抗辯權(quán)就是對抗權(quán)，分兩種類型，拒絕給付和拒絕承擔(dān)責(zé)任。

第一種：先訴抗辯權(quán)。又稱之為檢索抗辯權(quán)，簡單的講就是保證人提出：信用社你先去向借款人要錢，等借款人沒有能力歸還貸款時，再來找我，根據(jù)擔(dān)保法和擔(dān)保法的司法解釋，一般保證責(zé)任債權(quán)人只有先向債務(wù)人追償，在債務(wù)人沒有履行債務(wù)能力時，保證人才承擔(dān)保證責(zé)任，而且這種追償還必須是經(jīng)過法院的強(qiáng)制執(zhí)行。

處理保證人先速抗辯權(quán)注意的問題是，在訂立保證合同時間，約定連帶保證責(zé)任，在起訴時，防止因為保證人有先速抗辯權(quán)而只起訴借款人，不起訴保證人，起訴時，應(yīng)該同時起訴，減少環(huán)節(jié)，將保證人的先訴抗辯留在執(zhí)行階段，如果遇到債務(wù)人下落不明、住所地發(fā)生變化使債權(quán)人在請求時發(fā)生困難、債務(wù)人已經(jīng)進(jìn)入破產(chǎn)程序的等情形的，保證人不能行使抗辯權(quán)。

第二種：主合同無效抗辯權(quán)。保證合同是從合同，他依附于貸款合同而存在，雖然有相對的獨(dú)立性，但是，他是為保證借款合同的履行而存在，所以保證人因為主合同的無效而可以免除責(zé)任。合同無效是法律對合同的一種評價，根據(jù)合同法的規(guī)定，合同無效是指違反法律的合同，凡是違反了法律禁止性規(guī)定的合同都是無效合同，在實(shí)踐中，無效借款合同主要有以下幾種情形：

一是根據(jù)商業(yè)銀行法第43條的規(guī)定，**信用社從事信托投資簽訂的信托貸款合同和委托貸款合同;

二根據(jù)商業(yè)銀行法第40條的規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放信用貸款簽訂的貸款合同;

三是金融機(jī)構(gòu)從事以存單為表現(xiàn)形式的借款合同，信用社—農(nóng)業(yè)銀行—用資人;名為存單實(shí)為借貸;

四是金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)向境外提供貸款的合同;

五是法人和其他組織從事以存單為表現(xiàn)形式的借貸合同，存單持有人—指定用款人—信用社出具存單;

六是企業(yè)向職工集資形成的借貸關(guān)系，這種情況一般按照非法集資處理，很可能會觸犯刑法，構(gòu)成非法集資罪;

七是企業(yè)之間的借貸關(guān)系，類似于地下銀行;

八是金融信貸、資金拆借、委托貸款、信托貸款等當(dāng)事人約定的利率違反人民銀行規(guī)定的部分;

九是民間借貸的利率超出人民銀行法定利率的四倍;

十是復(fù)息計算不符合人民銀行的規(guī)定;

十一是借款人提供虛假的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況;

十二是任何人或者機(jī)構(gòu)強(qiáng)令金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的。

七、八、九是部分無效合同，十、十一和十二是可以撤消的合同。其他機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)是向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、貸款的投向是違反法律的，貸款利率違反人民銀行的規(guī)定，借款人主體資格不合法等，主合同無效，保證合同無效，結(jié)果是保證人可以以次為理由不承擔(dān)保證責(zé)任，在國際貿(mào)易中經(jīng)常使用的是不可撤消擔(dān)保，以約定的方式來排除保證人主合同無效的抗辯權(quán)

第三種抗辯權(quán)：撤消抗辯權(quán)。根據(jù)民法通則的規(guī)定，顯失公平、重大誤解、欺詐等的民事行為屬于可以撤消的民事行為。2004年企業(yè)甲向信用社申請貸款300萬元，貸款期限是半年，由企業(yè)已提供為期限兩年的連帶責(zé)任保證，信用社審查后發(fā)放了貸款，貸款到期后，甲企業(yè)無力歸還借款，信用社要求企業(yè)已承擔(dān)保證責(zé)任。企業(yè)已經(jīng)過對企業(yè)甲的了解，對比向信用社提供的財務(wù)會計報表和向稅務(wù)局提供的報表，發(fā)現(xiàn)企業(yè)甲在貸款時，有欺詐行為，提出撤消借貸合同，保證人在提供保證時沒有過錯，不承擔(dān)保證責(zé)任。

保證人撤消權(quán)的行使是符合條件的(根據(jù)撤消權(quán)行使的條件，保證人存在可以撤消的法定情節(jié);撤消在一年內(nèi)行使合同，)。會計報表在貸款通則規(guī)定中，要求必須是經(jīng)過有關(guān)機(jī)關(guān)(審計、稅務(wù)機(jī)關(guān))確認(rèn)效力的真實(shí)報表，企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)提供的報表和向稅務(wù)機(jī)關(guān)提供的報表不一致是很普遍的，保證人的確是精于法律。

第四中抗辯權(quán)：時效抗辯權(quán)。主合同的時效超過訴訟時效，保證人不在承擔(dān)保證責(zé)任，在實(shí)踐中，有些借款人因為下落不明，**信用社經(jīng)常向保證人發(fā)催收通知書，為了連接保證期間，但是，因為忽視了保證人的時效抗辯權(quán)，保證人不會承擔(dān)責(zé)任的，當(dāng)然，如果保證人不提出抗辯即不主張自己的權(quán)利，則法院會判決其承擔(dān)保證責(zé)任。

第五種抗辯權(quán)：抵消抗辯權(quán)。抵消抗辯權(quán)是指當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，各以其債權(quán)充當(dāng)債務(wù)之清償。而是各自的債務(wù)與對方債務(wù)在等額度之內(nèi)互相消滅。2004年借款人甲向信用社貸款購買出租車，信用社按照汽車消費(fèi)貸款向甲發(fā)放貸款10萬元，由保證人已提供保證，貸款按照合同約定是按季還本付息，在此期間，借款人在存折上存了應(yīng)歸還的額度，信用社沒有按照合同的約定扣收貸款，保證人以信用社沒有形勢抵消權(quán)而要求免除保證責(zé)任。

抵消抗辯權(quán)按照合同法的規(guī)定，必須符合下列條件方可行使：一是合同當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)、互享債權(quán);二是債務(wù)的標(biāo)的種類相同，適于抵消;三是債務(wù)都到期;抵消權(quán)保證人抗辯之行使是為了促進(jìn)當(dāng)事人形勢自己的權(quán)利和履行自己的義務(wù)，如果信用社怠于形勢自己的權(quán)利，保證人提出抵消抗辯，可以免除責(zé)任。

第六種抗辯權(quán)：同時履行抗辯。這種抗辯權(quán)在借貸合同中比較少見，同時履行抗辯是指雙務(wù)合同一方當(dāng)事人，合同沒有約定履行前后次序的，有權(quán)拒絕對方的履行請求。

第七種抗辯權(quán)：不安抗辯權(quán)。一方當(dāng)事人發(fā)現(xiàn)訂立合同后，對方的財產(chǎn)明顯減少，可能將來不可能履行合同義務(wù)，為此，拒絕履行合同。信用社和借款人簽訂了借款合同，發(fā)現(xiàn)借款人的財產(chǎn)有明顯的減少，可以不發(fā)放貸款，但是應(yīng)該通過司法程序來確定不安抗辯是成立的。作為保證人，同樣可以行使不安抗辯權(quán)，不安抗辯權(quán)的行使可以免除其保證責(zé)任。

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