[摘要]在保險(xiǎn)糾紛案件中，法院往往以保險(xiǎn)人不履行解釋義務(wù)為由，否定免責(zé)條款的效力。這一現(xiàn)象在一定程度上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響。本文指出，保險(xiǎn)人不履行解釋義務(wù)并不必然導(dǎo)致某一免責(zé)條款的無(wú)效或失效，應(yīng)從免責(zé)條款行使的角度重新分析保險(xiǎn)人的解釋義務(wù)與免責(zé)條款效力的關(guān)系投保人的選擇權(quán)。解釋義務(wù)免責(zé)條款知情權(quán)選擇權(quán)在當(dāng)前司法實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同糾紛的數(shù)量逐漸增多，以保險(xiǎn)人不履行為理由否認(rèn)免責(zé)條款效力的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生解釋義務(wù)及其負(fù)面影響在一定程度上動(dòng)搖了一般保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的確定性和穩(wěn)定性。學(xué)術(shù)界對(duì)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的研究大多集中在保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的范圍、履行標(biāo)準(zhǔn)、履行方式、舉證責(zé)任和法律效力等方面。本文試圖調(diào)整研究思路，從被保險(xiǎn)人選擇權(quán)行使的角度，重新分析保險(xiǎn)人解釋義務(wù)與免責(zé)條款效力的關(guān)系。首先，保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的立法目的是保護(hù)被保險(xiǎn)人的知情權(quán)和選擇權(quán)。我國(guó)保險(xiǎn)法第十七條第一款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款和內(nèi)容……”第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中有保險(xiǎn)人免責(zé)條款的，保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明。沒(méi)有明確解釋的，該條款無(wú)效”，這是保險(xiǎn)人承擔(dān)解釋義務(wù)的法律依據(jù)，與合同法的合同自由原則密切相關(guān)。契約自由原則要求當(dāng)事人充分實(shí)現(xiàn)意思自治。對(duì)投保人而言，意思自治體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同的知情權(quán)和選擇權(quán)上。投保人的知情權(quán)是指對(duì)保險(xiǎn)合同條款（特別是免責(zé)條款）的真實(shí)含義和法律后果有清楚的了解；投保人的選擇權(quán)是指有權(quán)選擇是否訂立保險(xiǎn)合同，與哪個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，除格式條款外，是否在保險(xiǎn)合同中訂立特別約定。知情權(quán)與選擇權(quán)的關(guān)系是：前者是后者的前提，后者是前者的結(jié)果?！侗ｋU(xiǎn)法》之所以規(guī)定保險(xiǎn)人的解釋義務(wù)，是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的知情權(quán)和選擇權(quán)，并側(cè)重于對(duì)選擇權(quán)的保護(hù)。準(zhǔn)確把握免責(zé)條款的立法意圖，有利于明確保險(xiǎn)人的解釋義務(wù)與免責(zé)條款效力的關(guān)系。第二，如果保險(xiǎn)人解釋義務(wù)的履行不影響投保人選擇權(quán)的行使，不應(yīng)以保險(xiǎn)人不履行解釋義務(wù)為由否定免責(zé)條款的效力。

以保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有專業(yè)化、多樣化、定型化和格式化的特點(diǎn)，其保險(xiǎn)條款由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)或備案。（《保險(xiǎn)法》第一百零七條規(guī)定：“涉及公共利益的險(xiǎn)種、依法強(qiáng)制保險(xiǎn)和新發(fā)展的人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批……”保險(xiǎn)條款和費(fèi)率保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在審批備案過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)條款損害公共利益或者明顯違法的，可以責(zé)令改正，并給予相應(yīng)的處罰不公平。保險(xiǎn)條款除由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)備案外，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)直接制定。如2000年2月4日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)以保監(jiān)會(huì)發(fā)〔2000〕16號(hào)文的形式印發(fā)了《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款》。你知道嗎