即便如此，由于公共貸款利率較低，市民購(gòu)買(mǎi)第二套住房的門(mén)檻和購(gòu)買(mǎi)成本仍將大大降低。以一套總價(jià)100萬(wàn)元、貸款20年的樓盤(pán)為例。以最新政策作為組合貸款，所付利息總額比單純商業(yè)貸款少10.8萬(wàn)元。根據(jù)武漢公積金中心的通知，即日起，第二套住房公共貸款最低首付比例調(diào)整為房屋總價(jià)的30%，不再要求達(dá)到房屋總價(jià)的60%。公積金中心同時(shí)表示，公貸住房套數(shù)認(rèn)定和貸款金額計(jì)算仍按原政策執(zhí)行，第二套住房貸款最高比例不得超過(guò)住房總價(jià)的40%。

今年1月1日起，武漢市住房公積金中心將第二套住房認(rèn)定調(diào)整為“住房認(rèn)定和公貸認(rèn)定”。也就是說(shuō)，有公積金的家庭如果在武漢有房子，或者已經(jīng)用公款貸款買(mǎi)房（即使房子已經(jīng)賣(mài)了），然后再申請(qǐng)公款貸款買(mǎi)房，就會(huì)被認(rèn)定為第二套房子。首套房?jī)H限無(wú)房地產(chǎn)、無(wú)公共貸款記錄的存款家庭。第三套及以上房產(chǎn)不能通過(guò)公積金貸款。目前，上述標(biāo)準(zhǔn)尚未改變。

值得注意的是，雖然第二套公共貸款的上限是房屋總價(jià)的40%，但對(duì)于有公共貸款記錄的家庭來(lái)說(shuō)，第二套公共貸款申請(qǐng)的上限還有另一個(gè)“魔咒”，即不能高于60萬(wàn)元減去貸款金額的差額第一筆公共貸款。同時(shí)，對(duì)于申請(qǐng)第二套公共貸款的家庭，現(xiàn)有房地產(chǎn)面積必須在140平方米以下，否則公共貸款已經(jīng)結(jié)清后才有資格再次申請(qǐng)。但剩余公貸組合比例只能由公貸中心調(diào)整為公貸中心。

雖然有必要采取組合貸款模式，二套房公共貸款利率必須上浮10%，但由于公共貸款基準(zhǔn)利率僅為4.5%，與純商業(yè)貸款相比，上浮后仍遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的6.55%貸款方面，組合貸款的購(gòu)買(mǎi)成本仍明顯降低。

如果首付是30%，其他70萬(wàn)套房子都是商業(yè)貸款，總利息支出約55.7萬(wàn)元。不過(guò)，如果首付為30%，剩下的40萬(wàn)元依靠公共貸款，30萬(wàn)元通過(guò)商業(yè)貸款，則利息支出總額為44.9萬(wàn)元，兩者的息差將達(dá)到10.8萬(wàn)元。武漢公積金貸款政策的調(diào)整，只是降低了第二套住房的首付，卻沒(méi)有調(diào)整第二套住房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)（只認(rèn)貸不認(rèn)房），這意味著公貸對(duì)第二套住房的認(rèn)定仍比商業(yè)貸款嚴(yán)格。

由于公共貸款利率低于商業(yè)貸款七折優(yōu)惠，市場(chǎng)普遍預(yù)期公共貸款可以更加寬松，但公共貸款之所以依然嚴(yán)格，主要是因?yàn)榱鲃?dòng)性緊張。近兩年來(lái)，由于房地產(chǎn)市場(chǎng)火爆，公積金使用量大，加之各種原因，一些大型企業(yè)的公積金繳存量有所下降。以2013年為例，武漢市新增繳存公積金和還貸總額為232億元，而在使用方面，新增提取貸款額為302億元，形成了“用”大于“收”的局面。這種現(xiàn)象不僅發(fā)生在武漢，在廣州也有發(fā)生。由于公積金急需結(jié)余，當(dāng)?shù)卣粘雠_(tái)新政策，只允許一次公貸。在國(guó)內(nèi)一些城市，有等待貸款甚至彩票貸款。

對(duì)此，武漢住房公積金中心相關(guān)負(fù)責(zé)人一再?gòu)?qiáng)調(diào)，對(duì)于符合貸款條件的客戶，一定要“盡量多貸”，以滿足員工公積金的正常使用需求。用公積金貸款購(gòu)買(mǎi)第二套住房提示

●第二套住房公積金貸款的認(rèn)定為“認(rèn)房認(rèn)貸”。如果在武漢有房地產(chǎn)，或者你用公款貸款買(mǎi)房（即使房子已經(jīng)賣(mài)了），然后申請(qǐng)公款貸款買(mǎi)房，認(rèn)定為第二套住房

●公積金貸款基準(zhǔn)利率4.5%0%●公積金貸款最高限額60萬(wàn)