融資對(duì)于大多數(shù)人來說是很陌生的，但是在生活中可以從新聞中知道有很多公司在融資。融資對(duì)于一個(gè)公司來說是有風(fēng)險(xiǎn)的，有可能會(huì)得到很大的效益，也有可能造成巨大虧損，特別是小微企業(yè)融資，并且對(duì)于小微企業(yè)融資有相應(yīng)的法規(guī)限制，那么小微企業(yè)融資法規(guī)有哪些？下面就舉例詳細(xì)介紹。

一、小微企業(yè)融資需求情況

在過去較長(zhǎng)的一段時(shí)期以及在可預(yù)見的未來，融資問題始終都是限制著小微企業(yè)發(fā)展的重要因素。從融資需求的方面來看，自2007年起，我國(guó)的小微企業(yè)在融資需求上就是以每年10%以上的速度在高速的增長(zhǎng)，然而，即便是在國(guó)家出臺(tái)了對(duì)小微企業(yè)融資的一系列優(yōu)惠政策的情況下，資金需求缺口的擴(kuò)大速度也是達(dá)到了每年13%左右，對(duì)小微企業(yè)來說，實(shí)際所能夠籌集到的資金還是較明顯地低于企業(yè)自身對(duì)于資金的需求。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)在2015公布的《中國(guó)小微企業(yè)白皮書（2014）》來看，小微企業(yè)在資金缺口方面，在一年的時(shí)間范圍里，約有48%的企業(yè)出現(xiàn)缺口的次數(shù)在1-2次，另外，約有43%的企業(yè)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)缺口的次數(shù)隨著企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r而變化。在資金周轉(zhuǎn)缺口金額方面，小微企業(yè)的平均金額在70.5萬元左右。企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模與其資金周轉(zhuǎn)缺口金額成正比。以年?duì)I業(yè)額高于200萬元的小微企業(yè)為例，它所出現(xiàn)的平均資金周轉(zhuǎn)缺口大約在229萬元左右

二、小微企業(yè)資金供給情況

若以小微企業(yè)融資的來源渠道作為劃分依據(jù)的話，小微企業(yè)的融資可以分為內(nèi)源性融資和外源性融資兩類。然而，不管是內(nèi)源性融資還是外源性融資，對(duì)小微企業(yè)的資金供給都不過是杯水車薪。內(nèi)源性融資不足。當(dāng)前，中國(guó)大部分的小微企業(yè)其發(fā)展資金主要還是憑借自身的積累，特別是在初創(chuàng)階段，其注冊(cè)資金基本上都是自有資金，能通過正規(guī)渠道籌集到資金的企業(yè)寥寥無幾，所能獲得的政府支持基本上可以說是完全沒有。也即是內(nèi)源性融資在小微企業(yè)融資中占有舉足輕重的地位，可是，小微企業(yè)自身的利潤(rùn)率以及積累期的限制性，其在融資方面的能力也是相當(dāng)有限的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)私營(yíng)企業(yè)資金有26%是依靠于內(nèi)部留存收益積累的資金，而私營(yíng)企業(yè)中的小微企業(yè)的這一比例更高。另外，從2010年開始，我國(guó)各地區(qū)相繼都上調(diào)了一定幅度的企業(yè)用工勞動(dòng)者的最低工資標(biāo)準(zhǔn)，由此使得我國(guó)勞動(dòng)力的成本整體被抬高，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)一步增加。并且由于近幾年來的招工難，勞動(dòng)力大量流失，許多小微企業(yè)被迫開出較高的工資，以減少人才流失的數(shù)量。

三、小微企業(yè)融資途徑

1、綜合授信

即銀行對(duì)一些經(jīng)營(yíng)狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。

綜合授信額度由企業(yè)一次性申報(bào)有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營(yíng)運(yùn)情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時(shí)也節(jié)約了融資成本。 銀行采用這種方式提供貸款，一般是對(duì)有工商登記、年檢合格、管 理有方、 信譽(yù)可靠、同銀行有較長(zhǎng)期合作關(guān)系的企業(yè)。

