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寧波
[保險理賠]未保交強險不是保險公司拒賠的擋箭牌
未保交強險不是保險公司拒賠的擋箭牌
作者：楊東來 萬州 來源：江蘇法制報
常州武進人薛某在車禍之后到保險公司要求索賠卻遭到拒絕，保險公司的理由是薛某只投保了第三者責任險等保險，而沒有投保交強險。
常州市天寧區(qū)法院經(jīng)審理后支持了原告訴訟請求，日前依法判決被告限期向原告支付第三者責任險保險理賠款14314元。
交強險竟成保險公司拒賠擋箭牌
去年9月25日下午，常州武進一十字路口發(fā)生一起車禍：一輛摩托車與一行人相撞，導(dǎo)致該行人受傷。傷者隨后被送往醫(yī)院進行救治。據(jù)車主武進人薛某介紹，當天下午下雨，他穿著雨披駕駛摩托車，因視線不好才導(dǎo)致車禍的發(fā)生。
經(jīng)交警部門認定，薛某負該起事故的全部責任。后經(jīng)交警部門的調(diào)解，雙方達成調(diào)解協(xié)議：由薛某向傷者賠償醫(yī)療費等合計14314元。
薛某隨后就帶著相關(guān)材料到投保的保險公司要求索賠，因為他在2005年10月19日將自有的摩托車向該公司投保了第三者責任險等保險，保險期限是從2005年10月20日起至2007年10月19日止。但保險公司給他的答復(fù)卻是“不好賠，理由是他沒有投保機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）。”
薛某對此很不明白：“我已經(jīng)交錢投了保險，現(xiàn)在出了事故保險公司卻找茬拒賠?！?/p>
第三者責任險與交強險同效
去年12月25日，常州市天寧區(qū)人民法院受理了原告薛某訴被告某保險公司（簡稱保險公司）保險合同糾紛一案。在法庭上，原告要求被告支付保險賠款14314元。
對于原告的訴求，被告保險公司則辯稱，原告根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)該投保交強險但是未投保，因此我公司只承擔交強險范圍外的賠償責任，對于交強險范圍內(nèi)的應(yīng)由原告方自行負責。
薛某的代理人在法庭說，對于被告提出的未投保交強險也應(yīng)按交強險的限額扣除之后再承擔商業(yè)險責任的答辯意見，原告方認為被告是強詞奪理，沒有法律依據(jù)。
首先，被告沒有權(quán)利擅自變更保險合同。依照合同法第三條及第八條之規(guī)定，合同當事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。被告在沒有通知原告的情況下擅自變更保險合同，顯然是違法之舉。被告作為保險專業(yè)機構(gòu)應(yīng)清楚的知道保險合同條款的法律后果，原告則不具備這樣的能力，而被告在原告不出事時不通知變更合同，在原告出事時則提出變更合同，這顯然是利用自己的強勢地位謀取非法的超額利益。
其次，強制保險條例第四十五條規(guī)定“本條例施行前已經(jīng)投保商業(yè)性機動車第三者責任保險的，保險期滿，應(yīng)當投保機動車交通事故責任強制保險。”本案的保險合同正符合這種規(guī)定。
第三，保險合同中的免責條款，即使列明也要進行告知與解釋，況且本案被告的答辯理由是無中生有。
第四，交強險的購買與否只有交警有權(quán)查處并要求投保，被告作為一家商業(yè)機構(gòu)無權(quán)要求原告必須投保交強險。
第五，侵權(quán)糾紛與合同糾紛之別。侵權(quán)糾紛之判決依據(jù)的是國家的法律及相關(guān)規(guī)定，機動車未投保交強險在2007年7月1日以后也要承擔相應(yīng)的侵權(quán)賠償責任。而合同糾紛之判決要審查的是合同的合法性與有效性，原告要求被告兌現(xiàn)，一份合法、有效的合同的承諾，是正當?shù)暮戏ㄐ袨椤?/p>
法院經(jīng)審理認為，雙方保險合同真實有效，雙方均應(yīng)按合同行使自己的權(quán)利義務(wù)。薛某向保險公司投保的日期在2005年，當時國家還未實行交強險，根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》的規(guī)定，在2006年7月1日該條例施行前機動車已經(jīng)投保商業(yè)性機動車第三者責任保險的，保險期滿，需投保交強險。故薛某未投保交強險的行為并不影響其與保險公司此份保險合同的效力。且保險公司并未在國家實施交強險后通知薛某投保交強險，在合同中也未有約定在發(fā)生保險事故后對交強險賠償范圍內(nèi)的保險公司不負責賠償責任。所以薛某在發(fā)生交通事故后依約向保險公司進行索賠并無不當。
法院近日據(jù)此依法判決被告限期向原告支付第三者責任險保險理賠款14314元。
東方法眼原創(chuàng)，本文網(wǎng)址：http://www.dffy.com/sifashijian/al/200806/20080613184001.htm
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