如何保護(hù)金融隱私權(quán)

我國(guó)現(xiàn)有的關(guān)于金融消費(fèi)者資信狀況的保護(hù)規(guī)則只是籠統(tǒng)地提出保護(hù)的原則性規(guī)定，基本上還處于“三無(wú)”狀態(tài)：一是無(wú)金融消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)，金融產(chǎn)品消費(fèi)者的保護(hù)還不是一個(gè)法律概念，無(wú)法定的內(nèi)涵，其范圍也不明確。二是無(wú)金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系，目前，我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律基礎(chǔ)是《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的適用性并不強(qiáng)。而金融法律法規(guī)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)規(guī)范有局限性，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)方面鮮有直接涉及，或只作原則規(guī)定，操作性不強(qiáng)。三是無(wú)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。目前還沒(méi)有任何一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)，受理金融消費(fèi)者投拆。

造成這種現(xiàn)狀的原因，一是從“金融法”的角度出發(fā)，我國(guó)相關(guān)的金融立法起步較晚、規(guī)模較小、發(fā)展較慢。二是從“隱私權(quán)”的角度來(lái)講，我國(guó)對(duì)于隱私權(quán)的保護(hù)嚴(yán)格來(lái)講始于20世紀(jì)80年代，在隱私權(quán)立法上呈現(xiàn)分散性、間接性和滯后性的特點(diǎn)。對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的規(guī)則散見(jiàn)于《憲法》與《民法通則》等之中。相對(duì)地，公民對(duì)自我隱私權(quán)的法律保護(hù)意識(shí)較為淡薄，多數(shù)人在面對(duì)自己的隱私被他人侵犯的情況采取容忍的態(tài)度，從而給隱私權(quán)侵犯留下空子，造成侵犯隱私權(quán)的人數(shù)日益增多，手段日益先進(jìn)，領(lǐng)域日益廣泛。三是制度建設(shè)滯后導(dǎo)致個(gè)人金融信息泄漏頻發(fā)。我國(guó)現(xiàn)行的《刑法》、《居民身份證法》等都對(duì)泄漏個(gè)人信息行為規(guī)定了相關(guān)法律責(zé)任，但并沒(méi)有廣泛適用于各行各業(yè)，對(duì)房地產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)以及各種調(diào)查公司等“非公權(quán)力”單位和一些不法商人的個(gè)人行為難以起到約束作用。

傳統(tǒng)上各國(guó)法律均規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)于在業(yè)務(wù)中取得的消費(fèi)者個(gè)人金融信息負(fù)有保守秘密的義務(wù)。目前，各國(guó)法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)守秘義務(wù)的例外基本上都僅限于司法調(diào)查、金融監(jiān)察和稽核、稅務(wù)調(diào)查以及反洗錢(qián)調(diào)查。

在首開(kāi)英美國(guó)家銀行對(duì)金融隱私權(quán)富有保密義務(wù)先河的“圖尼爾”案中，英國(guó)上訴法院便援用“默示條款”理論作為認(rèn)定銀行承擔(dān)該種義務(wù)的基礎(chǔ)。該案法官認(rèn)為，銀行對(duì)金融隱私權(quán)保護(hù)的范圍不限于客戶賬戶本身，還應(yīng)包括銀行因其與客戶關(guān)系的存在而可獲得的任何信息，并且這一金融信息保護(hù)義務(wù)并不因銀行與其客戶結(jié)清賬戶或停止使用賬戶而終止。

聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)2000年5月發(fā)布的GLBA關(guān)于消費(fèi)者金融信息隱私條款的補(bǔ)充規(guī)則，還為保護(hù)消費(fèi)者金融信息隱私、完善“選擇退出”制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在法律上提出三個(gè)要求：第一，金融機(jī)構(gòu)必須為客戶提供關(guān)于隱私政策和操作的注意事項(xiàng)。注意事項(xiàng)必須清楚、明確和準(zhǔn)確地描述金融機(jī)構(gòu)披露非公共個(gè)人信息給非關(guān)聯(lián)企業(yè)第三者和關(guān)聯(lián)企業(yè)的具體情形。第二，必須每年向客戶提供其隱私政策及執(zhí)行的注意事項(xiàng)，每年的通知必須像初始通知一樣清楚、明確和準(zhǔn)確。第三，必須就披露非公共個(gè)人信息給非關(guān)聯(lián)企業(yè)第三者為客戶提供合理的選擇退出的機(jī)會(huì)以及合理的途徑，消費(fèi)者可在任何時(shí)間行使選擇退出的權(quán)利。這一制度的優(yōu)點(diǎn)在于，消費(fèi)者如果想獲知其它產(chǎn)品或服務(wù)，則無(wú)須回應(yīng)隱私通知，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)將其個(gè)人資料用于與其他機(jī)構(gòu)共享。如果消費(fèi)者寧愿限制收到信息或不想其他機(jī)構(gòu)擁有或分享個(gè)人金融信息，則可通過(guò)“選擇退出”限制個(gè)人金融信息的共享。這一制度使信息共享與隱私權(quán)保護(hù)的矛盾得以平衡，實(shí)現(xiàn)個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)下最大限度的信息共享，提高個(gè)人金融信息的使用效率，使美國(guó)的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力在近幾年不斷增強(qiáng)，也使消費(fèi)者在豐富的金融產(chǎn)品中獲得很多實(shí)惠。

