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質(zhì)押率是金融機(jī)構(gòu)衡量貸款質(zhì)押貸款的一個(gè)重要的指標(biāo)，質(zhì)押率有很多的影響因素，一般來(lái)說(shuō)質(zhì)押率的影響因素主要包括哪些呢?律霸小編收集了相關(guān)資料，對(duì)決定質(zhì)押率的主要因素包括哪些將在下文中為您做詳細(xì)解答，希望對(duì)您有所幫助。

一、決定質(zhì)押率的主要因素

決定質(zhì)押率的主要因素包括質(zhì)物適用用性、變現(xiàn)能力質(zhì)物(權(quán)利)價(jià)值變動(dòng)趨勢(shì)。

確定質(zhì)押率的主要依據(jù)有質(zhì)物的適用性與變現(xiàn)能力，對(duì)變現(xiàn)能力較差的質(zhì)押財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)降低質(zhì)押率，質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)，一般可從質(zhì)物的實(shí)體性貶值、功能性貶值及質(zhì)押權(quán)利的經(jīng)濟(jì)性貶值或增值三方面進(jìn)行分析。

二、質(zhì)押品價(jià)值衰減過(guò)程中銀行貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）質(zhì)押品價(jià)值高估風(fēng)險(xiǎn)

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行質(zhì)押品價(jià)值高估的情況比較普遍。銀行據(jù)此發(fā)放的貸款，質(zhì)押品價(jià)值無(wú)法全額覆蓋銀行債權(quán)，質(zhì)押品從貸款發(fā)放時(shí)就不足值，給貸款帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)。而質(zhì)押品價(jià)值高估的原因主要來(lái)自借款人、評(píng)估機(jī)構(gòu)以及銀行自身。

首先是借款人。借款人希望降低違約成本和增加貸款數(shù)額，有虛增質(zhì)押品價(jià)值的強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)。

其次，是評(píng)估機(jī)構(gòu)。銀行貸款質(zhì)押品的價(jià)值評(píng)估是目前國(guó)內(nèi)評(píng)估機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)之一，甚至是部分評(píng)估機(jī)構(gòu)的主要收入來(lái)源。但從我國(guó)價(jià)值評(píng)估行業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，普遍存在如下問(wèn)題：(1)價(jià)值評(píng)估管理體制不順。作為行業(yè)監(jiān)管重要組成部分的政府監(jiān)管不到位，對(duì)質(zhì)押品價(jià)值高估等評(píng)估機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的監(jiān)管和處罰沒(méi)有落到實(shí)處，客觀上助長(zhǎng)了評(píng)估機(jī)構(gòu)的違規(guī)執(zhí)業(yè)。(2)評(píng)估理論不夠完善。我國(guó)價(jià)值評(píng)估的理論體系還處于不完善的狀態(tài)。指導(dǎo)評(píng)估機(jī)構(gòu)從事具體評(píng)估實(shí)務(wù)的理論體系還沒(méi)有形成完整的系統(tǒng)。對(duì)評(píng)估實(shí)務(wù)的指導(dǎo)性還不夠強(qiáng)，就評(píng)估的價(jià)值類(lèi)型分析，目前貸款質(zhì)押品評(píng)估所依據(jù)的主要是市場(chǎng)價(jià)值類(lèi)型，但從保障銀行債權(quán)的角度來(lái)考慮，采用清算價(jià)值類(lèi)型似更為可靠。(3)部分評(píng)估機(jī)構(gòu)的職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)水平低下。目前的價(jià)值評(píng)估市場(chǎng)上，評(píng)估機(jī) 構(gòu)供過(guò)于求，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，需求方挑選評(píng)估機(jī)構(gòu)的余地很大，導(dǎo)致由需求方主導(dǎo)評(píng)估市場(chǎng)并充當(dāng)價(jià)值操縱的主要角色。這樣，在行業(yè)監(jiān)管和處罰還沒(méi)有完全到位的情況下，評(píng)估機(jī)構(gòu)往往會(huì)遷就委托方(借款人)高估質(zhì)押品價(jià)值的要求，提供違背職業(yè)道德的服務(wù)。此外，由于一部分評(píng)估機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)水平較低，對(duì)一些價(jià)值大、情況復(fù)雜的質(zhì)押品，采用了不恰當(dāng)?shù)脑u(píng)估方法，從而大大影響了質(zhì)押品評(píng)估價(jià)值的準(zhǔn)確性。(4)評(píng)估實(shí)務(wù)所需信息不透明。國(guó)內(nèi)主要的貸款質(zhì)押品有國(guó)有土地使用權(quán)、房地產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備等，以國(guó)有土地使用權(quán)的價(jià)值評(píng)估為例，基準(zhǔn)地價(jià)修正系數(shù)法是評(píng)定其價(jià)值的一種主要且有效的方法，但在很多地區(qū)，評(píng)估所需的基準(zhǔn)地價(jià)信息不全面，基準(zhǔn)地價(jià)更新慢、難以適應(yīng)市場(chǎng)的變化。部分地方政府封鎖應(yīng)當(dāng)公布的地價(jià)信息，土地交易信息不公開(kāi)的現(xiàn)象在全國(guó)還比較普遍。

