一、保險(xiǎn)合同生效

保險(xiǎn)合同中的“保險(xiǎn)合同生效”與“保險(xiǎn)合同成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議;保險(xiǎn)合同生效，指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù);二是合同成立后不立即生效，而是等到保險(xiǎn)合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。

我國(guó)采取的是“零時(shí)起保制”。即合同成立后的次日零時(shí)，或附條件成立或附期限到達(dá)后地次日零時(shí)起生效。

二、保險(xiǎn)合同生效的要件

《中華人民共和國(guó)民法通則》第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

(一)行為人具有相應(yīng)的民事行為能力;

(二)意思表示真實(shí);

(三)不違反法律或者社會(huì)公共利益?！?/p>

《中華人民共和國(guó)合同法》第九條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力”。因而，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。

1、締約人在訂立合同時(shí)應(yīng)有相應(yīng)的締約能力

對(duì)于保險(xiǎn)人而言，其締約能力表現(xiàn)為是否具有法律所賦予的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格。目前，除少數(shù)國(guó)家允許個(gè)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，絕大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)人為法人。各國(guó)法律一般規(guī)定，保險(xiǎn)人須具備法律規(guī)定的各項(xiàng)條件，依法定程序取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格，而且對(duì)其經(jīng)營(yíng)的范圍亦有嚴(yán)格的規(guī)定。此外，還對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)具備的條件及經(jīng)營(yíng)范圍作出了具體規(guī)定。由于保險(xiǎn)人不具有法定資格或超出其經(jīng)營(yíng)范圍，則訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。

對(duì)于投保人而言，自然人和法人均可與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。自然人的締約能力以其民事行為能力為基礎(chǔ)，無(wú)行為能力或限制行為能力之人，無(wú)保險(xiǎn)合同的締約能力，而應(yīng)由其法定代理人為其訂立保險(xiǎn)合同。

此外，由保險(xiǎn)代理人所簽訂的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)代理人必須具有代理權(quán)，否則亦會(huì)使合同生效受到影響。但法律為保險(xiǎn)善意投保人的利益，一般對(duì)保險(xiǎn)代理人所為行為的效果有特殊規(guī)定。

2、當(dāng)事人意思表示真實(shí)

意思表示真實(shí)是指意思表示的行為人的表示行為與內(nèi)心的效果意思相一致，民法理論稱之為"意思表示無(wú)瑕疵"。與其他合同一樣，當(dāng)事人意思表示真實(shí)是保險(xiǎn)合同的另一個(gè)生效要件，意思表示真實(shí)與意思表示一致不同，后者是合同的成立要件，即合同當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容達(dá)成合意。

造成意思表示不真實(shí)的原因有兩種，一是基于表意人的原因，如真意保留、通謀、偽裝錯(cuò)誤、誤解等;二是基于表意人以外的因素的影響，如欺詐、脅迫、乘人之危等。意思表示不真實(shí)可導(dǎo)致合同無(wú)效或可撤銷的后果。

3、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不違反法律和社會(huì)公共利益

我們所說(shuō)的保險(xiǎn)合同不違反法律和社會(huì)公共利益，是針對(duì)訂立保險(xiǎn)合同的目的及保險(xiǎn)合同的內(nèi)容而言。不具備此項(xiàng)要件，則合同當(dāng)然無(wú)效。

（1）投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，這是保險(xiǎn)合同重要生效要件之一。為防止道德危險(xiǎn)及賭博行為的發(fā)生，各國(guó)的保險(xiǎn)立法均規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。

（2）保險(xiǎn)標(biāo)的本身必須合法。即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的權(quán)利或利益是合法的。

（3）保險(xiǎn)合同條款不得違反法律的強(qiáng)制性規(guī)范。保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性是保險(xiǎn)法的一大特色，對(duì)于保險(xiǎn)法中的有關(guān)強(qiáng)制規(guī)定，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人不得以協(xié)議變更，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效，也有些保險(xiǎn)立法同時(shí)以但書規(guī)定，以利于被保險(xiǎn)利益的除外。

（4）保險(xiǎn)的目的在于分散危險(xiǎn)，消化損失，以穩(wěn)定社會(huì)的經(jīng)濟(jì)生活，如果保險(xiǎn)當(dāng)事人為非法目的而訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同當(dāng)然無(wú)效，而且該當(dāng)事人還應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任

通過(guò)小編的介紹，相信大家對(duì)于這個(gè)問(wèn)題也有了一定的了解，如果您情況比較復(fù)雜，律霸網(wǎng)也提供律師在線咨詢服務(wù)，歡迎您在本網(wǎng)進(jìn)行律師咨詢。