中小微企業(yè)融資為什么困難?成功融資需要資產(chǎn)總額達(dá)到融資標(biāo)準(zhǔn)并進(jìn)行抵押和擔(dān)保。融資公司對(duì)企業(yè)的審核、考察也是很嚴(yán)格的。中小型企業(yè)融資困難的原因基本就是沒(méi)有足夠的資金，此外還得不到其他機(jī)構(gòu)的支持。即使有了資金，融資所需的材料、策劃書(shū)也應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備周全。以下是融資原因分析：

一、中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2012年年底，在所有需要融資的中小微企業(yè)當(dāng)中，有70%的企業(yè)資金需要通過(guò)銀行來(lái)解決，只有3%是通過(guò)上市融資，其他27%則是通過(guò)民間資本和自籌資金來(lái)解決。從以上統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)我們不難看出，除自身籌資外，通過(guò)銀行融資和上市融資是大部分中小微企業(yè)的首選。但是，由于中小微企業(yè)的規(guī)模相對(duì)較小，處在初創(chuàng)期，資金實(shí)力較弱，再加上大部分中小微企業(yè)都屬于勞動(dòng)密集型企業(yè)，因此，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。而銀行，為減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往不愿意為中小微企業(yè)貸款，即使貸款，也需要提供有效的擔(dān)保物或抵押物等，而中小微企業(yè)在發(fā)展初期沒(méi)有足夠的有效的擔(dān)保物，致使銀行不愿為中小微企業(yè)解決融資問(wèn)題。即使可以通過(guò)擔(dān)保貸出，但目前市場(chǎng)上擔(dān)保費(fèi)用和利息費(fèi)用的總成本預(yù)計(jì)到達(dá)12%左右，而企業(yè)的社會(huì)平均利潤(rùn)率一般在10%左右，因此企業(yè)的利潤(rùn)空間進(jìn)一步被壓縮。上市融資方面，國(guó)家雖然陸續(xù)開(kāi)展了創(chuàng)業(yè)板和中小板等梯級(jí)多層次的資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，但由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素，創(chuàng)業(yè)板和中小板上市條件要求非常苛刻，絕大多數(shù)中小微企業(yè)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到上市融資的標(biāo)準(zhǔn)。

從上述我們不難看出，很多中小微企業(yè)不得不在低利潤(rùn)率的情況下艱難前行，資金鏈長(zhǎng)期處于緊張狀態(tài)。同時(shí)，中小微企業(yè)融資無(wú)路可找，造成發(fā)展無(wú)資金支持的局面。

二、中小微企業(yè)融資難原因分析

雖然政府和銀行出臺(tái)了一些政策和措施扶持中小微企業(yè)發(fā)展，但在銀行貸款放量與中小企業(yè)強(qiáng)大的資金需求之間，還存在著巨大的差距，這顯然不能有效解決中小微企業(yè)資金需求問(wèn)題，主要有以下四個(gè)方面的原因：

(一)銀行主要服務(wù)于大企業(yè)，服務(wù)理念影響了融資貸款對(duì)象

大企業(yè)在區(qū)域經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位，中小微企業(yè)仍然不是銀行服務(wù)的主體。因?yàn)榇笃髽I(yè)和民營(yíng)小企業(yè)相比，前者的信譽(yù)度更高，獲得貸款的資金規(guī)模更大。

(二)銀行對(duì)中小微企業(yè)認(rèn)識(shí)不夠，沒(méi)有設(shè)立靈活的貸款制度

中小微企業(yè)作為市場(chǎng)中的主力單位，其中不乏有好項(xiàng)目，甚至也有自己的核心技術(shù)，適用價(jià)值非常大。但市場(chǎng)不能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)，銀行也不能夠及時(shí)提供融資需求。從這點(diǎn)上來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)中小微企業(yè)的認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有自主推出適合中小微企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品的權(quán)限，影響了銀行對(duì)貸款發(fā)放的能動(dòng)性。

(三)中小微企業(yè)融資平臺(tái)過(guò)少

政府對(duì)中小微企業(yè)的扶持尚缺乏有效的融資平臺(tái)。以政府為主導(dǎo)，財(cái)政資金注入的擔(dān)保公司非常少，而銀行出于資金安全考慮，又不愿意貸款給民營(yíng)擔(dān)保公司，因此對(duì)中小微企業(yè)的貸款更是非常少。

(四)中小微企業(yè)自身發(fā)展不足，資信尚未建立前難以獲得貸款

中小微企業(yè)會(huì)計(jì)制度不健全，財(cái)務(wù)管理相對(duì)較弱，增大了銀行對(duì)其資信審核的難度，同時(shí)也降低了自身的信譽(yù)度，造成融資困難。

