一、保險(xiǎn)合同效力怎么生效?

（一）當(dāng)事人須有完全民事行為能力

我國(guó)《合同法》第9條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力?！泵袷聶?quán)利能力是法律賦予主體享有民事權(quán)利承擔(dān)民事義務(wù)的資格或者法律地位。這里“當(dāng)事人”，既可以是自然人，也可以是單位法人。不論是自然人還是法人，都必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。

（二）標(biāo)的(合同內(nèi)容)須適當(dāng)

標(biāo)的(保險(xiǎn)合同內(nèi)容)合法有兩方面的含義：一是不違反法律;二是不違反社會(huì)公共利益。所謂“不違反法律”是指保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得與法律和行政法規(guī)的強(qiáng)行規(guī)定相抵觸，也不能濫用法律的授權(quán)性或任意性規(guī)定達(dá)到規(guī)避法律規(guī)范的目的。

（三）當(dāng)事人意思表示真實(shí)

根據(jù)《合同法》第52、54條規(guī)定，一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益的，合同無(wú)效;因重大誤解訂立的合同，當(dāng)事人一方有權(quán)要求變更或者撤銷(xiāo)。合同的訂立如果不是出于當(dāng)事人的自愿，而是受到威脅或欺騙，那么這樣的保險(xiǎn)合同屬無(wú)效合同。

（四）特別生效要件

1、非損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，投保時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效;損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益的，也無(wú)效。

2、以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件的保險(xiǎn)，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，其合同無(wú)效。

3、以無(wú)民事行為能力人為被保險(xiǎn)人訂立的死亡保險(xiǎn)合同無(wú)效，但父母為其未成年子女投保的除外。

二、其他法律規(guī)定

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”也就是說(shuō)當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容協(xié)商達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即告成立。從保險(xiǎn)合同訂立的程序看，保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過(guò)要約與承諾兩個(gè)階段，又稱(chēng)投保與承保。

保險(xiǎn)合同具備了成立的要件將宣告成立，但已經(jīng)成立的合同必須符合一定的生效要件，才能產(chǎn)生法律約束力。保險(xiǎn)合同成立解決了保險(xiǎn)合同是否存在的問(wèn)題，但并沒(méi)有解決保險(xiǎn)合同是否生效的問(wèn)題。也就是說(shuō)，即使保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，如果不符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的生效要件，仍然不能產(chǎn)生法律效力。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定 ：“投保人提出保險(xiǎn)要求 ，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保 ，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議 ，保險(xiǎn)合同成立?！?/p>

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