融資擔保要注意哪些問題

盡早同擔保公司打交道；充分認識企業(yè)自身的價值；不要被反擔保嚇退；企業(yè)的現(xiàn)金流最重要；按正常程序申請，憑企業(yè)的實力辦事；平時注重各種信用；擔保完成后應與擔保公司保持密切聯(lián)系；盡量使用票據(jù)結(jié)算；加強管理，規(guī)范運作。

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融資擔保要注意哪些問題?

【律師解答】

融資擔保需要注意的問題如下：

一、盡早同擔保公司打交道

有的企業(yè)家至今仍以“既無內(nèi)債，也無外債”為榮，只有在資金非常緊張，萬不得已時才去找擔保公司，并希望擔保公司三五天內(nèi)就作出擔保決定。擔保公司不是消防隊，擔保公司有自己的工作程序，需要一定的工作時間。它們只有對企業(yè)進行充分了解后，才能決定能否擔保。因此，建議企業(yè)家們未雨綢繆，盡早同擔保公司建立聯(lián)系，加強溝通，增進了解，使自己的企業(yè)在擔保公司有了初步信用資料，一旦有擔保需求時，就可以大大縮短擔保公司的工作時間，不至于耽擱企業(yè)的商機。

二、充分認識企業(yè)自身的價值

有的企業(yè)認為自己規(guī)模小，既沒有知名度，也沒有高科技概念，擔心擔保公司不會給予擔保。其實，擔保公司的客戶定位是中小企業(yè)，同時擔保公司也不是風險投資機構(gòu)，不一定要求申請企業(yè)有高科技概念。擔保公司對客戶的一般要求是：

1、在行業(yè)內(nèi)具有比較優(yōu)勢

申請企業(yè)應該在某些方面超過它的競爭對手，擔保公司不要求申請企業(yè)是國際領先或國內(nèi)領先，只要能領先別人一步就行。

2、健康、穩(wěn)健，有持續(xù)經(jīng)營能力擔保公司是根據(jù)企業(yè)的歷史情況來判斷企業(yè)今后的還款能力，因此要求企業(yè)有持續(xù)經(jīng)營能力。

3、有還本付息能力

擔保公司對企業(yè)的行業(yè)沒有特別的要求，也不要求企業(yè)有很高的利潤水平，只要企業(yè)的盈利水平超過資金成本就可以了。

由此可見，擔保公司其實沒那么多的限制條件，對于民營擔保公司，不管任何企業(yè)、任何業(yè)務品種，只要風險可以控制，就可以受理。

對于那些申請金額太小的企業(yè)，如十萬、二十萬元的貸款，即使擔保公司同意擔保，有些銀行考慮到其業(yè)務成本與收益不相稱，可能不會受理這種業(yè)務。因此申請金額在五十萬元以下的企業(yè)，建議向城市商業(yè)銀行、信用社申請，或者以個人貸款的方式向銀行申請。

三、不要被反擔保嚇退

擔保公司能接受的反擔保方式很多，遠遠不止銀行通常采用的房產(chǎn)抵押、相互擔保這兩種，這里列舉本公司接受的幾種主要的反擔保方式：

a)不動產(chǎn)抵押，包括產(chǎn)權(quán)有一定缺陷的房產(chǎn)、價值較高的機器設備;

b)二級市場流通證券反擔保;

c)公司股東的股權(quán)反擔保;

d)公司股東、法定代表人的個人財產(chǎn)反擔保;

e)公司股東、法定代表人的個人反擔保;

f)有價值的經(jīng)營權(quán)反擔保;

g)應收賬款反擔保。

任何一個公司都可以提供一定方式的反擔保，即股權(quán)、股東個人反擔保。擔保公司一般根據(jù)企業(yè)的實際情況，要求提供不同的反擔保。通常情況下，企業(yè)提供的反擔保是一個組合，既有財產(chǎn)反擔保，可能也有個人反擔保、股權(quán)反擔保。大多數(shù)情況下，擔保公司都會要求大股東提供個人反擔保。擬申請擔保的企業(yè)最好先把自己的情況向擔保公司做詳細介紹，擔保公司根據(jù)企業(yè)的不同情況提出一個反擔保組合。

