案例一：某典當(dāng)行與某公司直接簽訂了借款協(xié)議，之后又簽訂了房產(chǎn)抵押擔(dān)保。名為典當(dāng)，但是并未到房管部門(mén)實(shí)際辦理抵押權(quán)登記手續(xù)，同時(shí)未簽署相應(yīng)的當(dāng)票。證據(jù)表明的法律特征系企業(yè)資金拆借行為。法院最終認(rèn)定合同無(wú)效，按企業(yè)間資金拆借處理。

案例二：某典當(dāng)行與某公司簽訂了借款合同，但約定了實(shí)際借款金額以當(dāng)票為準(zhǔn)，擔(dān)保方式為不動(dòng)產(chǎn)抵押典當(dāng)方式，借款的綜合費(fèi)率為月度3%等條款，且在辦理了登記手續(xù)之后先后出具了9張當(dāng)票。法院經(jīng)審理后認(rèn)為，此案名為借款實(shí)為典當(dāng)，遂判令被告償還借款本金，并支付綜合費(fèi)，利息以及違約金，提供擔(dān)保的公司承擔(dān)連帶責(zé)任。

【評(píng)析】

典當(dāng)行業(yè)雖存在時(shí)間較長(zhǎng)，但一直是一種自律行業(yè)，表現(xiàn)在行政管理規(guī)定并不健全，法律上也沒(méi)有具體規(guī)定。致使典當(dāng)行開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中存在許多不規(guī)范的地方，常常出現(xiàn)名為典當(dāng)實(shí)為借貸，或是名為借貸實(shí)為典當(dāng)?shù)让桓睂?shí)的情況。對(duì)典當(dāng)合同的定性和效力認(rèn)定也就成了審判中遇到的首要問(wèn)題。

筆者認(rèn)為，認(rèn)定典當(dāng)合同的效力主要是看雙方當(dāng)事人之間的典當(dāng)法律關(guān)系是否合法成立，典當(dāng)?shù)姆商卣魇欠窬邆?。?duì)抵押物是否依法登記，雙方是否簽有當(dāng)票，其相關(guān)費(fèi)用是否按約定利息收取，是否包括綜合費(fèi)率的收取等。理由如下：

一、典當(dāng)法律關(guān)系具有特殊性

一方面，它表現(xiàn)為典當(dāng)雙方的擔(dān)保關(guān)系;另一方面，它表現(xiàn)為典當(dāng)雙方之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。所以只有當(dāng)這兩個(gè)法律關(guān)系均成立時(shí)典當(dāng)關(guān)系才成立。也就是講，典當(dāng)?shù)脑O(shè)立目的是為借款，設(shè)定營(yíng)業(yè)質(zhì)權(quán)的“當(dāng)”與發(fā)生債權(quán)的“借”同時(shí)進(jìn)行，并且“借”是以“當(dāng)”為前提。典當(dāng)?shù)脑O(shè)立不以主債權(quán)的先行存在為條件，而是以“當(dāng)物”是否存在且合法有效為前提，通常其市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值不高于借款數(shù)額的二倍以上，并以不動(dòng)產(chǎn)在行政管理機(jī)關(guān)登記備案為成立條件。動(dòng)產(chǎn)一般是通過(guò)質(zhì)押，抵押大型設(shè)備的亦需辦理登記。只有上述條件成就，借款關(guān)系才能形成實(shí)踐中當(dāng)?shù)年P(guān)系。典當(dāng)?shù)倪^(guò)程就是以實(shí)物作為擔(dān)保條件，以借款為合同目的，將擔(dān)保與借款統(tǒng)一起來(lái)的過(guò)程。而一般的物之擔(dān)保借款法律關(guān)系則是先有借款關(guān)系主合同，再有擔(dān)保的從合同。這是區(qū)分典當(dāng)與一般物之擔(dān)保借款的關(guān)鍵所在。物之擔(dān)保借款包括質(zhì)押借款和抵押借款。典當(dāng)在本質(zhì)上是質(zhì)押借款的一種，即營(yíng)業(yè)質(zhì)。