三、中小微企業(yè)融資難對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小微企業(yè)已經(jīng)突破1000萬(wàn)戶，占企業(yè)總數(shù)的99%，在解決就業(yè)問(wèn)題、促進(jìn)科技創(chuàng)新、推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和維持社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要的作用，顯然已成為發(fā)展社會(huì)生產(chǎn)力的主力軍。面對(duì)這些中小微企業(yè)發(fā)展中遇到的問(wèn)題，如果不及時(shí)解決，將產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

(一)不利于解決就業(yè)

從以上數(shù)據(jù)看，中小微企業(yè)是提供新增就業(yè)崗位的主要渠道，但如果自身資金問(wèn)題得不到解決，中小微企業(yè)將面臨資金短缺和生存的問(wèn)題，更何談發(fā)展，嚴(yán)重者可能致使企業(yè)關(guān)門(mén)停業(yè)，受此影響，更多的人會(huì)失去工作崗位，從而使就業(yè)形勢(shì)惡化，不利于社會(huì)穩(wěn)定。

(二)不利于促進(jìn)科技創(chuàng)新

科技創(chuàng)新是社會(huì)進(jìn)步的力量，是人才資源的象征，更是一個(gè)國(guó)家強(qiáng)大的有力保證。但如果占絕大多數(shù)的中小微企業(yè)沒(méi)有更多的資金支持，就不會(huì)有科技創(chuàng)新，更不會(huì)有社會(huì)進(jìn)步。

(三)不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

中小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重達(dá)99%，也就是說(shuō)在創(chuàng)造的國(guó)民財(cái)富中，有相當(dāng)大的部分是由中小微企業(yè)創(chuàng)造的。但由于資金的缺乏，中小微企業(yè)很難維持生存，更不會(huì)發(fā)展壯大，因此在國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面一定會(huì)受到較大的影響，甚至?xí)纬蓚鲗?dǎo)作用，惡化經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

四、中小企業(yè)融資政策建議

目前，中小微企業(yè)融資難問(wèn)題已經(jīng)成為制約他們發(fā)展的瓶頸，要想解決這些問(wèn)題，無(wú)論政府還是銀行或中小微企業(yè)自身，都必須在兼顧社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)作用的基礎(chǔ)上，采取切實(shí)有效的措施，加以解決。

(一) 政府制定支持政策和放寬監(jiān)管，拓寬融資渠道

政府在政策制定方面應(yīng)更多的考慮優(yōu)惠于中小微企業(yè)，比如建立專門(mén)針對(duì)中小微企業(yè)的財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)助基金，給予小微企業(yè)貸款財(cái)政貼息，以降低中小微企業(yè)的融資成本。在征收企業(yè)所得稅方面減少一定的優(yōu)惠稅率。在監(jiān)管方面應(yīng)適度變寬，比如在交易平臺(tái)、民間資本、直接融資等方面，正確引導(dǎo)典當(dāng)行、小額貸款公司和財(cái)務(wù)公司等，從而使民間借貸專業(yè)化和規(guī)范化，加大支持中小微企業(yè)的力度。同時(shí)，也應(yīng)大力發(fā)展直接融資渠道，支持合適的中小微企業(yè)上市等。只有這樣，才能減輕中小微企業(yè)的融資壓力和負(fù)擔(dān)，也有助于迅速突破資金瓶頸。

(二)銀行業(yè)應(yīng)轉(zhuǎn)變認(rèn)識(shí)，在對(duì)中小微企業(yè)貸款上加大支持力度

銀行業(yè)在選擇服務(wù)對(duì)象時(shí)，不應(yīng)該只考慮大企業(yè)，中小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的作用也應(yīng)該成為他們必須服務(wù)的對(duì)象。而且在放貸靈活度上，應(yīng)全力打造中小微企業(yè)征信系統(tǒng)，突破銀行間界線，建立起健全、完善的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，及時(shí)推出適用性強(qiáng)的信貸品種來(lái)支持中小微企業(yè)的發(fā)展。

(三)中小微企業(yè)要加強(qiáng)自身能力，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力

隨著中小微企業(yè)的發(fā)展，首先要從自身的管理入手，加強(qiáng)技術(shù)改造，加大管理人員、技術(shù)人員、財(cái)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，特別是要逐步規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)透明，尤其加強(qiáng)對(duì)資金的監(jiān)管，真實(shí)反映各類信息，贏得自身信譽(yù)的同時(shí)，生產(chǎn)適合市場(chǎng)需求的高質(zhì)量產(chǎn)品，以改善企業(yè)自身融資條件。

中小型企業(yè)的融資現(xiàn)狀并不樂(lè)觀，在銀行解決時(shí)，擔(dān)保物不夠，在其他地方融資時(shí)，融資資金和融資平臺(tái)更是少。我國(guó)中小型企業(yè)數(shù)量多，占比也大，融資難造成了后續(xù)一系列問(wèn)題。要解決融資難的問(wèn)題，需要中小型企業(yè)自身的努力和國(guó)家的扶持。

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