隨著人們生活水平的日益提高，不斷增強(qiáng)自身和家庭的保障能力已成為人們追求的目標(biāo)，而選擇投保家庭財產(chǎn)保險則是尋求家庭保障的重要途徑。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，對家庭財產(chǎn)需求保障的家庭達(dá)到70%以上。然而，真正投保家庭財產(chǎn)保險的卻不到10%，走在保險前列的上海家庭投保率也不過7%左右，更多城市的家庭投保率在5%以下，廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)就更低了，與國外保險市場比較成熟的家*險普及率在70%以上形成鮮明對比。家*險的需求量如此之大，但投保率卻是如此之低，家庭財產(chǎn)保險為何難進(jìn)百姓家？首先，保險條款不全影響投保熱情。目前我國家*險險種條款多是20世紀(jì)90年代前期制定的，隨著居民財富的增長和消費層次的提高，一些條款內(nèi)容因而顯得陳舊和不適應(yīng)，保險責(zé)任范圍有限，如造成房屋損壞的地震責(zé)任并不在保險責(zé)任范圍之內(nèi)；現(xiàn)金、古董、珠寶、金銀首飾等人們希望得到保障的貴重物品，常常不在保險范圍之列。有關(guān)賠償責(zé)任、賠償處理等方面的條款不夠詳細(xì)，從而引起保險人和投保人爭議，影響著人們投保家*險的熱情。其次，銷售渠道不暢影響發(fā)展速度。家*險因其費率低、保障程度高、涉及面廣而成為財險公司的主要險種，但是，它收費少，業(yè)務(wù)分散，一般家*險保單平均不過幾百元，多者不過數(shù)千元、少的幾十元，相對目前保險公司規(guī)模來說，顯得微乎其微。同時家*險因其收費少、代辦費低，難以吸引到保險業(yè)務(wù)員象壽險營銷員那樣上門營銷。人們對保險又所之甚少，保險意識不強(qiáng)，因而銷售不暢使得買方和賣方的不積極與不協(xié)調(diào)。再次，服務(wù)質(zhì)量不高影響投保積極性。家*險雖然保額不高，收費少，但涉及千家萬戶，常由于賠償條款問題產(chǎn)生保險人和被保險人的糾紛。在申請賠償時，應(yīng)提供的各種損失物品單證、發(fā)票及相關(guān)證明過于復(fù)雜繁瑣，使得一些被保險人不易理解。由于宣傳不夠深入，了解家*險內(nèi)容的百姓僅占很少一部分，很多人連保險責(zé)任甚至費率、保額都不知道，這既說明保險公司對家*險的宣傳力度不大，也說明人們對家*險的了解程度還較低。如何提高百姓的保險意識？如何讓家庭財產(chǎn)保險走進(jìn)千家萬戶？就保險公司而言，應(yīng)加大對家*險的宣傳力度，讓百姓一聽即懂，全面提高優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平，進(jìn)一步充實和完善家*險條款，在理賠和責(zé)任方面創(chuàng)新，更新銷售渠道，在采用原有好的銷售辦法基礎(chǔ)要積極推廣電話服務(wù)中心銷售家*險業(yè)務(wù)。充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶交流與交易，讓投保人根據(jù)自己的個人財產(chǎn)及保險需求，快捷方便計算保費，選擇保險公司及其保險產(chǎn)品，用保險公司滿意的產(chǎn)品和服務(wù)，喚醒千家萬戶的保險需求。從投保人、被保險人來說，應(yīng)加強(qiáng)與保險公司溝通，加深對家*險條款理解，對保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險期限、保險金額、保險費率應(yīng)深入了解后投保，以免在索賠時與保險公司產(chǎn)生不必要的糾紛。同時，在投保時，做到如實告知，不隱瞞保險標(biāo)的真情，細(xì)看條款，不盲目投保，不超額投保或不足額投保。值得注意的是，各財險公司正在大力開拓家*險業(yè)務(wù)，改進(jìn)家*險種、完善家*險條款、改善銷售服務(wù)。去年底以來，**洋保險公司“**綜合險”、**保險公司“**理財型家庭綜合保險”、**保險公司“**家財綜合險”、**保險公司“新*紀(jì)系列家庭保險”以及占國內(nèi)財險龍頭地位的中國人?！敖疰i”系列家*險相繼問世。這些新險種在保險范圍方面，開辦了附加現(xiàn)金、有價證券、金銀首飾以及家用電腦等家用貴重物品，在保險責(zé)任方面都增加了第三者責(zé)任險。與此同時，新近開辦的個人抵押貸款房屋保險業(yè)務(wù)也己成為一些保險公司家*險業(yè)務(wù)的主要增長點。而在網(wǎng)上銷售家*險、與銀行合作深入社區(qū)推銷等舉措，極大地改善了銷售渠道和服務(wù)水平，得到了廣大投保人的肯定。我國家*險面對的是一個有著三億多個家庭的潛在市場，如果承保率達(dá)到50%，便意味著有近兩億個保險客戶和兩億筆業(yè)務(wù)來源；而如果保險公司再深度經(jīng)營，提高家*險的承保額，并以此為基礎(chǔ)擴(kuò)大其他類別的保險服務(wù)，則家*險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占據(jù)何等重要的位置將是不言而喻的。(新*社記者劉*平)