2000年1月，陳某為丈夫王某投保了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限30年，保費(fèi)4.2萬(wàn)元。受益人是她6歲的女兒小麗。2002年，王某生病住院。期間，王某請(qǐng)三個(gè)朋友立遺囑，讓母親養(yǎng)老。2002年底，王某因病去世。工作結(jié)束后，王某的母親書(shū)面通知保險(xiǎn)公司王某打算安排保險(xiǎn)金。經(jīng)查，后者扣除1萬(wàn)元，并通知陳某代小麗領(lǐng)取剩余保險(xiǎn)金。陳某認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該全額向小麗支付保險(xiǎn)金。經(jīng)過(guò)幾次談判，他起訴了保險(xiǎn)公司。法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是如何理解保險(xiǎn)金在王某遺囑中的安排效果。王在遺囑中說(shuō)，“他生前投資的人壽保險(xiǎn)屬于實(shí)際受益人。但年邁的母親應(yīng)該有養(yǎng)老保障，她應(yīng)該有1萬(wàn)元保險(xiǎn)金的受益權(quán)?！睆淖置嫔峡?，可能有不同的解釋?zhuān)此赡苁沁z囑或額外受益人。不過(guò)，考慮到被保險(xiǎn)人和筆筒的情況，不能要求他們用準(zhǔn)確的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)來(lái)表達(dá)自己的意思，而王某的三個(gè)朋友也證明，王某的初衷是讓母親對(duì)這1萬(wàn)元保險(xiǎn)享有受益權(quán)。為了尊重被保險(xiǎn)人的意愿，符合“養(yǎng)老保障”的社會(huì)道德規(guī)范，王的表述應(yīng)視為增加受益人，因此，王的母親享有1萬(wàn)元保險(xiǎn)的受益權(quán)。本案的分析重點(diǎn)在于如何對(duì)待被保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)金分配安排的意愿行為?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人，并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)，應(yīng)當(dāng)征得被保險(xiǎn)人的同意?！币虼?，投保人和被保險(xiǎn)人在履行法律規(guī)定的程序后，可以根據(jù)自己的意愿指定受益人，也可以在指定受益人后變更決定。受益人變更涉及保險(xiǎn)金的給付，本條第一款特別強(qiáng)調(diào)，投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人后，必須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金前書(shū)面通知，否則，保險(xiǎn)人仍將向原受益人支付保險(xiǎn)金。本案中，王某生前將母親作為受益人，并以書(shū)面形式表達(dá)了自己的意愿。雖然他在死前沒(méi)有將其送交保險(xiǎn)公司，但這并不違反法律的要求，因?yàn)榈诹龡l只規(guī)定，被保險(xiǎn)人變更受益人時(shí)，有書(shū)面通知保險(xiǎn)公司的義務(wù)，但他并沒(méi)有要求變更通知在他去世前送達(dá)保險(xiǎn)公司，只要可以在保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金前送達(dá)即可。本案法院考慮實(shí)際情況，權(quán)衡利弊后，在程序上沒(méi)有對(duì)王某的行為提出嚴(yán)格要求，認(rèn)定其行為有效。為避免法律糾紛，被保險(xiǎn)人應(yīng)注意兩個(gè)方面：一是受益人意圖的變更應(yīng)以書(shū)面形式作出，并應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司，以便保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)單作出評(píng)論；二是注意這兩種意思表示獨(dú)立地避免在遺囑中混用，并明確增加或變更受益人的遺囑。因?yàn)椋鶕?jù)繼承法，公民只能憑遺囑處分遺產(chǎn)，保險(xiǎn)金是受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不屬于遺產(chǎn)。被保險(xiǎn)人指定受益人，以遺囑方式分配保險(xiǎn)金的，違反上述法律規(guī)定。糾紛發(fā)生后，很難得到法院的支持，無(wú)法達(dá)到變更受益人的目的。