隱性負債是影響貸款的質(zhì)量的關(guān)鍵因素之一，本文所指的隱性負債是指，小貸公司借款、民間借款、上下游欠款等其他在征信中無法體現(xiàn)的貸款。作者在一線工作中，總結(jié)出了幾點了解客戶隱性負債的方法，今天與大家進行分享，希望對大家有幫助。

一、查看銀行流水：

銀行流水作為貸款提供的最基本資料，是需要調(diào)查客戶經(jīng)理及審貸人員仔細查驗的。如何從銀行流水中發(fā)現(xiàn)客戶的隱性負債呢?一是可以看到交易對手的信息，如果有宜-信等小貸公司的貸款發(fā)放及本息的回收的一般會在流水中體現(xiàn);二是如果交易對手是固定在某日的某個時候打出相同的數(shù)值，有可能是客戶償還私人借款的本金或者利息。以上兩點都可以有效的幫助我們發(fā)現(xiàn)客戶的隱性負債。

值得注意的是，在實際操作中，并不是所有的銀行流水的交易對手或是明細都會在銀行柜臺打印的紙質(zhì)檔中體現(xiàn)，因此優(yōu)秀的信貸員要注意以下三點：

1、養(yǎng)成隨身攜帶U盤的習(xí)慣。到客戶處使用網(wǎng)銀交易，查詢電子版詳版交易記錄時，可用U盤對交易記錄進行拷貝，這些信息和數(shù)據(jù)是對客戶流水分析的有力手段。

2、優(yōu)秀的客戶經(jīng)理需要具有熟練操作各家銀行網(wǎng)上銀行，快速下載，以此在客戶面前體現(xiàn)優(yōu)質(zhì)高效的專業(yè)素養(yǎng)，讓客戶對客戶經(jīng)理產(chǎn)生信任。

3、大部分銀行在未開通專業(yè)版的網(wǎng)上銀行也是可通過大眾版的網(wǎng)銀工具查詢流水。

二、財務(wù)成本科目分析：

財務(wù)成本科目分析的前提是看到客戶真實的內(nèi)帳，如何看到和甄別內(nèi)帳真實性就不在此處贅述。簡要的說，一般銀行客戶經(jīng)理上門調(diào)查是不會讓客戶事先準備好內(nèi)帳，那么現(xiàn)場查看的內(nèi)帳才是最真實的。

現(xiàn)場抽查客戶內(nèi)帳，詳細分析各項費用明細，留意到其中的財務(wù)成本項目，一般會計會將銀行手續(xù)費，刷卡費用，利息成本等計入財務(wù)成本，一旦客戶出現(xiàn)此類數(shù)據(jù)，且此類數(shù)據(jù)達到數(shù)萬以上，則要留心是否是大額隱性負債的利息;

關(guān)于財務(wù)報表另外一點也是需要提一下的，就是利潤分配去向，如果在年底中有大額未分配利潤，卻來銀行申請貸款，那就說明可能報表不真實或者利潤用于歸還了隱性貸款等諸多因素。

三、第三方打聽：

這個是銀行客戶經(jīng)理(信貸員)在調(diào)查客戶時最關(guān)鍵的一招。客戶經(jīng)理做盡職調(diào)查時與客戶接觸的時間只有短短的數(shù)小時，客戶表現(xiàn)在客戶經(jīng)理面前的很可能是就像剛墜入愛河的戀人，所有的優(yōu)秀的品行都會表現(xiàn)出來，最大程度的釋放其人格魅力，最大程度的掩飾其缺點。而主動暴露自己缺點和不足的客戶是很少見的，所以調(diào)查了解客戶，不能只聽客戶的一面之詞。

一個人可以在短時間內(nèi)偽裝自己，但不能時時刻刻的偽裝，更不能在所有人面前都偽裝自己。在日常生活中經(jīng)常與客戶進行接觸的那些人，就會非常全面、客觀、準確的了解客戶的品行和為人。因此，通過向他人打聽客戶情況，是我們調(diào)查和了解客戶隱性負債的一種有效途徑。而且一般的人為了和銀行客戶經(jīng)理保持比較信任的關(guān)系，都會處于公正的角度來描述打聽對象。更有甚者能打聽得到，相關(guān)聯(lián)的客戶是否有融資拆借的可能性。打聽的對象可包含，客戶上下游，客戶同行，同業(yè)銀行客戶經(jīng)理等。

四、關(guān)注征信記錄：

近期如果有大額貸款到期，客戶已經(jīng)歸還貸款資金如何而來?近期在其他金融機構(gòu)申請是否頻繁。

因為一般客戶不會將大額資金停留在賬上，或轉(zhuǎn)化成應(yīng)收，或擴大生產(chǎn)設(shè)備，或購置個人資產(chǎn)等等，所以歸還大額貸款的資金來源是需要每一位銀行客戶經(jīng)理及審批人員仔細查閱的。

值得注意的是，由于經(jīng)濟形勢變化較大，目前很多房地產(chǎn)開發(fā)商推行了首付分期的服務(wù)，客戶近期批準了房貸，其中首付款是否已經(jīng)付清，敏感的客戶經(jīng)理應(yīng)該與銀行流水相匹配才能確認。

五、根據(jù)客戶資金缺口點資金運作模式了解：

從客戶實際資金流來看，深入分析客戶資金運作情況，分析客戶在最缺資金的時候是如何解決的，以此來判斷客戶是否含有隱性負債。

例如做貿(mào)易型客戶年底是旺季，應(yīng)收賬款增加，庫存相應(yīng)需要增加，詢問客戶一般此時如何解決資金問題，能了解到客戶是否目前還有隱性負債;

又例如，服務(wù)型客戶近期開了新店，所開新店需要的是一次性投入，開了新店后無需再投入資金，新店穩(wěn)定運作一段時間，客戶的庫存或資產(chǎn)方并未增加，即由此可推斷客戶可能是歸還了隱性負債，至于還有多少負債是未歸還的就需要客戶經(jīng)理與客戶相互博弈了。