對(duì)于提前還貸，銀行和客戶的想法大相徑庭。在貨幣供應(yīng)緊張的背景下，提前還款將打亂銀行原有的貸款比例和貸款計(jì)劃。因此，每家銀行提前還貸的條件和門檻都很多，對(duì)提前一年以下還貸的借款人，都會(huì)收取一定數(shù)額的違約金。與銀行相比，提前還款在借款人中很受歡迎。對(duì)于借款人來說，提前還款的目的是為了減少貸款的利息支出。許多手頭有現(xiàn)金的人打算提前償還銀行貸款。對(duì)此，律師表示，有兩類客戶可以考慮提前還款。

首先，還處于還款初期的客戶，由于還款利息支出一般發(fā)生在還款初期，但在還款后期，大部分利息已經(jīng)支付，因此提前還貸并不劃算。如果手頭有閑置資金，又沒有更好的投資方向，提前還款也是不錯(cuò)的選擇。二是實(shí)行浮動(dòng)利率的貸款人，因?yàn)閷?shí)行浮動(dòng)利率已經(jīng)很高了，所以這樣的貸款人如果有還貸能力，會(huì)比較劃算。

值得注意的是，如果用戶享受公積金貸款或七折優(yōu)惠，就不必急于還款。因?yàn)槟壳拔迥昶谫J款七折利率低于五年期存款利率。即使把錢存入銀行，收入也比提前還貸更合適。如果提前還貸，再貸款買房，絕對(duì)不可能借到這么便宜的錢。做生意的商人需要更多的流動(dòng)資金。如果投資回報(bào)率高于貸款利率，則無需選擇提前還貸。如果客戶選擇商業(yè)貸款和公積金貸款相結(jié)合的方式，必須提前償還商業(yè)貸款。由于公積金貸款含有政策補(bǔ)貼，貸款利率遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款。

案例分析1

客戶王先生借款100萬元，15年還款，執(zhí)行基準(zhǔn)利率6.55%。2014年1月開始還款，6月選擇還款20萬元。如果還款期限不變，可節(jié)省利息115857.58元。提前還款后，月供由8738.58元減少至6883.75元；如月供不變，貸款期限縮短，還款期限由2028年12月縮短至2024年6月，總利息減少260016.8元。但由于貸款期限不足一年，王先生可能會(huì)被收取一定數(shù)額的違約金。

案例二

為了方便計(jì)算，我們?nèi)匀皇褂?00萬元貸款，15年還款，年利率6.55%，但還款日期從2004年1月開始，王先生在今年6月提前還款20萬元。在還款期相同的情況下，利息支出僅為33462.82元，月供由8738.58元減少到4334.92元；如果月供不變，還款期縮短，可節(jié)省利息51505.38元，最終還款期從12月起變更至2016年6月。

結(jié)論

從以上案例可以看出，提前還款在貸款初期節(jié)省的利息最多，如果到了還款后期，提前還款的意義不大。另外，如果選擇提前還款，最好選擇同樣的月供，縮短還款時(shí)間，這樣可以節(jié)省更多利息。你知道嗎