存單質(zhì)押第三人可以進(jìn)行嗎

以第三人存單作質(zhì)押的，貸款人應(yīng)制定嚴(yán)格的內(nèi)部程序，認(rèn)真審查存單的真實(shí)性、合法性和有效性，防止發(fā)生權(quán)利瑕疵的情形。對(duì)于借款人以公開向不特定的自然人、法人和其他組織募集的存單申請(qǐng)質(zhì)押貸款的，貸款人不得向其發(fā)放貸款。

1、質(zhì)押的涵義

依據(jù)《擔(dān)保法》第六十三條的規(guī)定：質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利憑證移交給債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利憑證作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利憑證折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。

2、存單核押的法律效力

出具存單的金融機(jī)構(gòu)(包括郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，以下同)在存單協(xié)議書上進(jìn)行確認(rèn)，這在金融業(yè)務(wù)上稱為核押。經(jīng)過(guò)核押的存單，被認(rèn)為是具有完全權(quán)利內(nèi)容的權(quán)利憑證。因此，存單無(wú)論有何種情形，都可成為質(zhì)押的標(biāo)的，質(zhì)押合同均為有效，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)兌付存單記載款項(xiàng)的責(zé)任。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)受理存單核押后必須登記備案，對(duì)該筆存款止付，保證債權(quán)人的質(zhì)押不落空。依據(jù)《民法通則》第四十三條的規(guī)定，企業(yè)法人對(duì)它的法定代表人或者其他工作人員的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，承擔(dān)民事責(zé)任。在確認(rèn)止付回執(zhí)上加蓋郵政儲(chǔ)蓄所的公章，無(wú)論內(nèi)部是否經(jīng)過(guò)了審批程序，郵政企業(yè)對(duì)外都得承擔(dān)法律責(zé)任，而不得以沒(méi)有履行內(nèi)部規(guī)定的審批程序而對(duì)抗第三人。

3、信用社是否盡到合理謹(jǐn)慎的注意義務(wù)

存單質(zhì)押在質(zhì)押活動(dòng)中運(yùn)用得比較廣泛，實(shí)踐中不但有借款人用自己的存單進(jìn)行質(zhì)押貸款的情形，使用第三人的存單質(zhì)押貸款的也不鮮見，這樣做與《擔(dān)保法》六十三條并不相違背。質(zhì)押關(guān)系合法的前提是，出質(zhì)人(存單所有人)與質(zhì)權(quán)人(貸款人)訂立書面質(zhì)押合同并將質(zhì)物轉(zhuǎn)給質(zhì)權(quán)人占有。

郵政企業(yè)必須加強(qiáng)對(duì)質(zhì)押貸款存單核押(確認(rèn))管理。在接受核押(確認(rèn))時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真與底賬核對(duì)，核對(duì)的內(nèi)容包括：

(1)存單所載的開立機(jī)構(gòu)、戶名、賬號(hào)、存款金額、存單號(hào)碼、期限、利率等是否真實(shí)準(zhǔn)確;

(2)借款人提供的密碼是否一致;

(3)經(jīng)過(guò)確認(rèn)存單內(nèi)容真實(shí)，在確認(rèn)書回執(zhí)上由單位負(fù)責(zé)人和經(jīng)辦人簽字，并加蓋本單位的公章。核押(確認(rèn))后應(yīng)當(dāng)立即對(duì)該筆存款止付，并登記備案;質(zhì)押期間不得受理存款人提出的掛失申請(qǐng)。

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