車上人員責(zé)任險是附加險種，彌補(bǔ)商業(yè)三者險與車損險的理賠面不足。畢竟三者險的理賠范圍只限于承擔(dān)第三方由于保險事故而造成的人身傷亡與財產(chǎn)損失，假設(shè)謝先生汽車碰撞其它車輛，造成這輛汽車受損，甚至被撞車輛內(nèi)人員也同時受傷，汽車修理費(fèi)用與該車人員醫(yī)療費(fèi)用都屬于三者險的理賠范圍，但三者險卻不會承擔(dān)謝先生母親的受傷醫(yī)療費(fèi)用。

而車損險的理賠范圍只限于保險車輛遭遇車禍而造成的財產(chǎn)損失，即謝先生汽車的修復(fù)費(fèi)用將由車損險承擔(dān)，但車損險只限于理賠汽車零部件損失，但不承擔(dān)保險車內(nèi)人員的受傷醫(yī)療費(fèi)用，車損險同樣不能承擔(dān)謝先生母親的受損醫(yī)療費(fèi)用。

于是保險公司為廣大車主提供一份車上人員責(zé)任險，保障保險車輛遭遇車禍后，如果車內(nèi)人員不幸受傷，也能得到保險公司賠償，減輕車主的理賠負(fù)擔(dān)。

但車上人員責(zé)任險會根據(jù)車主的事故責(zé)任大小設(shè)定相應(yīng)的免賠率，例如車主承擔(dān)事故主責(zé)，保險公司就會在賠款計算方面設(shè)定事故主責(zé)的相應(yīng)免賠率，通常是15%;而當(dāng)車主承擔(dān)事故半責(zé)時，保險公司會設(shè)定10%免賠率，其實(shí)各保險公司對事故責(zé)任免賠率的界定是不同的，自然車上人員責(zé)任險的免賠率設(shè)定也會有相應(yīng)改變，如PICC人保財險的主責(zé)免賠率是10%，半責(zé)是8%，次責(zé)是5%，其車上人員責(zé)任險的相應(yīng)免賠率也變?yōu)橹髫?zé)10%，半責(zé)8%，次責(zé)是5%。

當(dāng)然車上人員責(zé)任險的最高賠款限額通常只有1萬元，如果車主要為親人提供更全的保險保障，不妨購買一份醫(yī)療險，不但理賠限額會提高很多，而且理賠范圍更廣，普通醫(yī)療事故造成人身傷害能得到高額全面的賠付。

專家提點(diǎn)商業(yè)車險無責(zé)不陪

7月1日起，交強(qiáng)險正式實(shí)施。有別于商業(yè)車險的“有責(zé)理賠，無責(zé)不賠”原則，即使車主承擔(dān)交通事故無責(zé)，保險公司也會承擔(dān)部分事故損失額。但由于交強(qiáng)險實(shí)施前的車上人員責(zé)任險都是屬于商業(yè)車險險種，當(dāng)車主處于事故無責(zé)狀態(tài)，保險公司對保險車輛人員受傷狀況是不予理賠的。

如果保險車內(nèi)人員購買補(bǔ)償型醫(yī)療保險，當(dāng)他遭遇車禍而受傷住院治療時，補(bǔ)償型醫(yī)療險先承擔(dān)他一部分醫(yī)療費(fèi)用，車上人員責(zé)任險只能負(fù)擔(dān)剩余的醫(yī)療費(fèi)用。

但如果車主購買的是津貼型醫(yī)療險，由于該險種屬于定額給付型，即保險公司會在傷者患病住院期間，每日都提供傷者一份津貼款，不影響車上人員責(zé)任險的補(bǔ)償性理賠，傷者完全能領(lǐng)取兩份理賠款。