筆者著重介紹了這次修訂的變化。原保險法規(guī)定：“保險人與投保人、被保險人或者受益人就保險合同條款發(fā)生爭議時，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋?！毙卤ｋU法第三十條規(guī)定：“按照保險人提供的格式條款訂立保險合同的，保險人與投保人發(fā)生爭議的，被保險人或者受益人對本合同條款的理解，應(yīng)當按照通常的理解進行解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋?！毙路ㄐ拚甘紫瓤紤]適用“一般解釋”，是對原有過分強調(diào)保障被保險人權(quán)益原則的修正?？梢哉J為是對保險人有利的修正案。當然，“通則”本身是一件很不清楚的事情，如何在實踐中運用，仍然是一個問題。其次，對保險合同成立時間進行了界定。新修訂的《保險法》對保險合同的成立時間和效力作了明確規(guī)定。新保險法規(guī)定：“投保人提出保險要求，保險人同意承保的，保險合同成立。”“依法成立的保險合同成立時生效。投保人和保險人可以約定合同生效的條件或者期限?！边@樣，保險合同究竟是實際合同還是允諾合同的問題就得到了澄清。在現(xiàn)實生活中，人們購買保險時，通常都要經(jīng)過保險公司的承保程序。投保人在填寫保單并繳納保費后，往往有一段時間等待保險公司同意承保。在這段等待期內(nèi)，因保險事故引發(fā)的糾紛很多。同時，也對一些保險公司造成影響，如電話營銷、個人理財支付業(yè)務(wù)等，需要調(diào)整。當然，保險人可以在保險合同中附加條件（如交完保險費后）和期限（具體日期）。三是規(guī)定了保險人理賠的程序和期限。

新保險法進一步明確和規(guī)范了保險理賠的程序和時限，解決了理賠難的問題。一是限制保險人要求被保險人補充索賠材料的行為，規(guī)定保險人認為被保險人提供的索賠證據(jù)和材料不完整的，應(yīng)當及時、一次性書面通知被保險人和其他補充材料，以防止保險人在此基礎(chǔ)上拖延理賠；二是明確理賠核實期限和告知義務(wù)。規(guī)定保險人收到被保險人的索賠后，應(yīng)當及時核實；“情況復雜的，除合同另有約定外，應(yīng)當在30日內(nèi)核實”，“核實結(jié)果應(yīng)當書面通知被保險人或者受益人”。督促保險公司及時受理索賠，及時核實責任；三是對不屬于保險責任的，保險人應(yīng)當自核實之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒付賠償金或者保險金通知書，并說明理由。四是規(guī)定刑罰。保險人未及時履行有關(guān)義務(wù)的，除支付保險費外，還應(yīng)當賠償被保險人或者受益人的損失。第五，提出了先行賠付的概念。保險人自收到賠償或者給付保險金請求書和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)不能確定賠償或者給付保險金數(shù)額的，應(yīng)當按照現(xiàn)有證明、資料能夠確定的數(shù)額先行給付。一次性書面通知、出具拒賠通知、預付款及相關(guān)罰款等新規(guī)定，無疑對財產(chǎn)保險理賠提出了更高的要求，要求改變以往的不規(guī)范操作，從流程上理順整個理賠流程，從規(guī)則上調(diào)整相應(yīng)的制度。為規(guī)范保險合同格式條款，公平確定當事人的權(quán)利義務(wù)。原保險法規(guī)定，保險公司有義務(wù)對合同中的“免責條款”作出解釋。為了使投保人在投保前充分了解合同格式條款的內(nèi)容，決定是否投保，新修訂的《保險法》增加了“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的保險單應(yīng)當附有格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同內(nèi)容?！保滦抻喌摹侗ｋU法》強調(diào)，保險公司應(yīng)當在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對該條款的內(nèi)容向投保人作出書面或者口頭的說明。這些修改是為了維護被保險人的知情權(quán)。同時規(guī)定，保險合同中使用保險人提供的格式條款訂立的“依法免除保險人的義務(wù)或者增加投保人和被保險人的責任”等條款，不包括投保人享有的權(quán)利，“被保險人”或“受益人”依法無效。如此一來，如果保險公司在承保初期不能很好地履行和履行說明義務(wù)，勢必給理賠工作帶來巨大挑戰(zhàn)。為了防止保險公司濫用合同解除權(quán)，切實保護被保險人的長遠利益，新修訂的《保險法》增加了保險合同無抗辯權(quán)規(guī)則。根據(jù)新《保險法》，投保人故意或者因重大過失不履行如實告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否接受保險或者提高保險費率的，保險公司有權(quán)解除合同。但是，為了防止保險公司濫用合同解除權(quán)，新保險法對合同解除權(quán)的期限進行了限制，規(guī)定終止合同的權(quán)利“自保險人知道終止事由之日起超過三十日不行使的，消滅”。同時，新《保險法》還借鑒國際慣例，在保險合同中增加了“不可抗辯”條款，規(guī)定“保險人自合同成立之日起兩年內(nèi)不得解除合同”。即保險合同成立兩年后，保險公司不得以投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除合同。這一規(guī)則對于保障被保險人的利益具有重要意義，填補了現(xiàn)行保險法的空白。同樣，保險索賠也限制了拒絕條件。六是明確保險財產(chǎn)轉(zhuǎn)移時的理賠糾紛。一是明確財產(chǎn)保險合同標的物的轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險權(quán)利義務(wù)自然由受讓人繼承，繼續(xù)有效，保持保險關(guān)系的穩(wěn)定；二是規(guī)定標的物轉(zhuǎn)讓后就保險而言，如果風險程度顯著增加，保險人可以要求增加保險費或解除合同，以限制保險人的權(quán)利。另外，保險標的轉(zhuǎn)移后，投保人有義務(wù)盡快通知保險公司，因為保險標的轉(zhuǎn)移可能增加保險標的的風險。這樣，就可以有效地解決二手車過戶中投保人和車主不一樣的問題。新保險法增加了責任保險的賠償程序，突出了對受害方權(quán)益的保護。首先，明確了第三人的賠償請求。責任保險的被保險人對第三人造成損害，確定被保險人對第三人的責任的，保險人應(yīng)當根據(jù)被保險人的要求，直接向第三人賠償保險金。被保險人有過失的，第三人有權(quán)要求賠償保險金