誰適合先提前還款，不愿意欠債又不想承受太多生活壓力的人，關(guān)鍵是要無債輕貸。二是當(dāng)時實行浮動利率的貸款人。受國家房地產(chǎn)政策變化影響，部分客戶在購房時無法享受優(yōu)惠利率，甚至可能加息。這類貸款人提前還貸相對劃算。三是希望把房子作為融資工具，從銀行獲得更多貸款。近年來，房價快速上漲，部分房屋評估價值增幅超過購房之初。如果按揭貸款還清了，那么銀行的按揭貸款可以獲得更大的信貸額度。4購房后處于還款初期的人群。由于還貸初期本金基數(shù)大，利息高，如果手頭有閑置資金，可以提前還貸。首先，如果是公積金貸款或七折貸款，建議不要提前還款?，F(xiàn)有的五年期存款利率顯然可以覆蓋貸款利息。其次，如果按照8.5%的貼現(xiàn)率貸款，即貸款利率為5.57%，不建議提前還款，那么現(xiàn)有銀行理財產(chǎn)品的收益一般可以達(dá)到5.5%左右，基本可以覆蓋貸款利息。如果貸款提前還清，然后買房，就不可能借到這么便宜的錢。第三，如果是家族企業(yè)，你手中需要更多的流動資金。一般來說，投資回報率會高于房貸利率。銀行經(jīng)營性貸款的利率往往高于房貸利率，因此無需選擇提前還貸。

如何提前還款是劃算的？目前，最常用的兩種還款方式是等額本息還款法和等額本金還款法。等額本息還款法，即借款人每月等額償還貸款本息。在還款初期，這種方式利息支出最多，本金相對較少。后來，隨著每月利息支出的逐漸減少，歸還的本金也會逐漸增加。等額本金還款法，即借款人每月等額償還貸款本金，每月還款額也隨利息的減少而減少。在貸款時間相同的情況下，等額本息還款法支付的利息高于等額本息還款法支付的利息。因此，如果打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。

提前還款主要是為了減少利息，特別是貸款的前幾年，本金基數(shù)大，利息也相應(yīng)高。因此，理財專家建議，在貸款的前幾年，特別是前五年，一定要爭取多還款，使貸款總額的本金基數(shù)減少，剩余貸款的利息負(fù)擔(dān)減輕。

根據(jù)不同的還款方式，借款人可以選擇減少還款期限或金額。據(jù)了解，目前多數(shù)銀行可提供5種提前還貸方式供客戶選擇。

首先是提前償還所有貸款，即客戶將一次性付清所有剩余貸款。（不付利息，已付利息不退）

第二種方式是部分提前還款，剩余貸款每月不變，縮短還款周期。（多存利息）

第三，部分提前還款，剩余貸款將按月減少還款，保持還款期限不變。（減輕每月還款負(fù)擔(dān)，但儲蓄程度低于第二）

第四，部分提前還款，剩余貸款將減少每月還款金額，縮短還款周期。（節(jié)省更多利息）

第五，剩余貸款保持本金總額不變，只縮短還款期。（增加月供，減少部分利息，但相對不劃算）

專家建議，提前還款應(yīng)盡量減少本金，縮短貸款期限，從而降低利息。

如何還貸是劃算的

如果選擇商業(yè)貸款和公積金貸款相結(jié)合的方式，先還貸商業(yè)貸款將是“優(yōu)惠”。由于公積金貸款含有政策性補(bǔ)貼，貸款利率遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款，加息幅度也小于普通商業(yè)貸款。因此，購房者提前以較高的貸款利率償還商業(yè)貸款相對劃算。

如果您是純商業(yè)貸款，有兩種不同的還款方式。

據(jù)專家分析，與兩種還款方式相比，同一筆貸款貸一段時間后，“等額本息還款方式”所支付的利息將高于“等額本息還款方式”，而提前支付的利息是不可退還的，這意味著很多利息不應(yīng)該提前支付。因此，如果有提前還貸的計劃，最好選擇“等額本金還款法”貸款，這樣提前還貸更劃算。

然而，并非每個人都必須使用“等額本金還款法”來償還貸款，這取決于你自己的財務(wù)計劃。對于高薪或收入多元化的人，不妨采用“等額本金還款法”；如果現(xiàn)在資金充裕，不打算提前還款，建議也采用“等額本金還款法”還貸。因為，這種還款方式雖然前期資金壓力很大，但可以減輕未來的壓力。它的特點是，隨著時間的推移，還款越少，就越容易。如果你是公務(wù)員、普通教師、普通研究人員，或者工作穩(wěn)定獨立的人，建議你選擇“等額本息還款法”。

如果你借貸的本金和利息相同，在頭10年基本上是劃算的。因為這種貸款方式在還款初期支付的利息比較多，本金數(shù)額相對較小。提前還貸可以減少大量利息支出。近年來要爭取多還款，這樣才能降低本金基數(shù)，減輕利息負(fù)擔(dān)。

從節(jié)省利息的角度來看，縮短貸款期限是一個不錯的選擇，因為時間縮短，每月還款金額不變，加快了還本付息的速度。

銀行監(jiān)管存在差異

有必要明確不同銀行的提前還款監(jiān)管。目前，銀行普遍規(guī)定，在貸款期限內(nèi)及貸款發(fā)放后一年內(nèi)，經(jīng)銀行同意，市民可書面申請?zhí)崆皟斶€部分或全部貸款。建議市民了解貸款銀行的操作流程，提前預(yù)約后再決定提前還貸。

在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，根據(jù)各支行的說法，其實很多貸款的經(jīng)營權(quán)都掌握在支行手中，具體的業(yè)務(wù)處理也需要與您貸款所在的支行進(jìn)行。因此，市民提前了解貸款還款過程中出現(xiàn)的問題，最好的辦法就是聯(lián)系當(dāng)時辦理貸款的業(yè)務(wù)員或客戶經(jīng)理，按其所在分行的具體規(guī)定操作。

此外，新的利率標(biāo)準(zhǔn)將在加息后的新年伊始計算。因此，即使是提前還貸，購房者也要抓住機(jī)會，在年底新息生效前提前還貸。你知道嗎