然而按照目前的運營模式，對道路交通事故的受害人，特別是對于第三者的人身傷亡部分，能夠提供充分、及時的經(jīng)濟補償嗎?保險公司經(jīng)營法定機動車輛三者險盈利嗎?

事實情況是，在機動車輛三者險廣泛的免責范圍面前，道路交通事故中的受害久根本無法得到充分、及時的經(jīng)濟補償。根據(jù)目前我國的實踐，因為駕駛?cè)藛T的下列行為導致的第三者的損失，保險公司可以免責：一、飲酒或吸食毒品、迷幻藥而駕車者;二、駕車從事犯罪行為或逃避司法拘捕;三、駕車自殺或故意行為;四、出現(xiàn)交通事故后逃逸的;五、違反交通管理條例無照駕駛、越級駕駛、使用注銷駕照駕車、駕照吊扣期間駕車等行為;六、未經(jīng)被保險人允許而私自駕駛被保險機動車輛。由此可見，保險公司承擔駕駛?cè)藛T導致第三者損失的保險責任是非常有限的。根據(jù)我國目前保險業(yè)的實踐，汽車三者險的保險金額分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元。根據(jù)最高人民法院《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，在人身傷害賠償額度大幅提高的情況下，如北京地區(qū)，如果出現(xiàn)受害人死亡的情況，最低賠償金額約為26萬元左右。如果保險金額依然維持在20萬元以下，受害人又如何能夠從強制保險中獲得充分的救濟呢?應該該說，根據(jù)目前的機動車輛強制第三者責任保險制度，道路交通事故發(fā)生后.不會因為機動車輛第三者責任險的存在，受害人的人身傷，亡能夠獲得充分救濟。

保險公司經(jīng)營強制第三者責任保險獲得了盈利或者理應獲得盈利。根據(jù)筆者的統(tǒng)計，在北京保險市場上，機動車輛三者險的已決賠款和未決賠款的賠付率為60%左右。而保險公司車險的經(jīng)營費用率為20%左右。剩余的20%則為保險公司的利潤和銷售渠道的費用。而在全國的許多地區(qū)，簡單賠付率要低于該比例。因為第三者責任險屬于強制性保險，是不需要保險公司展業(yè)即可獲得的業(yè)務。因此，代理人渠道的費傭用不應該很高。保險公司經(jīng)營強制第;者責任保險理應獲得盈利。與“不盈利、不虧損”的目標相去甚遠。

形成上述現(xiàn)象的根本原因在于我國對于法定機動車輛第三者責任保險的理論研究不夠深入。筆者研究了許多國家對于法定機動車輛第三者責任保險的性質(zhì)的理論歸類。綜觀各國的規(guī)定，法定機動車輛第三者責任險的性質(zhì)被分為兩類：一是初動車輛第三者責任險是被保險人轉(zhuǎn)嫁風險的工具;二是法定機動車輛第三者責任保險是保險事故的受害人獲得補償?shù)墓ぞ?。法定機動車輛第三者責任保險的根本目的是使交通事故的受害人得到補償，使受害人不因為車主的經(jīng)濟補償能力不足而陷于困境。我國實踐中采納的是第一個觀點，因此導致了投保人投保金額可以不同，保險人可以規(guī)定若干免責條款等現(xiàn)象，從而使第三者的權益保障受到若干利益主體的約束，也因此處于一種不確定的狀態(tài)。為維護第三者的利益，也就出現(xiàn)了對于機動車輛駕駛?cè)藛T和所有人的“過錯椎定”的法律規(guī)定(76條)，從而速成了目前的司法實踐中妁若干尷尬，交通行政部門認定無責，民事賠償責任卻要承擔。而世界上保險發(fā)達國家和地區(qū)主要采納第二個觀點，只要是第三者(受害人)出現(xiàn)人身傷亡即可從保險人獲得賠償，而駕駛?cè)耸欠駥儆诰坪篑{駛、駕車逃逸等(我國機動車輛三者險的免責范圍)對于第三者的權益沒有影響。

從將機動車輛第三者責任險規(guī)定為法定保險的根本目的出發(fā)，筆者認為，我國應該將法定機動車輛第三者責任保險的性質(zhì)定性為保險事故的受害人獲得補償?shù)墓ぞ?。從而將投保人的投保金額、保險人的免責范圍等影響第三者權益的情況予以限制。