非法集資是四大刑事罪名的簡(jiǎn)單稱(chēng)呼，而此四項(xiàng)犯罪都是伴隨者經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行的，故而，非法集資行為，一般也是與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的。p2p是一種常見(jiàn)的企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，故而也有不少集資者，利用p2p實(shí)施非法集資，或者從事高利活動(dòng)，那么，p2p非法集資高利貸如何界定?

一、p2p非法集資高利貸如何界定?

(一)什么是P2P?

簡(jiǎn)單的說(shuō)，P2P是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一種。P2P平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)性及高效性的優(yōu)勢(shì)，充當(dāng)信息中介撮合成交，迅速滿足各方需求。相比于其他理財(cái)模式，P2P理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)非常明顯。門(mén)檻低、資金去向透明、受市場(chǎng)環(huán)境影響小、操作簡(jiǎn)單適合普通大眾、利率較高等等。

(二)P2P與高利 貸

雖然，P2P與高利貸同樣存在著高利率，但高利貸是不合國(guó)家法律的，以遠(yuǎn)高于銀行利率水準(zhǔn)將錢(qián)借給借款方，以利滾利方式進(jìn)行惡性循環(huán)。而P2P是國(guó)家支持的新興行業(yè)，主要作為一個(gè)信息中介機(jī)構(gòu)存在，是不參與借貸雙方的金錢(qián)交易的，其借款利率在監(jiān)管范圍內(nèi)(不高于歷史年化24%)。這是本質(zhì)區(qū)別所在，大家可以多關(guān)注政策方面。高利貸一般沒(méi)有抵押物也沒(méi)有信用評(píng)估，一旦遇到借款人不按時(shí)還款就會(huì)使用暴力催收等手段;而P2P平臺(tái)會(huì)評(píng)估借款人資質(zhì)，通過(guò)足額抵押、擔(dān)保、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)備用金等方式最大程度保障投資人利益。

(三)P2P與非法集資

此前，問(wèn)題平臺(tái)中，非法集資的案例確實(shí)不少，需要客觀對(duì)待這一問(wèn)題，但我們不能以偏概全，妖魔化整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)。P2P作為新生態(tài)模式，行業(yè)還處于探索監(jiān)管初期，監(jiān)管政策滯后，給不少平臺(tái)可乘之機(jī)。此外，隨著國(guó)字頭中國(guó)互金協(xié)會(huì)的成立，去年8月份網(wǎng)貸監(jiān)管政策的出臺(tái)，各地系列專(zhuān)項(xiàng)整治風(fēng)暴的進(jìn)行，及銀行存管等合規(guī)性舉措，P2P行業(yè)正朝著更加透明、中介、理性的方向前進(jìn)。

二、P2P平臺(tái)非法集資犯罪類(lèi)型有哪些?

1、分為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)本身犯罪、針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)犯罪以及P2P網(wǎng)貸平臺(tái)參與犯罪成為共犯等類(lèi)型。

2、《揭P2P平臺(tái)非法集資三大犯罪類(lèi)型 存刑事風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源》

第一種是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)直接從事非法集資活動(dòng)

比較常見(jiàn)的手法有:一是理財(cái)產(chǎn)品模式,先以出售理財(cái)產(chǎn)品形式吸收投資人資金,再尋找有借款需求的借款人;二是借短貸長(zhǎng)模式,即對(duì)借款進(jìn)行期限拆標(biāo),將長(zhǎng)期借款拆分為若干短期借款,以借新債還舊債,形成資金循環(huán);三是自融模式,將吸收到的公眾資金用于本企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在國(guó)外發(fā)展之初是為了撮合借款人和貸款人之間的直接交易,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融脫媒,實(shí)現(xiàn)借貸雙方自主交易和直接交易。而在上述操作模式中,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)偏離了單純的信息中介的角色,實(shí)際掌握了資金供給和需求,隔斷了資金供求雙方的直接聯(lián)系和信息交互。更為關(guān)鍵的是,平臺(tái)可能面臨資金期限錯(cuò)配的流動(dòng)性壓力,且資金池模式因信息不透明、缺乏監(jiān)管而易發(fā)挪用、詐騙甚至卷款潛逃等風(fēng)險(xiǎn)。

第二種是行為人利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行非法集資活動(dòng)

一是某些從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將P2P平臺(tái)作為吸收公眾資金的通道。實(shí)踐中某些融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)和P2P平臺(tái)合作,或設(shè)置自己的P2P平臺(tái),由融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司等提供項(xiàng)目,經(jīng)由P2P平臺(tái)完成融資。上述機(jī)構(gòu)之所以如此迂回地融資,是因?yàn)槠湓跇I(yè)務(wù)準(zhǔn)入、融資杠桿上限、吸收公眾資金等方面均有明確的監(jiān)管規(guī)則。如根據(jù)銀監(jiān)會(huì)同中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定,小額貸款公司不吸收公眾資金,從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額,不得超過(guò)資本凈額的50%,且同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%。而通過(guò)與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的合作,對(duì)小額貸款公司的資金來(lái)源、融資杠桿等規(guī)定可能被突破,P2P網(wǎng)貸成為小額貸款公司吸收公眾資金的線上平臺(tái)。

二是不合格借款人利用P2P平臺(tái)進(jìn)行非法集資活動(dòng)。根據(jù)相關(guān)追訴標(biāo)準(zhǔn),行為人非法吸收或者變相吸收公眾存款超過(guò)一定的數(shù)額、人數(shù),或造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn),就可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。在實(shí)際案例中,由于某些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)未充分盡到對(duì)借款人身份核查義務(wù),借款人以多個(gè)虛假身份名義發(fā)布多個(gè)借款信息,向不特定公眾吸收資金用于投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨等,有的直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差。

上述兩類(lèi)情況中,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成為吸收公眾資金的通道。P2P平臺(tái)與機(jī)構(gòu)合作集資或者由機(jī)構(gòu)設(shè)立P2P平臺(tái)進(jìn)行集資活動(dòng),可能成為非法集資活動(dòng)的共犯自不待言;即使僅為集資人提供平臺(tái)服務(wù),若有證據(jù)證實(shí)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)明知借款人身份虛假、發(fā)布大量虛假借貸信息仍默許其借款,或者對(duì)借款人的借款對(duì)象人數(shù)和數(shù)額持放任態(tài)度不加限制,因P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在提供中介服務(wù)過(guò)程中會(huì)收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用,根據(jù)2014年最高法《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》(下稱(chēng)《意見(jiàn)》),P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也可能涉嫌非法集資的共同犯罪。

由以上信息我們可以看出，p2p非法集資高利貸是三個(gè)不同的概念，p2p是一種常見(jiàn)的企業(yè)融資的方式，非法集資、高利貸是不同的犯罪活動(dòng)。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，存在打著利用p2p的旗號(hào)，進(jìn)行非法集資、高利貸的經(jīng)濟(jì)性犯罪活動(dòng)，公民需要認(rèn)真防范。

眾籌與非法集資的界限

非法集資罪立案標(biāo)準(zhǔn)是怎么規(guī)定的

非法集資罪和民間借貸的區(qū)別