在壽險中，壽險保險金的給付常發(fā)生在被保險人去世之后，但由于許多投保人和被保險人在當(dāng)初投保時并不清楚或不重視“受益人”內(nèi)容的填寫，在“受益人”欄目空白或填寫“法定”，導(dǎo)致在被保險人去世之后因保險金的給付問題出現(xiàn)不必要的糾紛，既耗費了精力，又影響了親人間的感情。這類糾紛基本上都是由于當(dāng)初被保險人未指定“受益人”而引起，而如果當(dāng)初明確指定了“受益人”則不會有這個問題。案例2003年5月8日，吉林省某市一位叫陳-紅的小朋友和她的母親在外婆家里被歹徒殺害。陳-紅只有11歲，是小學(xué)四年級在讀學(xué)生。陳-紅的外婆在2002年9月25日曾給陳-紅購買了一份保險金額為2000元的《學(xué)生平安保險》。保險公司在接到外婆的報案后，進(jìn)行了查勘，認(rèn)定符合《學(xué)生平安保險》條款的第四條規(guī)定，屬于保險責(zé)任，決定給付2000元的身故賠償金。但是，在保險金的所有權(quán)問題上，陳-紅的外婆和陳-紅的父親發(fā)生了糾紛。陳-紅的父母因為感情破裂，已于2001年3月經(jīng)法院判決離婚，陳-紅判給母親撫養(yǎng)。此后，陳-紅一直隨母親在外婆家生活，這筆學(xué)平險的保費也是由外婆所交。對于這2000元的保險賠償金，陳-紅的父親和外婆都認(rèn)為應(yīng)該是自己所有。案例分析很明顯，當(dāng)初陳-紅投保一方面是保障自身，另一方面則具有所有人身險保障親人的共有功能，從情理上講其外婆應(yīng)得到該筆保險金，但由于沒有指定“受益人”，其父親認(rèn)為他應(yīng)享有此筆保險金，最終導(dǎo)致糾紛的產(chǎn)生。實際上，在這個案件中涉及了兩個重要概念：一個是遺產(chǎn)，一個是保險金。遺產(chǎn)是指一個人平時勞動所得，這個勞動所得包括的范圍相當(dāng)?shù)膹V，它包括死亡后遺留的房屋、儲蓄、生活用品、牲畜以及其它物資。如果一個人死亡了，在沒有遺囑的情況下，其遺產(chǎn)如何繼承呢？我國的《繼承法》第10條規(guī)定，死者的遺產(chǎn)按順序繼承，第一順序繼承人是配偶、子女、父母；第二順序繼承人是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。保險金是指被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成人身死亡，從保險人那里得到的經(jīng)濟補償。在保險合同中，死亡保險金一般是由被保險人指定的受益人領(lǐng)取。人身保險中為了保護(hù)受益人的權(quán)利，明確規(guī)定指定了受益人的保險金，不得列入死者遺產(chǎn)，也不得用來償還死者生前的債務(wù)或稅款，而且除指定的受益人外，其它任何人不得分享保險金。即當(dāng)被保險人死亡時，只要指定了受益人，就只能由他指定的受益人享有這筆保險金。對于被保險人沒有指定保險金受益人的，依據(jù)我國《保險法》規(guī)定，保險金將作為被保險人的遺產(chǎn)處理。這個案例中，陳-紅沒有指定受益人。因此，2000元的保險賠償金要做為陳-紅的遺產(chǎn)處理。另外，依據(jù)我國《繼承法》相關(guān)規(guī)定，死者的遺產(chǎn)按順序繼承，第一順序繼承人是配偶、子女、父母；第二順序繼承人是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。在這里，陳-紅的父親是第一順序繼承人(因陳-紅的母親與陳-紅在同一案中同時遇害，因而不存在一方先死亡而發(fā)生多次繼承問題)，陳-紅的外婆是第二順序繼承人。雖然在這個案例中，陳-紅的父母已經(jīng)離婚，但是依據(jù)我國《婚姻法》相關(guān)規(guī)定，父母與子女之間的繼承權(quán)不因父母夫妻關(guān)系的解除而消失，他們與子女之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不因父母離婚而消除，無論子女跟父親還是跟母親在一起生活，父母雙方都有撫養(yǎng)教育子女的權(quán)利和義務(wù)，因而也有相互繼承遺產(chǎn)的權(quán)利。因而這筆保險金應(yīng)是屬于其父親的。提示值得注意的是，只有人身險才存在受益人的概念，而財產(chǎn)保險不存在受益人，因而如果被保險人身故，對財產(chǎn)保險的賠款金只能是作為被保險人的遺產(chǎn)處理。中國證券報/張*峰