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存單質押貸款的風險存在是不容置疑的，質押合同本身就存在著一定的風險，一旦質押人因一些原因無法還清貸款就存在著一定的追繳風險，活著質押人采用一些非法的手段將存款取走造成質權落空的損失，為了減少這些不必要的損失小編將存單質押貸款存在的風險以及防范措施做了總結。

一、存單質押常見的法律風險有那些

1、質權設立要件欠缺。如僅簽訂了質押合同而并未實際交付存單，或者僅交付存單而并未簽定質押合同。

2、漏缺核押手續(xù)。由于怕手續(xù)煩瑣、想省事，或者銀行不予配合等原因，沒有辦理核押手續(xù)，導致存單被出質人掛失，存款被全部取走，質權落空。

3、質權行使上的風險。即使存單質押手續(xù)齊全，仍無法防止第三方申請人民法院對出質存單予以凍結，理論上質權人享有優(yōu)先受償權，但要想其他債權人吐出好不容易到嘴的肥肉，談何容易!

二、如何做好存單質押風險的防范

1、把好質押存單的準入關

嚴格按照《擔保法》和《物權法》關于存單出質的相關規(guī)定，未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲蓄存款存單可作為質押貸款的憑證，所有權有爭議、已作 擔保、掛失、失效或被依法止付的存單不得作為質押標的物。質押標的物為單位定期存單的，借款單位需一并提供質押擔保單位的定期存單及由存款行負責人簽字并 加蓋單位公章的《單位定期存款開戶證實書》，但沒有定期存單只有《單位定期存款開戶證實書》不得作為質押的權利憑證。

2、把握好質押存單的合規(guī)關

存單質押除應審核存單真實性、存單到期日對質權實現的影響、簽發(fā)銀行核押等因素外，還應關注存款單質押是否違反擔保法及其他法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定。

3、把握好質押存單的核押關

根據《最高人民法院關于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》第八條第三款規(guī)定：“以金融機構核押的存單出質的，即使存單系偽造、變造、虛開，質押合同均為有效，金融機構應當依法向質權人兌付存單所記載的款項”。

4、把握質押合同的規(guī)范關

根據我國《擔保法》和《物權法》規(guī)定，存款單 質押的，當事人應當訂立書面合同。質權自權利憑證交付質權人時設立。只有對存單辦理核押無誤的情況下，存單交付信用社保管，按照“三法一指引”要求質押人 或質押單位出具質押擔保承諾書，填寫存單質押明細表，將存單開戶姓名、賬號、金額、開戶日期、期限(到期日)，及密碼等逐一填寫完整。然后與客戶簽訂質押 合同，同時與質押人或單位簽訂質押物清單等補充條款。在簽訂質押合同時候要求質押人或質押單位與信用社當面簽訂，并留取指模及印章，簽章為其法定代表人、經法定代表人授權的代理人(需出具授權書)或主要負責人的簽字并加蓋單位公章。另外，在簽訂質押合同時候，存單質押貸款期限不得超過質押存單的到期日，若為多張存單質押，以距離到期日時間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外。

5、嚴把貸款發(fā)放關

無論是質押貸款還是信用貸款都應該采取轉賬的形式一次性將貸款直接轉入借款人 開立的專用賬戶。在存單質押貸款發(fā)放中，由于此類貸款風險較小，部分經辦人員思想松懈，有時會違反規(guī)定直接讓客戶提取現金，沒有嚴格按照規(guī)章制度操作此類 貸款，未能通過轉賬的處理方式，將貸款一次性直接劃入借款人開立的專用賬戶。給部分冒名貸款戶提供了可乘之機，為以后的貸款歸還埋下了風險。

6、把握好質押物的保管關

對公類客戶質押貸款發(fā)放后，在后臺管理過程中，主要風險表現就是質押品丟失、質押品提前解止付和銷記。質押存續(xù)期間，除法律另有規(guī)定外，任何人不得擅自 動用質押存單。強化對質押存單的管理，完善計算機系統(tǒng)，質押物的管理施行“制度管理+程序管理”的模式，在質押物傳遞過程中，按照業(yè)務制度嚴格履行交接步 驟，并將質押存單記入表外賬，并視同重要憑證入庫保管放入金庫或保險柜內保存，并嚴格執(zhí)行雙人封包管理，執(zhí)行雙人簽封，雙人入庫保管制度。同時使用質押存 單交接登記簿和質押存單出入庫登記簿登記存單接收情況。堅決杜絕“人治大于制度”的現象存在。

綜上所述，存單質押貸款的風險是可以預防的，只有在法律規(guī)定的范圍內進行存單質押才能有效的避免風險的存在，法律對于存單質押貸款的風險做了詳細的規(guī)定以避免因操作不當給質權人帶來不必要的損失，因此存單質押貸款的手續(xù)和流程要完全按照法律的相關規(guī)定來進行才能有效的避免風險的發(fā)生，更多相關知識您可以咨詢律霸攀枝花律師。

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