2、票據(jù)貼現(xiàn)融資

票據(jù)貼現(xiàn)融資，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。 在我國(guó)， 商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。 這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款， 而是依 據(jù)市場(chǎng)情況來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾 十天，多則 300 天，資金在這段時(shí)間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利 用票據(jù)貼現(xiàn)融資，遠(yuǎn)比申請(qǐng)貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，而且融資成本很低。票據(jù)貼 現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可， 一般在 3 個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi) 就能辦妥，對(duì)于企業(yè)來說，這是"用明天的錢賺后天的錢"，這種融資方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。

3、信用擔(dān)保貸款

目前在全國(guó)已有 100 多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用 擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會(huì)員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行 業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)?；鸬膩碓矗话闶怯僧?dāng)?shù)卣?cái) 政撥款、會(huì)員自愿交納的會(huì)員基金、社會(huì)募集的資金、商業(yè)銀行的資金 等幾部分組成。會(huì)員企業(yè)向銀行借款時(shí)，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以 擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保 服務(wù)。

4、買方貸款

如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路， 但在自身資本金不足、 財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)較差、 可以提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情 況下，銀行可以按照銷售合同，對(duì)其產(chǎn)品的購(gòu)買方提供貸款支持。賣方 可以向買方收取一定比例的預(yù)付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難。 或者由買方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)。

5、異地聯(lián)合協(xié)作貸款

有些中小企業(yè)產(chǎn)品銷路很廣，或者是為某些大企業(yè)提供配 套零部件，或者是企業(yè)集團(tuán)的松散型子公司。在生產(chǎn)協(xié)作產(chǎn)品過程中， 需要補(bǔ)充生產(chǎn)資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對(duì)集團(tuán)公司統(tǒng)一提供 貸款，再由集團(tuán)公司對(duì)協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當(dāng)?shù)劂y行配合進(jìn)行合 同監(jiān)督。也可由牽頭銀行同異地協(xié)作企業(yè)的開戶銀行結(jié)合，分頭提供貸款。

6、自然人擔(dān)保貸款

2002 年 8 月， 中國(guó)工商銀行率先推出了自然人擔(dān) 保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，對(duì)中小企業(yè)辦理期限在 3 年以 內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以由自然人提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān) 保可采取抵押、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式。 可作抵押的財(cái)產(chǎn)包括個(gè)人所有的房產(chǎn)、 土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具 等。 可作質(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn)包括儲(chǔ)蓄存單、 憑證式國(guó)債和記名式金融債券。 抵押加保證則是指在財(cái)產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。 如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項(xiàng)， 銀行將會(huì) 要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。

7、無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款

依據(jù)《中華人民共和國(guó) 擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中 的財(cái)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物。

8、典當(dāng)融資

典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨 時(shí)性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢(shì)。典當(dāng)行則不問貸款的用途，錢使用起來十分自由。周而復(fù)始，大大提高了資金使用率。

以上就是小微企業(yè)融資途徑的主要方式。雖然，國(guó)家在大力扶持小微企業(yè)的發(fā)展，融資途徑也形式多樣，但是中小企業(yè)還是面臨著融資難的現(xiàn)狀。值得慶幸的企業(yè)界、融資界和政府部門等一直在為解決這一問題不停探索，相信在不僅的將來小微企業(yè)融資途徑將不斷拓寬，融資模式也會(huì)得以創(chuàng)新。

由上述可以知道，小微企業(yè)融資始終受很多的限制導(dǎo)致小微企業(yè)不愿意冒險(xiǎn)融資，困難包括融資帶來的奉獻(xiàn)，以及過程的艱難性等。因此國(guó)家大力鼓勵(lì)小微企業(yè)融資，保證小企業(yè)的發(fā)展，從而進(jìn)一步推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。小微企業(yè)融資法規(guī)體現(xiàn)在融資方式中，讓小企業(yè)能夠順利的融資完成。

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