結婚5年后，陳軍和愛人鄭玲終于在一年半前有了自己的孩子。隨著孩子們一天天長大，45平方米的暖巢漸漸變得局促，兩人有了換房的打算。

他們結婚時，事業(yè)還處于起步階段，于是借錢買了一套總價27萬元的房子。貸款15萬元，每月還款1600元左右，還剩4年零5個月?，F(xiàn)在市區(qū)的這套房子市值43萬元。如果提前還貸，一次需要向銀行支付9萬元左右，所以他們手里還有34萬元。如果你租了這套房子，每月可以拿到1900元，足夠支付剩下的貸款。新房子是通過還貸購買的，他們也可以接受。但這對夫婦一時不知情。他們不知道是應該賣掉小一居買新房，還是作為資產(chǎn)保留。他們愛上了學區(qū)一套65平方米的兩居室公寓，價值72萬元。兩人拼湊起來，看了看自己的積蓄，一共17萬元，還不夠支付購房首付的30%。如果你向父母借錢，張嘴不說，這對夫婦就會有麻煩。

他們找到了我們的投資理財雜志，希望我們的規(guī)劃師能幫助他們。夫妻倆問理財師：不知道能否通過投資選擇合適的理財產(chǎn)品來賺取收益，盡快彌補房屋首付的資金缺口。但同時，他們也擔心如果不買房，房價還會繼續(xù)上漲。如果投資回報率不能超過房價上漲的速度，他們的換房夢就會越來越暗淡。

兩人每月總收入約7500元。陳軍已晉升為國企中層。他每月的福利很好，每月的開支在2000元左右。除了換房，他們還希望為老人和孩子的未來提供更多保障，并希望理財師也能針對這一需求進行規(guī)劃。雖然我知道自己能力有限，但即使現(xiàn)在做不到，也希望理財師能幫我制定一個長遠的計劃。最后，在五年內，孩子上小學之前，我要換房子，準備老人和孩子的保障。陳先生家庭資產(chǎn)分布主要為自住房地產(chǎn)和銀行存款，其中房地產(chǎn)市場價值43萬元，占家庭總資產(chǎn)的72%，暫時不存在投資性金融資產(chǎn)?，F(xiàn)有按揭貸款余額9萬元，資產(chǎn)負債率15%，處于合理區(qū)間，暫時不存在財務風險。收入和支出兩者的總收入為7500元/月，每月支出約為3600元。儲蓄率是現(xiàn)金流量表中盈余與收入的比率，是用于儲蓄的收入部分在總收入中所占的份額。陳先生的家庭儲蓄率為52%，儲蓄意識強，家庭財富積累效果明顯。

安全形勢

作為家庭的經(jīng)濟支柱，夫妻雙方應增加保險覆蓋面，減少家庭風險暴露；子女和老人也應補充保險。

理財建議

充分利用財務杠桿

陳先生的換房具有改善居住條件和子女就學的雙重功能，屬于剛性需求的改善，未來很長一段時間房價仍處于上漲通道，所以最好還是調整一下買早買晚。建議在家庭負擔得起的前提下，充分利用財政杠桿，盡快實現(xiàn)換房需求。

將舊房作為資產(chǎn)保留，出租，實現(xiàn)“租養(yǎng)貸”。小房子位于市區(qū)，優(yōu)勢明顯，無論租售，都不用擔心。如果用于出租，租金和月供可以相互抵消，還有一點剩余，這只是“以租養(yǎng)貸”的實現(xiàn)。隨著未來房價的不斷上漲，未來可以以更好的價格出售。

用財務杠桿化今天的錢，實現(xiàn)明天的換房夢李先生家庭資產(chǎn)負債表（萬元）資產(chǎn)負債表活期存款17.0流動資產(chǎn)17.0消費負債0股票基金0定期存款0.0投資資產(chǎn)0.0投資負債0自用房地產(chǎn)43.0住房貸款余額9.00自用汽車0.0自用資產(chǎn)43.0自用負債9.00總資產(chǎn)60.0總負債9.00安全狀況作為家庭經(jīng)濟支柱，夫妻雙方應增加保險范圍，減少家庭風險暴露；子女和老人也應補充保險。資產(chǎn)分析利用財務杠桿滿足購房需求。計劃購買65平方米學區(qū)房，總價72萬元，首付30%，即21.6萬元。目前，家庭有現(xiàn)金和活期存款17萬元，首付缺口4.6萬元。陳先生沒有購買住房的綜合信用卡（約5萬元），建議他采取個人按揭的形式。三年內即可還清貸款，有效減輕了壓力。如果利率上浮10%，如果利率為7.04%，月供約1421元；如果按揭貸款30年50.4萬元，如果利率為6.8%，月供約3285元。每月總供款為4706元。通過以上規(guī)劃，家庭現(xiàn)金總流入9.36萬元，總流出80472元，凈現(xiàn)金流入13128元，儲蓄率14%；家庭總資產(chǎn)115萬元，負債59.4萬元，資產(chǎn)負債率52%。各項指標均在可控范圍內。因此，陳先生用大房子代替小房子的夢想可以提前實現(xiàn)。

短期和中長期投資規(guī)劃

短期內，重要的是在3月至6月為家庭儲備足夠的應急儲備資金，以應對意外需求。經(jīng)過規(guī)劃，陳先生一家每月總支出在6000元左右?？紤]到兒童和老年人的需要，擬儲備2萬元作為應急儲備基金，可以采取貨幣基金、債券基金等形式。

中長期應建立兒童教育基金和養(yǎng)老金。目前家庭現(xiàn)金流不充裕，離養(yǎng)老金還有很長一段時間，建議先建立教育基金。具體來說，可以采取固定投資基金的形式，實現(xiàn)投資多元化，有效地平抑投資風險。

關注家庭經(jīng)濟支柱

陳先生和他的妻子工作穩(wěn)定，有基本的社會保障。建議陳先生夫婦重點購買定期壽險、大病保險和健康保險。定期壽險具有保費低、保障高的特點；大病保險和健康保險是基本醫(yī)療保障范圍之外的補充保險，可以減少高額醫(yī)療費用對家庭經(jīng)濟的影響。同時，建議補充兒童意外傷害保險和老年人住院醫(yī)療保險，進一步提高家庭保障水平。按照科學理財?shù)摹半p十原則”，購買年收入10%左右的保障性保險比較合適。權衡利弊，以小換大，減少現(xiàn)金壓力，資產(chǎn)分析，流動性健康診斷，陳先生的家庭流動性資產(chǎn)和自用資產(chǎn)的比例很高，能夠產(chǎn)生財務收益的投資資產(chǎn)為零，這就導致了陳先生的家庭工作收入是所有收入的來源。一旦他的工作出了問題，就等于切斷了所有的收入來源。建議陳先生學會使用合適的金融工具，逐步增加財政收入。目前，陳先生的家庭保障指數(shù)低于合理范圍，說明該家庭沒有得到足夠的保險。

盈余診斷

盈余指標反映了控制家庭支出和增加凈資產(chǎn)的能力。陳家的剩余能力指數(shù)正常，這意味著陳家有很強的控制支出和增加凈資產(chǎn)的能力。對于剩余資金，我們可以通過合理的投資來實現(xiàn)未來家庭的理財目標。

理財建議

現(xiàn)金計劃

由于陳先生的家人準備買房，他們集中了太多的流動資金。建議拿出6000元作為家庭應急儲備基金，剩余資金可暫時用于購買貨幣基金。由于陳先生一家在任何時候都可能因為買房而遇到大筆開支，所以建議