2，即各自承擔(dān)2000元。在雙重責(zé)任保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)公司采用限額責(zé)任分配更為現(xiàn)實(shí)。如果實(shí)際損失小于或等于多個(gè)保險(xiǎn)合同中的最低責(zé)任限額，那么每個(gè)保險(xiǎn)人的分?jǐn)偨痤~是相等的，這有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人之間的責(zé)任公平。根據(jù)日本《商法典》第632條的規(guī)定，各保險(xiǎn)人同時(shí)再保險(xiǎn)的超額負(fù)擔(dān)金額，應(yīng)當(dāng)按照各自保險(xiǎn)金額的比例確定。第633條規(guī)定：連續(xù)訂立數(shù)份保險(xiǎn)合同的，原保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先承擔(dān)損害賠償。如果損失金額不足以賠償全部損失，則由后一保險(xiǎn)人承擔(dān)。這一規(guī)定不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，不利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人之間的利益平衡。

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