加強(qiáng)金融隱私權(quán)保護(hù)的建議

出臺(tái)法律法規(guī)讓保護(hù)金融隱私權(quán)有法可依。個(gè)人信息泄漏由于個(gè)人取證非常困難，維權(quán)成本偏高，大多數(shù)被侵權(quán)人只好忍氣吞聲;一些違法違規(guī)的侵權(quán)案件查處不力，制裁不到位，沒(méi)有起到真正的懲戒示范作用。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，同樣屬于生活消費(fèi)的一部分，應(yīng)該受到現(xiàn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)的保護(hù)，問(wèn)題是，現(xiàn)行的1993年頒布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，當(dāng)時(shí)的立法背景是在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，個(gè)人消費(fèi)主要存在于實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，而對(duì)屬于虛擬經(jīng)濟(jì)范疇的金融消費(fèi)基本上沒(méi)有或很少涉及，從而導(dǎo)致目前眾多消費(fèi)者遭遇到高收益誤導(dǎo)，存款變性，發(fā)生合同陷阱、信息欺詐、幕后交易等侵權(quán)時(shí)，難以得到有效救助。

規(guī)范立法與加強(qiáng)教育并進(jìn)。對(duì)如何構(gòu)建金融隱私權(quán)保護(hù)制度問(wèn)題，很多學(xué)者都提出了建設(shè)性意見(jiàn)，其中大多為立法建議，提出從保密范圍、與信息披露平衡協(xié)調(diào)、侵權(quán)法律責(zé)任等方面對(duì)金融隱私權(quán)的法律保護(hù)體制加以完善。我們都知道，公民在與金融機(jī)構(gòu)的合作中處于劣勢(shì)，金融隱私的保障更主要地依靠信息掌握方對(duì)客戶的誠(chéng)信，在規(guī)范和保護(hù)的同時(shí)，勿忘誠(chéng)信機(jī)制的建設(shè)才是根本，這也對(duì)我國(guó)的精神文明建設(shè)提出了更高的要求。金融消費(fèi)者必須加強(qiáng)自身金融隱私權(quán)的法律保護(hù)意識(shí)，及時(shí)關(guān)注、及時(shí)救濟(jì)。加強(qiáng)對(duì)法律法規(guī)、金融政策、金融產(chǎn)品等知識(shí)的學(xué)習(xí)了解，不斷增強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品、服務(wù)和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，提高依法維權(quán)的意識(shí)和能力，維護(hù)好自身的合法權(quán)益。

制定金融隱私權(quán)保護(hù)法律要有前瞻性。目前，金融產(chǎn)品與服務(wù)日益向個(gè)人生活滲透，但由于消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)在獲取信息方面的不對(duì)稱，普通消費(fèi)者更容易受到侵害，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，因格式合同的免責(zé)條款以及個(gè)案維權(quán)成本高昂，導(dǎo)致消費(fèi)者在糾紛處理的程序和實(shí)體上處于弱勢(shì)地位。除了通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)管外，還應(yīng)同樣注意對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。

上海市人大常委會(huì)已啟動(dòng)上海市金融消費(fèi)者保護(hù)條例的立法調(diào)研，旨在營(yíng)造一個(gè)公平、有序、誠(chéng)信的金融法制環(huán)境。一旦啟動(dòng)該項(xiàng)立法程序，我們認(rèn)為應(yīng)體現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是要明確消費(fèi)者的權(quán)益和金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)，體現(xiàn)立法向弱者傾斜，追求實(shí)質(zhì)意義上的公平公正。因?yàn)榻缍私鹑谙M(fèi)者的權(quán)利等于約束了金融機(jī)構(gòu)的行為，同樣道理，通過(guò)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)等于達(dá)到保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)利的目的。所以，要明確金融消費(fèi)者在民事活動(dòng)中的基本權(quán)利，比如人身財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)，人格尊嚴(yán)權(quán)、獲取知識(shí)權(quán)、個(gè)人信息不受侵犯的權(quán)利、投訴舉報(bào)權(quán)等。二是設(shè)立金融隱私權(quán)保護(hù)機(jī)構(gòu)。按現(xiàn)有法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)由“一行三會(huì)”統(tǒng)一管理，地方政府配合“一行三會(huì)”做好金融管理工作并提供良好的服務(wù)。雖然地方立法無(wú)權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)定義務(wù)，但可以強(qiáng)調(diào)或細(xì)化國(guó)家金融立法對(duì)于金融機(jī)構(gòu)設(shè)定義務(wù)的內(nèi)容。在有關(guān)法律的基礎(chǔ)上，參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)于經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)規(guī)范，對(duì)金融機(jī)構(gòu)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的行為進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，這樣做有助于更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的利益，約束金融機(jī)構(gòu)的行為，維護(hù)良好的金融程序，提升上海國(guó)際金融中心的軟環(huán)境。同時(shí)，設(shè)立由地方政府牽頭的金融消費(fèi)者保護(hù)辦公室，引入調(diào)解和監(jiān)督機(jī)制參與到金融消費(fèi)者糾紛的處理活動(dòng)中，以避免和減少金融消費(fèi)者使用司法資源解決爭(zhēng)議，緩和金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的矛盾。三是要明確發(fā)揮社會(huì)組織在金融消費(fèi)者保護(hù)中的重要作用，探尋并完善金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)機(jī)制。在現(xiàn)有的消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)的工作機(jī)制下，明確并完善金融消費(fèi)者保護(hù)職能，協(xié)調(diào)并整合消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)和金融行業(yè)自律組織的作用。

以上就是小編為您整理的內(nèi)容，要保護(hù)金融隱私權(quán)，需要自然人有隱私權(quán)的意識(shí)，同時(shí)需要法律完善金融隱私權(quán)的保護(hù)制度，自己的權(quán)利受到侵犯的，可以尋求法律救濟(jì)。如果你情況比較復(fù)雜，律霸網(wǎng)也提供律師在線咨詢服務(wù)，歡迎您進(jìn)行法律咨詢。