四、企業(yè)的現(xiàn)金流最重要

如果企業(yè)能提供較好的反擔保，擔保公司是不是就一定可以給予擔保呢?不然。擔保公司考察一個企業(yè)，首先考察申請企業(yè)的情況，判斷企業(yè)能不能產(chǎn)生穩(wěn)定可靠的現(xiàn)金流用以還貸，其次才考察反擔保。反擔保很好，企業(yè)基本面不好，擔保公司不會提供擔保;反之，企業(yè)基本面很好，反擔保不太理想，擔保公司一般會提供擔保。

有一個公司，主營業(yè)務已經(jīng)明顯萎縮，不具備還款能力，但公司擁有15000平方米的房產(chǎn)，要求擔保公司擔保，擔保公司拒絕了企業(yè)的要求。這樣有房產(chǎn)抵押卻得不到擔保的企業(yè)，數(shù)量不在少數(shù)。

五、按正常程序申請，憑企業(yè)的實力辦事

由于擔保公司數(shù)量還不多，而擔保需求非常大，有些民營企業(yè)擔心自己得不到擔保，因此總希望通過熟人介紹，或者托人向擔保公司的領導打招呼，有的甚至從“國情”出發(fā)，認為是不是也要請客送禮。

擔保是高風險的行業(yè)，所有擔保公司的內(nèi)部管理非常嚴格，有自己的調(diào)查和審批程序，有自己的風險管理和控制措施，絕不會因為有誰打招呼，或者同某個人關系好而放寬審查條件，降低風險控制標準。

因此奉勸申請企業(yè)按照正常程序申請，至于能不能得到擔保，就在于企業(yè)本身的條件了。當然，如果擔保公司的業(yè)務人員有意拖延調(diào)查時間，或者對企業(yè)有不正當要求，企業(yè)應該及時投訴，幫助擔保公司加強管理。

六、平時注重各種信用

擔保公司是經(jīng)營信用的企業(yè)，擔保公司所面臨的風險中，最突出、最不可控制的是企業(yè)的信用風險，因此擔保公司非?？粗仄髽I(yè)及其老板以往的信用記錄。民營企業(yè)的企業(yè)行為，在很大程度上體現(xiàn)出企業(yè)老板的個人行為特征。講信用是銀行和擔保公司挑選客戶的基本條件，有很多銀行貸款之所以逾期，不是企業(yè)還不起，而是企業(yè)漠視還貸。所以，如果申請企業(yè)或其老板以往有不良信用記錄，擔保公司和銀行都會把這家企業(yè)拒之門外。除了銀行信用，企業(yè)還應該保持良好的納稅記錄，嚴格履行經(jīng)濟合同，注重產(chǎn)品(服務)質(zhì)量。企業(yè)老板在日常生活中，也應該注重自己的個人信用，不要因為個人的不良信用影響企業(yè)的發(fā)展。

七、擔保完成后應與擔保公司保持密切聯(lián)系

企業(yè)在向擔保公司申請擔保時，由于溝通的需要，必須同擔保公司保持密切聯(lián)系，取得融資后，與擔保公司的聯(lián)系相對沒那么頻繁，但還是應該繼續(xù)保持與擔保公司的密切聯(lián)系。有的企業(yè)取得融資后，同擔保公司半年也難得有一次聯(lián)系，對擔保公司的保后管理也不配合，有的企業(yè)甚至暴露出“欠錢的是大爺”的心態(tài)。這些表現(xiàn)會在擔保公司留下負面印象，對雙方的下一次合作很不利。如遇到對企業(yè)的經(jīng)營管理影響較大的事項，應該主動向擔保公司和銀行通報。如是負面事件，還應通報該事件對企業(yè)的影響，企業(yè)擬采取的補救措施。

八、盡量使用票據(jù)結(jié)算

應收賬款是困擾中小企業(yè)的一大問題，如果申請企業(yè)應收賬款過大，擔保公司可能心存疑慮。如果申請企業(yè)能在銷售時采取票據(jù)結(jié)算方式，在難以辦理銀行承兌匯票的情況下，采用商業(yè)承兌匯票，可以大大加強對欠款方的約束(可參閱《票據(jù)法》)，也能增強擔保公司的信心。

九、加強管理，規(guī)范運作

融資擔保并不是融資的一種方式，而是由第三方為被擔保人向受益人融資提供的本息償還擔保。因此，此時的第三方也就是擔保人承擔的責任是比較重要的，要是被擔保人無法清償本息的話，就只能由擔保人承擔清償責任了。所以在擔保過程中需要擔保人能夠多多注意，這樣才能避免自己的利益受到較大的損害。