若干貸款合同的有效性識別和爭議解決

貸款合同爭議一般采取以下形式，即一般貸款合同爭議、（金融機構(gòu)）銀行間貸款合同爭議，企業(yè)之間的貸款糾紛和私人貸款糾紛。此外，在實踐中，有關(guān)委托貸款、存單形式的貸款和已結(jié)清的貸款合同的糾紛也很常見。貸款合同是合同的一種。其效力的審查和確定與其他合同基本一致，即遵循《合同法》的規(guī)定：如果一方以欺詐或脅迫手段訂立合同，損害國家利益，惡意串通，損害國家利益，集體或第三方利益，以法律形式掩蓋違法目的，損害社會公共利益，違反法律，行政法規(guī)有強制性規(guī)定的合同無效。對于一般貸款合同，只要雙方同意，法院通常會確認其效力。但是，若干特別貸款合同的效力必須根據(jù)具體情況加以區(qū)分

I.金融機構(gòu)違反《商業(yè)銀行法》規(guī)定簽訂的貸款合同。商業(yè)銀行法是全國人民代表大會常務(wù)委員會制定的法律規(guī)范。由于制定該法的目的之一是規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強監(jiān)管，因此有許多強制性規(guī)定，使用了大量的“應(yīng)該”、“必須”和“不應(yīng)該”等術(shù)語，這些帶有強制性條款的規(guī)定沒有反映在《合同法》中。因此，一般而言，除違反中國人民銀行關(guān)于利率的規(guī)定外，違反《商業(yè)銀行法》的其他規(guī)定不一定導(dǎo)致合同無效。貸款人為非金融機構(gòu)企業(yè)的貸款合同。這類貸款中最常見的是一般企業(yè)之間的貸款、稱為合資企業(yè)的貸款（實際上是貸款）和稱為補償貿(mào)易的貸款（實際上是貸款）。根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《取締非法金融機構(gòu)和非法金融活動辦法》的規(guī)定，未經(jīng)中國人民銀行批準，任何單位和個人不得設(shè)立金融機構(gòu)或者從事金融業(yè)務(wù)活動。因此，非金融機構(gòu)的企業(yè)不能作為貸款人與他人簽訂貸款合同。最高人民法院還批準了上述貸款合同，這些貸款合同被視為無效合同

III。融資租賃公司與承租人簽訂的稱為融資租賃的貸款實際上是一筆貸款。融資租賃合同包括兩種法律關(guān)系：一種是出租人與承租人之間的租賃關(guān)系，另一種是出租人與出賣人之間的買賣租賃關(guān)系。在司法實踐中，我們經(jīng)常遇到融資租賃的情況，實際上就是貸款。例如，出租人和承租人對出賣人和租賃物沒有明確的約定或選擇，但出租人直接將資金交給承租人使用，承租人不使用資金購買租賃物，但對于其他營運資金，稱為融資租賃，實際上是一種貸款合同。此時，如果出租人是沒有貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)，則視為一般企業(yè)間貸款合同，合同無效；如果融資租賃的出租人屬于非銀行金融機構(gòu)，則應(yīng)將其視為貸款人為非銀行金融機構(gòu)的一般貸款合同

IV.政府部門根據(jù)政策簽訂的發(fā)放貸款的貸款合同。盡管《貸款通則》規(guī)定各級行政部門不得經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，但最高法院的判例并非如此。因為財政部頒布的"地方財政資金有償使用管理辦法"規(guī)定,為了支持特定企業(yè)和行業(yè)的發(fā)展,地方財政部門可以發(fā)放財政周轉(zhuǎn)資金,實行有償使用,，收取一定的資金占用費，并定期歸還。因此，在這種情況下，政府機關(guān)發(fā)放的貸款不違反法律法規(guī)的強制性規(guī)定，也不損害國家和社會公共利益，因此該貸款合同可以被視為有效

合同法第58條對無效合同的處理有一般規(guī)定，但貸款合同沒有特別規(guī)定。最高法院要求遵循以下原則。合同被視為無效后，除本金可以返還外，應(yīng)收取融資方取得或約定的利息，并對另一方處以相當于銀行利息的罰款。然而，在司法實踐中，大多數(shù)法院只判決借款人返還本金，既不追償也不懲罰約定的利息。一些法院不懲罰借款人雙方，也不保護利息，判決用已支付的利息抵消貸款本金