保證保險合同在西方最早出現(xiàn)于約十八世紀未、十九世紀初〔1〕。國內(nèi)保險公司開辦保證保險業(yè)務起步較晚，業(yè)務范圍小，涉及險種也較少，主要有分期付款買賣保證保險、質(zhì)量保證保險、住房消費貸款保證保險、汽車消費貸款保證保險等。在目前個人消費信用制度尚未健全的市場環(huán)境下，由于保險公司的業(yè)務經(jīng)驗不足，風險防范能力差，加之理論界對保證保險的研究沒有跟上，立法相對滯后，因而造成了大量的糾紛出現(xiàn)，出現(xiàn)糾紛較多的主要集中在分期付款買賣保證保險合同、汽車消費貸款保證保險合同、住房消費貸款保證保險合同等。本文主要結(jié)合司法實踐，重點對上述三類合同的理論以及審判實務作一探討，以求教于同仁。一、保證保險的概念界定由于我國保險界對保證保險的理論研究較少，一些書籍對概念的介紹也比較含混，因而容易引起人們對保證保險及相關(guān)問題認識上的混亂。結(jié)合當前理論界和實務上的做法，筆者認為，保證保險有廣義和狹義之分，廣義的保證保險就是保險人為義務人向權(quán)利人提供擔保的保險。它主要提供兩個方面的“保證”：（1）應義務人要求向權(quán)利人保證其信用；（2）應權(quán)利人的要求保證義務人的信用，二者的保險標的都是義務人的信用風險，但是二者有嚴格的區(qū)別，前者叫保證保險，后者稱之為信用保險。狹義的保證保險僅指前者，本文所論述的也是指狹義的保證保險。在一般的債權(quán)債務關(guān)系中，債權(quán)人投保債務人不履行債務的信用風險叫信用保險；而債務人應債權(quán)人的要求投保自己不履行債務的信用風險叫保證保險，二者不能混為一談，有些文章和教科書把信用保險作為保證保險的一種，僅把二者作保險對象上的區(qū)分，甚至出現(xiàn)“信用保證保險”這樣的概念，實際上是不確切的〔2〕。因此，保證保險屬財產(chǎn)保險的一種，是指由作為保證人的保險人為作為被保證人的被保險人向權(quán)利人提供擔保的一種形式，如果由于被保險人的作為或不作為不履行合同義務，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失，保險人向被保險人或受益人承擔賠償責任〔3〕。保證保險的業(yè)務種類繁多，劃分標準不一，但大致可歸為兩類，一是誠實保證保險；二是確實保證保險。誠實保證保險是指義務人因為不誠實或者疏于職守給權(quán)利人造成經(jīng)濟損失時，由保險人給予賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險，它又可分為個人保證保險、團體保證保險、總括保證保險、流動保證保險、職位保證保險等；確實保證保險，是指義務人由于不履行其法律或合同義務給權(quán)利人造成損失時，保險人負賠償責任的一種財產(chǎn)保險，這類保險可分為合同保證保險、行政保證保險、司法保證保險等。本文所涉及的分期付款買賣保證保險、汽車（住房）消費貸款保證保險均屬確實保證保險之列。二、保證保險的法律性質(zhì)爭議當前理論界和實務界主要存在兩個方面的爭議：1、保證保險的性質(zhì)是保險之一種，還是擔保之一種；2、保證保險合同是獨立合同還是主合同（買賣合同、借款合同）的從合同。1、關(guān)于保證保險的性質(zhì)是保險還是一種擔保，國外保險界和司法界的學者觀點各不相同，保險界的學者多主張保證保險是一種保險，而司法界則認為保證保險是擔保之一種，并在一些司法判例中確認這一觀點。如1985年1月26日意大利最高法院第285號判決認為：“至于與保險企業(yè)締結(jié)的保證保險，實質(zhì)上具有擔保性質(zhì)，其目的不是轉(zhuǎn)移被保險人的風險，而是擔保主合同的債的履行利益，所以它是擔保合同而不是保險”。1986年4月7日米蘭法院的判決認為：“保證保險不是保險，而是一個擔保的非典型合同?！蔽覈?a href='http://m.shkps.cn/lawyers/list-710000-0-0.html' target='_blank' data-horse>臺灣學者袁宗蔚認為，保證保險不是保險，理由有四：一是當事人。保證保險有三方當事人，擔保人即保險人；被擔保人即義務人，權(quán)利人即受益人。而普通保險僅有兩方當事人，保險人與投保人。二是義務類型的約束力。保證保險對被擔保人所負有的義務之履行，有約束力；普通保險對被保險人無任何約束，且加以適當之保障。三是損失的預想。在確實保證中并無預想的損失，保費是利用保證公司的名義的手續(xù)費；而普通保險非但有預想的損失，而且據(jù)以為保費計算的根據(jù)。四是返還義務。保證保險中的被擔保人對擔保人（保險公司）給付權(quán)利人的補償，有償還的義務；而普通保險的被保險人無任何返還的責任〔4〕。我國保險界和司法界則采取折衷的辦法，中國保監(jiān)會認為，保證保險是財產(chǎn)保險的一種，是保險人提供擔保的一種形式〔5〕；最高人民法院（1999）經(jīng)監(jiān)字第266號復函認為，保證保險雖是保險人開辦的一個險種，其實質(zhì)是保險人對債權(quán)的一種擔保行為〔6〕。