民間借貸存在的問題有哪些

首先，民間借貸是自愿的交易，自愿的交易必然能夠使雙方獲益。因此，利率再高，只要不是強(qiáng)迫，就能夠增進(jìn)雙方的交易，更何況，在地下錢莊廣泛存在的地方，競(jìng)爭(zhēng)的力量壓制了強(qiáng)迫的力量和壟斷提價(jià)的力量。

其次，把民間借貸的利率稱為高利貸是把這里的成交利率與國家法定利率相比較。但問題是，從地下錢莊借錢的利率是真實(shí)的價(jià)格，而從國有銀行借錢的法定利率則只是價(jià)格的一部分。我們知道，如果存在民間借貸的高利率情況，那么必然意味著法定利率低于市場(chǎng)利率。進(jìn)一步來說，稀缺的國有金融信貸資源不會(huì)是按照法定利率配置的，必須依靠其他的標(biāo)準(zhǔn)來劃分不同的貸款需求者并判定貸款需求競(jìng)爭(zhēng)的勝負(fù)。例如，國有金融資源基本上用于支持國有企業(yè)了，民營企業(yè)貸款則非常困難，這不過是把身份特征作為競(jìng)爭(zhēng)勝負(fù)的結(jié)果而已。

民營企業(yè)貸款雖然困難，但卻可以貸到款，但貸款的實(shí)際利率則不是國家規(guī)定的法定利率了，超出的那一部分利息確實(shí)沒有成為銀行和國家的收入。到哪去了，傻瓜可能都知道(是的，白癡也具有一定的知識(shí)和意識(shí)，只要這些是常識(shí)，且如此普遍的發(fā)生)。

最后，我們要知道，高利貸不是管制的理由，而是管制的結(jié)果，以民間信貸的高利率作為管制的理由顛倒了邏輯。民間借貸的金融管制使得這種交易具有非法性質(zhì)，非法性質(zhì)的一個(gè)重要結(jié)果是降低了供給。供給的降低有兩個(gè)途徑，一是進(jìn)入者減少，二是由于非法性質(zhì)，產(chǎn)權(quán)保護(hù)這一重要的服務(wù)只能通過私人提供，這也是為什么非法交易總與黑社會(huì)相聯(lián)系的原因。在這種環(huán)境里滋生出來的黑社會(huì)不過是保護(hù)產(chǎn)權(quán)的私人供給形式而已。

供給降低的同時(shí)，交易費(fèi)用卻大幅上升。非法交易得不到產(chǎn)權(quán)保護(hù)，其合約也難以通過法律途徑履行，交易費(fèi)用存在的一個(gè)主要的表現(xiàn)就是這些地下錢莊的交易范圍都非常狹窄，上文已經(jīng)提到很多的錢莊的交易范圍就在2公里之內(nèi)。