保險合同免責(zé)條款的法律性質(zhì)是什么？保險法第十七條第二款規(guī)定：“保險人在訂立合同時，應(yīng)當(dāng)在保險單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容作出書面或者口頭的說明?！鄙暾埲藳]有及時、明確的說明的，該條無效。”免責(zé)條款不分為格式條款和非格式條款。本條規(guī)定是否意味著保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律義務(wù)，對格式條款和非格式條款進(jìn)行陳述和說明？根據(jù)本條第一款和第二款的規(guī)定，保險人只有解釋格式條款內(nèi)容的義務(wù)?！侗ｋU法解釋（二）》第九條對免責(zé)條款所涉及的合同形式進(jìn)行了限制，僅限于保險人提供的格式合同文本。顯然，《保險法解釋（二）》對免責(zé)條款的定義更為具體，避免了司法實踐中對哪種合同形式的免責(zé)條款存在爭議。免責(zé)條款的規(guī)定不僅體現(xiàn)在保險法上，還涉及到其他部門法，如合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等。通過對西方國家民商事立法中格式條款內(nèi)容的考察，可以看出各國對格式免責(zé)條款的規(guī)制都十分重視。但與其他合同相比，保險合同中的標(biāo)準(zhǔn)免責(zé)條款具有特殊性，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，從免責(zé)條款的性質(zhì)來看，保險人制定免責(zé)條款的實質(zhì)是約定風(fēng)險排除事項，由于保險人不同意風(fēng)險排除事項，一切險都可以得到保護(hù)。在其他條款中，保險人對另一方違反保險合同中法定或約定的義務(wù)不承擔(dān)責(zé)任，這是保險人不支付保險費(fèi)或終止合同的條件，該約定不得違反保險法的強(qiáng)制性規(guī)定。此類條款不具有風(fēng)險排除功能。因此，《保險法解釋（二）》將法律效力作為認(rèn)定免責(zé)條款的唯一標(biāo)準(zhǔn)。這個標(biāo)準(zhǔn)是否符合免責(zé)條款本身的性質(zhì)值得懷疑。長期以來，關(guān)于保險合同免責(zé)條款性質(zhì)的研究很少。在對普通財產(chǎn)合同免責(zé)條款的定性分析中，有學(xué)者認(rèn)為免責(zé)條款可分為人身損害責(zé)任免責(zé)條款、債務(wù)人故意或重大過失不履行債務(wù)責(zé)任免責(zé)條款；以及免除債務(wù)人一般過失造成的財產(chǎn)損失責(zé)任規(guī)定的兩類。前者基于公共利益，后者基于公平原則。上述理論主要是根據(jù)過錯程度來劃分免責(zé)條款。筆者認(rèn)為，保險合同免責(zé)條款的性質(zhì)不能簡單地歸為上述幾類，因為保險合同是一種商業(yè)合同，保險人從事的經(jīng)營活動是以風(fēng)險保護(hù)為目的的。保險人主張的免責(zé)條款通常與自身過錯無關(guān)，而是與保險人對風(fēng)險的控制有關(guān)?？傊?，保險合同的免責(zé)條款是一種風(fēng)險控制事項，當(dāng)然免責(zé)條款中的風(fēng)險控制是否合理，是否有權(quán)排除合同相對人是另一回事。其次，從免責(zé)條款與保險責(zé)任條款的關(guān)系出發(fā)。保險責(zé)任條款在本質(zhì)上是一種風(fēng)險保護(hù)條款，而免責(zé)條款主要是為了排除風(fēng)險。由于保險業(yè)各類風(fēng)險的復(fù)雜性，任何一家保險公司都不可能為被保險人所遭受的全部風(fēng)險提供保障。為了控制和分配風(fēng)險，保險人必須限制風(fēng)險的范圍，這是保險合同中免責(zé)條款存在的合理依據(jù)。因此，狹義上的保險人免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)是與保險人的風(fēng)險保障責(zé)任相對應(yīng)的條款。責(zé)任的發(fā)生與保險人的風(fēng)險保障責(zé)任無關(guān)的，不應(yīng)屬于免責(zé)條款的范圍。比如，在保險合同中，被保險人、投保人、受益人的道德風(fēng)險應(yīng)當(dāng)依法自行承擔(dān)，這與保險人責(zé)任界定的意外風(fēng)險無關(guān)。它不應(yīng)該是一個免責(zé)條款，而是一個法定的免責(zé)條款。另一個例子是，保險人在保險合同的格式條款中規(guī)定，投保人或者被保險人不履行一定義務(wù)的，不支付保險費(fèi)。這一條件與保險人確定自己的風(fēng)險保險責(zé)任無關(guān)，也不是法律規(guī)定的，屬于保險人自己約定的免責(zé)條件。鑒于上述原因，筆者認(rèn)為，根據(jù)免責(zé)條款的約定方式，保險合同的免責(zé)條款可分為雙方約定的免責(zé)條款和格式免責(zé)條款；根據(jù)免責(zé)條款本身的含義，可分為寬免責(zé)條款和窄免責(zé)條款。前者包括所有免除保險人給付保險金的條款，范圍與《保險法解釋（二）》第九條相同；后者是指與保險人風(fēng)險保障范圍的界定直接相關(guān)的條款。上述內(nèi)容是對“保險合同免責(zé)條款的法律性質(zhì)”問題的回答。如果讀者需要法律幫助，歡迎閱讀律師網(wǎng)進(jìn)行法律咨詢。你知道嗎