什么是自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險?

據(jù)廈門網(wǎng)的信息，自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險的主要內(nèi)容是，由于發(fā)生暴雨、臺風(fēng)、泥石流、森林火災(zāi)、飛機及空中運行物體墜落、非戰(zhàn)爭狀態(tài)下有組織軍事行動等災(zāi)害事故造成居民人身傷亡，保險公司予以賠付，賠償限額為每人10萬元(含醫(yī)療費1萬元)，累計2430億元(按廈門市人口計算)。

該保險既然是責(zé)任保險，而非人身保險，又由廈門市政府出資購買，廈門市政府應(yīng)當(dāng)是該保險的投保人和被保險人。

從保險原理上看，公眾責(zé)任保險的保險標(biāo)的是被保險人對不特定第三者即社會公眾的賠償責(zé)任。購買責(zé)任保險、訂立責(zé)任保險合同的目的是轉(zhuǎn)嫁被保險人可能產(chǎn)生的賠償責(zé)任。責(zé)任保險所承保的賠償責(zé)任，是被保險人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的，是與責(zé)任保險合同無關(guān)的，不是由于訂立責(zé)任保險合同而產(chǎn)生的。也就是說，如果被保險人不購買責(zé)任保險，由被保險人自己承擔(dān)賠償責(zé)任，如果被保險人購買了責(zé)任保險，由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

筆者想說的是，如果災(zāi)害事故發(fā)生，造成居民人身傷亡，政府在法律上并無賠償責(zé)任，自然也就無必要轉(zhuǎn)嫁賠償責(zé)任，也就無需購買這種自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險。

那么，對于自然災(zāi)害造成的居民人身傷亡，政府有沒有賠償責(zé)任呢?

我們首先從法理上分析。政府對居民的賠償責(zé)任可以是行政賠償責(zé)任或民事賠償責(zé)任。《國家賠償法》對行政賠償作了規(guī)定，只有行政機關(guān)及其工作人員在行使行政職權(quán)時違法侵犯人身權(quán)，才產(chǎn)生對人身的行政賠償責(zé)任。自然災(zāi)害造成的居民人身傷亡，顯然不屬于這種情況。民事賠償責(zé)任，包括合同責(zé)任(違約責(zé)任)和侵權(quán)責(zé)任。由于廈門市政府并未與居民事先訂立合同，災(zāi)害事故的發(fā)生也不是廈門市政府的違約行為，災(zāi)害事故造成居民人身傷亡不使廈門市政府產(chǎn)生違約責(zé)任。侵權(quán)責(zé)任包括過錯責(zé)任和無過錯責(zé)任。過錯責(zé)任，是行為人在主觀上有過錯，才承擔(dān)賠償責(zé)任。自然災(zāi)害屬于不可抗力，是自然力運行的結(jié)果，并非政府行為，政府并無過錯，當(dāng)然也就不產(chǎn)生過錯責(zé)任。無過錯責(zé)任，雖不以行為人的過錯為歸責(zé)原則，但必須以法律的明文規(guī)定為依據(jù)。《民法通則》第106條第3款規(guī)定：“沒有過錯，但法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。”我國目前并無法律規(guī)定自然災(zāi)害造成居民人身傷亡，政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。所以從法理上分析，自然災(zāi)害造成居民人身傷亡，政府并無賠償責(zé)任。