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寧波
抵押物評估的目的是什么
抵押物評估的目的是評估抵押物的價值，以便銀行在借款人的違約成本和違約收益之間進行比較和判斷，并最終制定科學的貸款決策。那么，貸款抵押物評估究竟應(yīng)當采用什么樣的價值類型，什么樣的價值類型才能體現(xiàn)抵押物對于借款人的價值呢?
借款人的違約成本表現(xiàn)為由于失去資產(chǎn)，借款人將減少的收入或增加的成本，最終表現(xiàn)為借款人因此付出的代價。換個角度看，這種損失表現(xiàn)為借款人由于擁有和使用資產(chǎn)，可能會增加收入、減少成本、獲得利益。不難看出，作出這種判斷的主體是借款人，進行判斷和估計的假設(shè)條件則是借款人原來使用方式使用資產(chǎn)。抵押物價值評估強調(diào)的主體是特定主體而非全部市場主體，使用用途為現(xiàn)有方式而非最佳用途。因此，我們認為，使用在用價值類型來評估抵押物價值是比較合適和恰當?shù)?，使用其他任何價值類型都是不適合的或不準確的。
首先，使用清算價值類型的錯誤是顯而易見的。銀行在設(shè)定抵押時，一般都會使用抵押率對抵押物的評估價值進行調(diào)整，以確定貸款的數(shù)額。一般來說，清算價值約為正常的市場價值的50%左右，相對于在用價值則更低，而抵押率則根據(jù)銀行和抵押物種類的不同，一般取值在40—70%之間。也就是說，借款人提供市場價值100萬元的抵押物，只能貸到多則35萬元少則20萬元的貸款。因此，如果采用清算價值作為抵押物的評估價值類型，就會出現(xiàn)這樣的局面：
一方面，由于借款人抵押資源是有限的，過低估計抵押物價值必然導致大量的優(yōu)質(zhì)客戶無法得到足夠資金而放棄貸款，或因得到資金不足而經(jīng)營失敗;
另一方面，銀行由于擔保不足而放不出貸款，失去客戶和市場，資金也將閑置而不能產(chǎn)生效益，最終降低經(jīng)營效益。這顯然是與銀行辦理抵押貸款的目的背道而馳的。顯然，清算價值不適合用作抵押資產(chǎn)的評估。
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