大部分人在手上有多余的存款時會選擇將錢存入銀行，銀行是我們最常見和最信任的儲蓄機構(gòu)。除了銀行之外，還有其他的儲蓄機構(gòu)也可以存款，包括銀行在內(nèi)的儲蓄機構(gòu)在存款時都會和存款人簽訂儲蓄合同，儲蓄合同是在該儲蓄機構(gòu)存款的證明，儲蓄合同簽訂流程是什么?

一、儲蓄合同簽訂流程是什么?

(一)要約：

《合同法》第13條規(guī)定“當事人訂立合同，采取要約、承諾的方式?！边@同樣適用于儲蓄合同的訂立，要約和承諾同樣是儲蓄合同訂立的基本程序。在實務(wù)中所發(fā)生的儲蓄活動的一般過程可作以下描述：儲戶填寫存款憑條-一交付存款及憑條于儲蓄機構(gòu)工作人員-一儲蓄機構(gòu)工作人員接受存款和存款憑條-一儲蓄機構(gòu)工作人員清點錢款并確認數(shù)額--一打印存單一蓋經(jīng)辦人章-一將存單交付給儲戶。在這個過程中，儲戶以特定的儲蓄目的進入儲蓄機構(gòu)、填寫存款憑條并將憑條和貨幣實際交付給儲蓄機構(gòu)工作人員，應(yīng)視為其希望和特定的儲蓄機構(gòu)訂立合同的意思表示，應(yīng)為儲蓄合同的要約行為。儲蓄機構(gòu)開門營業(yè)、發(fā)放廣告和宣傳手冊的行為可視為要約邀請，但儲蓄機構(gòu)掛牌公告存款利率、各種要求承諾，如多長時間完成某項業(yè)務(wù)、某項服務(wù)免收手續(xù)費等具有要約特征，合同成立后做為合同條款儲蓄機構(gòu)受該項要求的約束?，F(xiàn)在隨著儲蓄機構(gòu)服務(wù)要求的提高，出現(xiàn)了由儲蓄機構(gòu)工作人員通過電腦為儲戶填寫存款憑條的情形。在這種情況下，儲蓄合同的要約行為應(yīng)為儲蓄機構(gòu)工作人員根據(jù)儲戶的指示將存款數(shù)量、期限、幣種等打印于憑條上和儲戶將存款實際交付給儲蓄機構(gòu)工作人員。

(二)承諾：

《合同法》第25條規(guī)定，承諾生效時合同成立，所以界定儲蓄合同承諾生效的時點至關(guān)重要。它是儲蓄合同成立、存款債權(quán)的產(chǎn)生、儲戶與儲蓄機構(gòu)責任轉(zhuǎn)移的界定標準。觀察前述儲蓄業(yè)務(wù)的辦理過程，對于儲蓄合同承諾生效的時間，我們有四種選擇：儲蓄機構(gòu)工作人員接受儲戶的存款是儲蓄合同的承諾行為;工作人員清點錢款并將金額、期限等事項打印在存折或回單上的行為為承諾;工作人員蓋經(jīng)辦人章以確認數(shù)額;將存款或回單交付給儲戶后，承諾即為生效。對于選項一，根據(jù)合同法理論，承諾是受要約人同意接受要約的全部條件以締結(jié)合同的意思表示，當儲蓄機構(gòu)工作人員僅僅是接受貨幣，而未對貨幣的具體數(shù)額進行清點以確認是否符合儲戶要約中的數(shù)目時，怎么能讓儲蓄機構(gòu)接受要約的全部條件?比較選項二與三，前者僅僅是清點完存款數(shù)額并在回單或存折上打印出存款數(shù)額的行為并不是承諾，它只是儲蓄機構(gòu)工作人為作出承諾的前期工作，當在存折或回單上蓋上了工作人員的章，才能從主客觀上證明受要約人同意要約的意思表示，才能證明儲蓄機構(gòu)作出了愿意與儲戶簽訂儲蓄合同的承諾。對于選項四，有人認為儲蓄機構(gòu)必須將蓋了章的存折或回單交付給儲戶時，承諾才能生效。根據(jù)中國《合同法》第26條規(guī)定，在承諾采用通知的情況下，只有在承諾通知要求到達受要約人時承諾才生效;承諾不需要通知的，根據(jù)交易習慣或者要約的要求作出承諾的行為是也即生效。雖然很難說儲蓄存款合同承諾是否需要通知，但根據(jù)儲蓄存款流程及交易習慣，一般在儲戶到儲蓄機構(gòu)柜臺存款時，儲蓄機構(gòu)不需要將承諾通過口頭或書面通知的行為送達儲戶，只要儲蓄機構(gòu)在存折或存單上蓋章，作出了具體的承諾行為，承諾即可生效。學者認為，作為實踐合同的儲蓄合同，“自存款人將貨幣交付于金融機構(gòu)之時起，合同成立”。王利明主編《中國民法典學者建議稿及立法理由。債法總則。合同編》法律出版社，2005年版，394頁。

儲蓄合同實際上就是一種借用合同，儲蓄機構(gòu)和存款人都要按照儲蓄合同的條款行事。簽訂儲蓄合同后，存款人享有取款與否、取款時間、取款地點、取款數(shù)額和取款方式的自由，同時也要履行合同上規(guī)定的義務(wù)。

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