提前還貸是指借款方在還款期未到之前即先行償還貸款的行為。提前還貸在某些情況下對(duì)借款人有利而對(duì)貸款人不利，所以是否可以提前還款以及提前還款有哪些條件大家應(yīng)向銀行了解清楚。

一、提前還貸的5種方式：

1、全部提前還款

也就是將剩余貸款一次性結(jié)清，不用還利息

2、剩余貸款每月還款額不變，將還款期限縮短

這種還款方式能夠節(jié)省較多的利息

3、剩余貸款每月還款額逐漸減少，還款期限不變

可以減少未來(lái)月供負(fù)擔(dān)，但節(jié)省效果不如第二種

4、剩余貸款每月還款額減少，同時(shí)縮短還款期限

可以節(jié)省較多利息

5、剩余貸款總本息不變，只縮短還款期限

雖然可以減少部分利息，但月供增加，相對(duì)來(lái)說(shuō)不劃算

PS：假如提前還貸的金額較多，可選擇月供和年限同時(shí)減少的方式;如果金額不多，減少的利息也有限，則采取“月供不變，減少年限”的方式，可以省下更多的利息。

二、以下三種情況，千萬(wàn)不要提前還貸

1、公積金貸款或有折扣的貸款

如果是公積金貸款的話，公積金貸款利率低，要想提前還款，有時(shí)并不是一件明智的事情;如果是“商貸+公積金貸款”組合貸款的方式，可以先還商業(yè)貸款，因?yàn)橄啾裙e金貸款，商業(yè)貸款的利息比較高。另外，如果是有折扣的貸款，你提前還款，說(shuō)不定會(huì)虧損。

2、等額本金還款日期已經(jīng)超過(guò)三分之一的貸款

等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說(shuō)，越到后期，這種方式所剩的本金越少，所產(chǎn)生的利息也越少。

如果你已經(jīng)還款超過(guò)三分之一了，就說(shuō)明已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對(duì)還款額影響不大。

3、等額本息還款已到中期貸款

等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月中。

也就是說(shuō)，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，提前還貸意義也不大。

因此，如果是商貸的話，總結(jié)出：

①如果你的等額本息還款日期已經(jīng)過(guò)半，剩余本金多，利息少，沒(méi)必要提前還款。

②如果你的等額本金還款日期超過(guò)三分之一，沒(méi)必要提前還款，要是在還款初期，尤其是三年之內(nèi)的話，提前還款是十分劃算的;另外，如果你的還款期超過(guò)三分之一，此后在月供的本金和利息構(gòu)成中，本金開(kāi)始多于利息，也不適合提前還款。

三、怎么還貸最劃算?

等額本金計(jì)算公式：

每月還款額=每月本金+每月本息(越來(lái)越少)

每月本金=本金/還款月數(shù)

每月本息=(本金-累計(jì)還款總額)*月利率

等額本息計(jì)算公式：

剩余本金利息(越來(lái)越少)+本金(越來(lái)越多)=月供總額保持(不變)

舉例說(shuō)明：

等額本金：

每個(gè)月本金還款額為：

120萬(wàn)÷360個(gè)月=3333元

第一個(gè)月

120萬(wàn)×3.25%÷12=3250元

還款額為3333+3250=6583元

第二個(gè)月

(120萬(wàn)-3333)×3.25%÷12=3241元

還款額為3333+3241=6574元

貸款人30年需要支付的總利息為586625元

等額本息：

等額本息的算法更為復(fù)雜，最終結(jié)果保證每個(gè)月還款的“本+息”之和始終保持不變

每月的還款額固定為5222.48元

貸款人30年需要支付的總利息為680091.3元

其實(shí)如果不選擇等額本金的方式，而是在你有錢的時(shí)候?qū)ｉT做一大筆的提前還款，效果也是差不多的。你最終利息高，是因?yàn)槟忝總€(gè)月占用銀行的本金多造成的，并不是銀行設(shè)計(jì)要多賺你的利息。

所以，如果你前期資金并不算太緊張，可以選擇等額本金方式，降低全部的利息支出;如果你前期資金緊張，你可以選擇等額本息方式，這樣雖然前期利息支出多，但是資金壓力會(huì)小。等什么時(shí)候有資金的時(shí)候適當(dāng)做些提前還款，同樣能夠達(dá)到降低利息支出的效果。

總結(jié)：等額本金所還利息少，但是初期還款壓力大;等額本息月還款金額相同，但是利息稍多。

建議：選擇等額本息的還款方式，理由一，買房前期已經(jīng)拿出了大額的現(xiàn)金，還款初期還款壓力較大，等額本金前期還款數(shù)值多。隨著生活水平提高，可支配現(xiàn)金會(huì)越充沛，這個(gè)時(shí)候無(wú)論提前還款還是投資都會(huì)比較從容滴哦。

總的來(lái)說(shuō)，提前還貸是否劃算，取決于貸款利率浮動(dòng)、個(gè)人還款能力、購(gòu)房需求、投資能力幾個(gè)綜合因素，并沒(méi)有絕對(duì)的適合或者不適合。需要注意的是，各銀行對(duì)提前還貸的要求也會(huì)有差異，最好事先咨詢一下貸款銀行。