近年來(lái)，融資理財(cái)服務(wù)行業(yè)發(fā)展迅速，借貸中，這些公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不僅要對(duì)借貸人的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行調(diào)查，同時(shí)也要求借貸人尋求收入可靠的人或公司對(duì)借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。而借貸人尋求的擔(dān)保人大多是自己的朋友，往往礙于面子，許多人雖然對(duì)朋友借貸究竟干什么不太了解，但還是簽署了借貸擔(dān)保的合同。如此，一旦借貸人逾期不還款，責(zé)任便轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保人身上，此時(shí)不僅朋友做不成，擔(dān)保人還有可能被告上法庭。

事件回放：替好友擔(dān)保陷囹圄

2013年，王先生的一位好友張老板因資金周轉(zhuǎn)緊張找他幫忙貸款，鑒于是關(guān)系比較好的朋友，王先生便做了擔(dān)保，幫助朋友張老板順利在城區(qū)一投資公司貸款30萬(wàn)元，張老板和投資公司約定2014年年底還款。剛開始，張老板還能按時(shí)償還一定本金和利息，而就在2014年12月初，張老板卻消失得無(wú)影無(wú)蹤，電話也處于關(guān)機(jī)狀態(tài)。

投資公司聯(lián)系不上張老板，2015年5月，投資公司選擇了將張老板、王先生一并告上法庭，要求兩人歸還貸款。因?yàn)閺埨习迮苈?，東寶區(qū)人民法院巡回法庭的法官只好找來(lái)為張老板擔(dān)保借貸的王先生。

最終，法院判決由王先生代替張老板還款20余萬(wàn)元(借貸的剩余本金加利息)至投資公司，聽完宣判后，王先生顯得既氣憤又無(wú)奈。

一、考察被擔(dān)保人的信譽(yù)償還債務(wù)的能力

一般來(lái)講，被擔(dān)保人的信譽(yù)越高，擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)就越小;被擔(dān)保人償還債務(wù)的能力越大，擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越小。而被擔(dān)保人償還債務(wù)的能力是由其能支配的財(cái)產(chǎn)和負(fù)債數(shù)額的大小決定的。故在提供擔(dān)保時(shí)，首先要看被擔(dān)保人能支配的財(cái)產(chǎn)是否能足以償還貸款。再者要考察被擔(dān)保人負(fù)債的多少，如果被擔(dān)保人雖然有自己的財(cái)產(chǎn)，但負(fù)債累累，就不要為其提供擔(dān)保。

二、盡量只提供一般保證

保證擔(dān)保有兩種：一般保證和連帶責(zé)任保證。《擔(dān)保法》第17條賦予一般保證人一個(gè)先訴抗辯權(quán)，即在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，保證人對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。通俗的講，債權(quán)人只有通過(guò)訴訟途徑向債務(wù)人追償，在債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)被執(zhí)行后保證人才對(duì)不足部分承擔(dān)責(zé)任，這樣，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)小些。

三、同一債務(wù)上有多個(gè)擔(dān)保的，最好明確約定保證份額或爭(zhēng)當(dāng)后順位擔(dān)保人

《擔(dān)保法》第12條規(guī)定了共同保證中的按份保證，所以盡量承擔(dān)份額較小的擔(dān)保責(zé)任。另外，根據(jù)《物權(quán)法》第176條的規(guī)定，如果保證與擔(dān)保物權(quán)并存時(shí)，最好在合同中明確約定債權(quán)人應(yīng)優(yōu)先選擇其他擔(dān)保方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)，仍不能全部受償時(shí)，才可以要求本人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

四、盡量要求債務(wù)人提供反擔(dān)保

《擔(dān)保法》第4條規(guī)定，第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。擔(dān)保人在債務(wù)人不履行債務(wù)而承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，在向債務(wù)人追償時(shí)給自己追償成功設(shè)置了一個(gè)保障。所以，反擔(dān)保不僅可以降低擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)，而且可以促使債務(wù)人積極履行義務(wù)。

五、注意運(yùn)用抗辯權(quán)和免責(zé)條款

擔(dān)保人享有債務(wù)人的抗辯權(quán)，即使債務(wù)人放棄對(duì)債務(wù)的抗辯權(quán)的，擔(dān)保人仍有權(quán)抗辯。擔(dān)保人可就債權(quán)是否存在瑕疵等方面提出理由，對(duì)抗債權(quán)人的請(qǐng)求，以免除或減輕自己的保證責(zé)任。

另外，根據(jù)《擔(dān)保法》及司法解釋的規(guī)定，在下列情況下，擔(dān)保人不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任：

(1)保證合同中沒有約定保證責(zé)任期限或約定期限不明確的，在一般保證時(shí)，主債務(wù)履行屆滿6個(gè)月后，在連帶責(zé)任保證時(shí)，超過(guò)6個(gè)月的法定保證期間，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。

(2)債權(quán)人未在約定的保證期限內(nèi)向保證人主張權(quán)利的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任;抵押權(quán)的行使期限是主債權(quán)的訴訟時(shí)效，超過(guò)該期間的，抵押人不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

(3)保證期間，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任;未經(jīng)保證人書面同意，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。