二、在審判實(shí)踐中可以具體從以下幾個(gè)方面進(jìn)行區(qū)分典當(dāng)與借貸

1、主體資格不同

典當(dāng)行做為一種特種行業(yè)，審批管理手續(xù)嚴(yán)格。成立典當(dāng)行需經(jīng)國(guó)務(wù)院主管部門(mén)審批，并要依法領(lǐng)取特種行業(yè)許可證。因其具有準(zhǔn)金融企業(yè)性質(zhì)，經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)及附帶的鑒定評(píng)估、咨詢服務(wù)和限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣業(yè)務(wù)。除民間借貸為一般主體外，借款合同中的出借人是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的國(guó)有銀行或是經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的外資銀行，其業(yè)務(wù)雖包括一般金融業(yè)務(wù)的銀行信貸，但與典當(dāng)行的性質(zhì)及業(yè)務(wù)仍大有不同。

2、權(quán)利性質(zhì)不同

典當(dāng)中的借款行為與擔(dān)保行為共存，要借款就必須提供優(yōu)質(zhì)有效的當(dāng)物，有典當(dāng)才能借款，故典當(dāng)權(quán)是以特殊擔(dān)保物權(quán)的成立為前提。普通借款中的質(zhì)押或抵押則是為主債權(quán)提供的擔(dān)保，因而具有從屬性。

3、費(fèi)利內(nèi)容不同

除部分無(wú)償?shù)拿耖g借貸外，典當(dāng)與擔(dān)保借款均以營(yíng)利為目的，但借款合同中質(zhì)押權(quán)人或抵押權(quán)人僅能依國(guó)家規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)在一定幅度內(nèi)收取利息。而典當(dāng)不僅可以依標(biāo)準(zhǔn)收取相關(guān)利息，還能按規(guī)定的幅度收取典當(dāng)綜合費(fèi)用，這種費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)往往高于利息。這也是典當(dāng)與借貸的顯著區(qū)別。

4、法律效果不同

如果債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，對(duì)擔(dān)保物處置方式不同。因我國(guó)擔(dān)保法禁止對(duì)擔(dān)保物流質(zhì)，故借貸關(guān)系中的擔(dān)保物權(quán)人對(duì)擔(dān)保物只享有通過(guò)訴訟或仲裁執(zhí)行時(shí)的優(yōu)先受償權(quán)，也可以放棄行使擔(dān)保權(quán)利。但在典當(dāng)關(guān)系中，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，典當(dāng)行可將抵押物或質(zhì)押物按絕當(dāng)處置。如事先做了有強(qiáng)制執(zhí)行力的公證，一旦出現(xiàn)當(dāng)戶不能如期贖當(dāng)或在續(xù)當(dāng)期內(nèi)仍不能償還當(dāng)金贖回當(dāng)物，典當(dāng)行可依公證約定申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，以當(dāng)物來(lái)清償因典當(dāng)關(guān)系而形成的債務(wù)。

三、根據(jù)上述區(qū)別，在認(rèn)定典當(dāng)合同的效力上應(yīng)把握以下的處理原則

一是凡構(gòu)成要件符合典當(dāng)法律關(guān)系之特征的，不論合同名稱如何，均應(yīng)認(rèn)定為典當(dāng)關(guān)系，并依相關(guān)法律規(guī)范進(jìn)行處理;

二是雖名為典當(dāng)?shù)蛉狈Ρ匾臉?gòu)成要件的合同，一般按企業(yè)間的資金拆借合同認(rèn)定和處理;

三是名為典當(dāng)實(shí)為借款，但借款方為自然人的，則認(rèn)定為民間借貸關(guān)系，利息標(biāo)準(zhǔn)一般不高于人民銀行同期同類貸款利率的四倍，雙方約定高于此標(biāo)準(zhǔn)的部分不予支持。