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我們手上有閑錢的話，一般會想到存銀行或者拿來投資。當然，現(xiàn)在金融機構(gòu)推出的存款也相當于是投資，我們所熟悉的定期存款便比一般活期的存款利率更高。而在近兩年推出的大額存單，更是以它的優(yōu)勢吸引了大批理財者。相較于普通的定期存，它的收益率更高，并且流通性也強，而且還可以進行轉(zhuǎn)讓。下面我們就來具體了解下。

一、什么是大額存單

1、大額存單，是由存款類金融機構(gòu)面向個人、企業(yè)等發(fā)行的一種大額存款憑證。我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。

2、大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%左右，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

3、2015年6月2日，央行宣布推出大額存單，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)可面向非金融機構(gòu)投資人發(fā)行記賬式大額存款憑證，并以市場化方式確定利率。當時設立的門檻是：個人投資人認購的大額存單起點金額不低于30萬元，機構(gòu)投資人則不低于1000萬元。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。

4、與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉(zhuǎn)讓，也可以抵押。換句話說，它不僅比定期存款利率高，還有流動性，變現(xiàn)能力強。

二、各大銀行個人大額存單利率

中金網(wǎng)6月7日， 央行大額存單新政一公布，國內(nèi)各家銀行立即展開跑馬圈地爭奪戰(zhàn)。據(jù)央行《大額存單管理暫行辦法》，6月15日起，個人及機構(gòu)可在工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、中信、浦發(fā)、招行、興業(yè)銀行這9家銀行辦理大額存單業(yè)務

三、央行下調(diào)大額存單門檻的意義及影響

在美元加息之年，國家吸取了去年股災和今年年初“股匯雙殺”的教訓，開始抑制資產(chǎn)泡沫，主要手段有兩個：第一，砸爛各種“賭場”，比如瘋狂的債市、期市等;第二，防止熱錢聚集、結(jié)盟，比如清理整頓P2P和私募基金等。其最終目標是，讓資金流入實體經(jīng)濟，降低市場中的真實利率。在這種背景下，要給熱錢出路。股市不溫不火，債市、期貨市場降溫，大額存單就登場了。

大額存單可以吸引各種熱錢，包括銀行的理財資金，解決理財資金暴增和由此帶來風險問題。大額存單如果火熱起來，不僅可以給熱錢一個去向，還可以降低市場中的利率水平，讓市場變得更加有序。

整體而言，目前大額存單業(yè)務比較清淡，央行此次降低門檻有激活這項業(yè)務的意圖。長遠看，除了降低門檻，還應該在轉(zhuǎn)讓、抵押等方面出臺措施，方便投資者。如果能在交易所上市，效果就會好很多。

四、大額存單的優(yōu)劣勢比較

(一)安全等級(五星為滿分)

1、國債受國家信用擔保，在所有理財產(chǎn)品中安全等級最高，只有國家破產(chǎn)了才有可能虧損。

2、定存和大額存單實際上是一回事，都屬于銀行存款，受存款保險條例保護，即使銀行破產(chǎn)了，50萬元以內(nèi)也可以得到全額賠付。值得注意的是，在銀行存款容易受到工作人員的誤導，因此會發(fā)生存款變保險、貼息存款導致存款失蹤等情況。

3、銀行理財分為5個風險等級，其中絕大部分為1、2級，產(chǎn)品虧損的可能性極低，在1%以下，目前行業(yè)仍無法打破銀行剛性兌付的現(xiàn)象。

(二)購買起點

從門檻上來看，定存和國債的門檻都比較低，分別為50元、100元，銀行理財?shù)馁徺I起點為5萬元，相對較高，而大額存單更是面向少數(shù)高凈值群體的產(chǎn)品，此前，個人投資者購買起點高達30萬元，很少人能達到這個門檻。

(三)期限與收益率

從期限上來看，國債只有3年和5年兩種期限，且都比較長;銀行定存和大額存單期限分別有6個和9個檔次，可選余地較多，但大額存單不是每個銀行都有9種期限;銀行理財與其它三類產(chǎn)品不同，期限通常不是整數(shù)，大多在1個月到1年之間，極少數(shù)為2年和3年的，種類最為豐富。

收益率方面

1、國債利率是固定的，無論在哪個銀行辦理，三年期和五年期都分別為4%和4.42%。

2、定存在不同銀行的利率差別較大，一般一年期存款較基準利率上浮30%左右，兩年期及以上期限存款利率上浮幅度普遍在20%以內(nèi)，大部分情況下定存利率低于國債利率，只有個別小銀行上浮幅度較大，利率會高于國債。

3、大額存單利率趨同化較為嚴重，絕大部分銀行都較基準利率上浮40%，普遍略高于定存利率但低于國債利率，也有個別銀行上浮幅度會在50%左右，但很少見。

4、銀行理財?shù)钠骄找媛蕜偟?%，但是不同銀行、不同類型的理財產(chǎn)品收益差別較大，如果是城商行發(fā)售的非保本浮動收益類理財產(chǎn)品，4.5%左右甚至更高還是可以買到的。

(四)流動性

1、國債可以提前支取，持有時間不滿6個月不計息，滿6個月不滿24個月按票面利率計息并扣除180天利息，滿24個月不滿36個月按票面利率計息并扣除90天利息;持有第六期滿36個月不滿60個月按票面利率計息并扣除60天利息。此外，提前兌取還要收取1‰。雖說可以提前支取，但是并不劃算，如果持有不滿半年還要倒貼利息。

2、定存可以隨時支取，但是未到期前支取均要按活期利率計息，即使只差1天也是如此。

3、大額存單可以提前支取，大部分銀行可以享受部分定期利息，比定存有優(yōu)勢。

4、銀行理財?shù)牧鲃有宰畈?，除了浦發(fā)銀行和浙商銀行曾試水轉(zhuǎn)讓機制，國內(nèi)其它銀行的理財產(chǎn)品均不可提前贖回或轉(zhuǎn)讓，只能持有到期。

會理財?shù)娜硕级缅X生錢的道理。如果手頭上有較充裕的資金，不妨可以購買大額存單，既比買股票風險少，又比國債等債券收益高，是個理財不錯的選擇。大額存單相對來說，也比較有優(yōu)勢，流動性強，收益率高，且可轉(zhuǎn)讓，安全系數(shù)也在可控范圍內(nèi)。以上就是關于大額存單的知識了，有興趣的朋友可以參考一下。

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