責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)第三人利益的保護(hù)，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是依據(jù)法律規(guī)定或合同約定，受害第三人對(duì)保險(xiǎn)人享有直接的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán);二是保險(xiǎn)人在進(jìn)行保險(xiǎn)金賠付時(shí)對(duì)第三人應(yīng)盡必要的注意義務(wù)。

為保護(hù)第三人的利益，許多國(guó)家立法規(guī)定，受害人得直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。如《德國(guó)民法典》第328條規(guī)定：“當(dāng)事人得以合同訂定向第三人給付并使第三人直接取得給付的權(quán)利。”按照德國(guó)法的解釋，為第三人利益的合同，第三人可以直接取得請(qǐng)求給付的權(quán)利，無須第三人對(duì)此表示同意，或作出其他附和的意思表示。1965年德國(guó)制定《汽車所有人強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法》，該法明確規(guī)定汽車責(zé)任保險(xiǎn)具有第三人利益的性質(zhì)，允許第三人直接向保險(xiǎn)公司求償。日本在1955年通過了《機(jī)動(dòng)車損害賠償保障法》，該法第16條第1款規(guī)定：“發(fā)生保有者損害賠償?shù)呢?zé)任時(shí)，受害人根據(jù)政令的規(guī)定，可以在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付損害賠償額?！痹摋l規(guī)定了被害人的直接請(qǐng)求權(quán)，即被害人雖非合同當(dāng)事人也可直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償金。其目的在于使被害人迅速獲得賠償。韓國(guó)于1963年制定了《汽車損失賠償保障法》，為了保護(hù)交通事故中受害人的利益，規(guī)定受害人可以直接向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)1998年1月施行的《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》第28條規(guī)定了第三人對(duì)保險(xiǎn)人享有直接請(qǐng)求權(quán)。而2001年6月修正的《保險(xiǎn)法》在《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》的基礎(chǔ)上，更是明確了第三人的直接請(qǐng)求權(quán)，擴(kuò)大了享有直接請(qǐng)求權(quán)的第三人的范圍。即在原《保險(xiǎn)法》第94條后面增加一項(xiàng)：“被保險(xiǎn)人對(duì)第三人應(yīng)負(fù)損失賠償責(zé)任確定時(shí)，第三人得在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，依其應(yīng)得之比例，直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付賠償金額?！?/p>

第三人的直接請(qǐng)求權(quán)還可以來自于當(dāng)事人的約定，即保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在簽定保險(xiǎn)合同之時(shí)，雙方約定第三人享有直接請(qǐng)求權(quán)。

法律賦予受害第三人對(duì)保險(xiǎn)人的直接請(qǐng)求權(quán)的意義在于：

(1)第三人享有損害賠償請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)雙重保障，兩種請(qǐng)求權(quán)可擇一行使。他既可以向侵害人(被保險(xiǎn)人)索賠，也可以向保險(xiǎn)人索賠。如果保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)對(duì)第三人的給付不足以彌補(bǔ)其損失時(shí)，則第三人還可向被保險(xiǎn)人索賠余額。

(2)在被保險(xiǎn)人因破產(chǎn)、清算等情況而賠付不能時(shí)，第三人享有的直接請(qǐng)求權(quán)可使其損失從保險(xiǎn)人處得到補(bǔ)償，不致因被保險(xiǎn)人的破產(chǎn)而使其損失賠償?shù)南Ｍ淇?。有的?guó)家甚至規(guī)定，在被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，第三人基于直接請(qǐng)求權(quán)，可享有別除權(quán)，即被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人之債權(quán)請(qǐng)求權(quán)不得淪為破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，而應(yīng)直接歸屬于第三人。第三人不依破產(chǎn)程序而行使權(quán)利，可使其損失得到充分補(bǔ)償。

(3)直接請(qǐng)求權(quán)的性質(zhì)為債權(quán)，其內(nèi)容包括給付請(qǐng)求權(quán)、給付受領(lǐng)權(quán)和債權(quán)保護(hù)請(qǐng)求權(quán)。在此尤為重要的是債權(quán)保護(hù)請(qǐng)求權(quán)，當(dāng)保險(xiǎn)人對(duì)第三人未為給付或拒絕給付保險(xiǎn)賠償金時(shí)，第三人有請(qǐng)求國(guó)家公力救濟(jì)而強(qiáng)制保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金的權(quán)利。

在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人尚未對(duì)第三人賠付全部賠償金的，依照各國(guó)立法例的規(guī)定，保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)賠償金時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)第三人的利益盡法定的注意義務(wù)。根據(jù)各國(guó)法律規(guī)定的不同，注意義務(wù)主要有以下幾種：保險(xiǎn)賠償金的留置義務(wù);經(jīng)請(qǐng)求而直接支付保險(xiǎn)賠償金;經(jīng)約定而直接支付保險(xiǎn)賠償金;依法直接支付保險(xiǎn)賠償金。