再次是銀行自身。一方面，目前商業(yè)銀行所承擔(dān)的開(kāi)拓市場(chǎng)的壓力普遍較重，由于績(jī)效的顯性與風(fēng)險(xiǎn)的隱性，銀行特別是基層行出于信貸擴(kuò)張的動(dòng)機(jī)往往會(huì)忽略質(zhì)押品價(jià)值高估所隱含的風(fēng)險(xiǎn)，甚至在有些情況下對(duì)影響質(zhì)押品價(jià)值的重要因素故意隱瞞不報(bào)，以便通過(guò)上級(jí)行對(duì)貸款的審查審批。另一方面，目前國(guó)內(nèi)銀行大多尚未建立有效的質(zhì)押品價(jià)值管理制度，導(dǎo)致評(píng)估報(bào)告中的一些重要的錯(cuò)誤信息或重大遺漏沒(méi)有得到識(shí)別，被動(dòng)地接受評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估結(jié)論，從而導(dǎo)致在貸款發(fā)放時(shí)留下了許多風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）質(zhì)押品價(jià)值貶值風(fēng)險(xiǎn)

在貸款存續(xù)期間，質(zhì)押品本身隨著使用時(shí)間的變化也會(huì)產(chǎn)生實(shí)體性損耗、功能性損耗及經(jīng)濟(jì)性損耗，使質(zhì)押品價(jià)值隨著質(zhì)押時(shí)間延續(xù)而自然衰減，并最終導(dǎo)致質(zhì)押品價(jià)值無(wú)法覆蓋銀行債權(quán)。一般來(lái)說(shuō)，貶值的程度與時(shí)間呈正相關(guān)關(guān)系。這也是在銀行需要處置質(zhì)押品時(shí)，質(zhì)押時(shí)間越長(zhǎng)受償率越低的原因之一。

（三）質(zhì)押品價(jià)值低估風(fēng)險(xiǎn)

銀行貸款需要通過(guò)處置質(zhì)押品來(lái)抵償債權(quán)時(shí)，評(píng)估機(jī)構(gòu)往往會(huì)低估質(zhì)押品價(jià)值，銀行以此為參考價(jià)格委托拍賣(mài)行拍賣(mài)，往往導(dǎo)致銀行債權(quán)受損。產(chǎn)生這種價(jià)值低估風(fēng)險(xiǎn)的主要原因包括以下三個(gè)方面：

1、金融不良資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，價(jià)值評(píng)估難度較大。金融不良資產(chǎn)評(píng)估的價(jià)值類(lèi)型包括市場(chǎng)價(jià)值及清算價(jià)值、投資價(jià)值、殘余價(jià)值等，價(jià)值類(lèi)型的復(fù)雜性也決定了金融不良資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)的復(fù)雜性。

2、金融不良資產(chǎn)價(jià)值處置涉及的利益主體多，影響因素繁雜。影響質(zhì)押品處置價(jià)格的利益主體包括借款人、銀行、法院、拍賣(mài)行、評(píng)估機(jī)構(gòu)等。當(dāng)銀行需要處置質(zhì)押品時(shí)，一些潛在的影響因素即浮出水面，如借款人的欠稅、欠交員工工資、欠交社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，質(zhì)押品的處置后需要補(bǔ)繳稅款、補(bǔ)繳優(yōu)惠地價(jià)款等等。此外，銀行往往需要通過(guò)法院等執(zhí)法機(jī)構(gòu)，通過(guò)評(píng)估機(jī)構(gòu)、拍賣(mài)行等中介機(jī)構(gòu)處置質(zhì)押品。這些主體往往會(huì)出于自身利益的追求，以各種方式影響質(zhì)押品處置價(jià)值。這些因素極為復(fù)雜，也影響了評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)價(jià)值準(zhǔn)確評(píng)定。

3、一般來(lái)說(shuō)，價(jià)格越低，愿意購(gòu)買(mǎi)的市場(chǎng)主體越多，交易成功率就越大，評(píng)估結(jié)果得到市場(chǎng)認(rèn)可的可能性也就越大。這樣，評(píng)估機(jī)構(gòu)出于增加成交概率提高市場(chǎng)認(rèn)可度的目的，往往會(huì)趨向于低估質(zhì)押品價(jià)值。

小編在文中不止為大家介紹了決定質(zhì)押率的主要因素包括哪些的內(nèi)容，還為大家整理了一些質(zhì)押物貶值引起的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，在進(jìn)行質(zhì)押的時(shí)候質(zhì)押品的價(jià)值可能會(huì)被高估或者低估，質(zhì)押品也可能會(huì)面臨貶值，這些情況都需要金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作的時(shí)候進(jìn)行分辨。想了解更多相關(guān)知識(shí)您可以咨詢(xún)律霸肇慶律師。

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