什么是票據(jù)理財(cái)

票據(jù)理財(cái)，還要從什么是匯票說起。匯票主要有兩種：一是銀行承兌匯票，是由付款人委托銀行開具的一種遠(yuǎn)期支付票據(jù)，票據(jù)到期銀行具有見票即付的義務(wù)，理論上風(fēng)險很小。二是商業(yè)承兌匯票，是由付款人開具的遠(yuǎn)期支付票據(jù)，它的信用相比銀行承兌匯票較低。

而互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品，則是借款方以銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票作為抵押物通過第三方互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺向投資者融資，票據(jù)到期后以銀行或付款企業(yè)兌付的資金作為還款來源。

通俗理解，就是企業(yè)需要融資時，可把銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票作為質(zhì)押擔(dān)保，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上發(fā)布產(chǎn)品，向投資者募資，其本質(zhì)是一個P2B(個人對企業(yè)貸款)的投融資平臺。目前互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)平臺上的票據(jù)多以銀行承兌匯票為主，商業(yè)承兌匯票很少。

票據(jù)理財(cái)存風(fēng)險

專家認(rèn)為，銀行票據(jù)違規(guī)事件頻發(fā)，問題主要出在票據(jù)保管環(huán)節(jié)，屬于內(nèi)部管理和操作風(fēng)險。

當(dāng)前發(fā)生問題的票據(jù)均為紙質(zhì)票據(jù)，紙質(zhì)銀票存在一些先天性的缺陷，一是紙質(zhì)銀票作為實(shí)體票據(jù)，轉(zhuǎn)讓交接的過程中，可能存在漏洞，導(dǎo)致一些心術(shù)不正的交易經(jīng)辦人員有機(jī)可乘;二是銀票市場的貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)情況沒有統(tǒng)一的登記記錄，信息散落在各個交易主體，給不法分子留有機(jī)會;三是紙質(zhì)銀票在流通過程中還可能被損毀、被克隆，乃至造假，導(dǎo)致難以如期兌付。

而從事互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)?shù)牡谌狡脚_，多數(shù)并非與某家銀行建立長期的固定合作關(guān)系，而是他們手頭擁有的客戶所質(zhì)押的票據(jù)決定了他們與哪家銀行打交道。如果他們持有的票中，出現(xiàn)了出事銀行對應(yīng)的票，則可能影響到平臺的兌付，即存在風(fēng)險。

隨著固定收益類投資品種的收益不斷下滑，互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的收益也不是很高，目前基本在4%左右，而且票據(jù)理財(cái)也是短周期封閉產(chǎn)品，流動性相對較差，同樣流動性情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品更為安全。

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