新產(chǎn)品（如投資掛鉤產(chǎn)品）的投資風險是客觀存在的。一般來說，這類產(chǎn)品針對的是特定的高收入客戶，他們不僅受到保護，而且對投資感興趣。因此，對于保險公司或其銷售人員來說，選擇營銷目標和是否購買該產(chǎn)品顯得尤為重要。但在個人新產(chǎn)品銷售中，有的業(yè)務(wù)員對產(chǎn)品本身缺乏了解，對客戶解釋不全面，對投資風險解釋不全面；同時，有的業(yè)務(wù)員急功近利，投資風險模糊，夸大投資回報，這使得一些客戶在實際回報低于心理預期回報或營銷人員承諾的回報（他們說這只是一個“示范”而不是承諾）后感到受騙。

不具備壽險新產(chǎn)品推廣資質(zhì)的代理商的誤導甚至欺騙行為，無疑是新產(chǎn)品營銷受到批評的重要原因。然而，將全部責任歸于代理人是不公平的。代理商誤導客戶的問題不能簡單歸結(jié)為代理商素質(zhì)低下和職業(yè)道德嚴重缺失，因為代理商誤導只是表象。誤導消費者或非法經(jīng)營的深層次原因之一是現(xiàn)行代理制度設(shè)計的重大缺陷。從目前的代理人制度設(shè)計來看，我國保險法中個人保險代理人的地位不高，導致國內(nèi)保險營銷人員的養(yǎng)老問題沒有得到實質(zhì)性的解決。保險營銷人員成為保險業(yè)中的邊緣人，是各種問題的重要來源。所謂邊緣人，是指保險公司的非正式雇員。他們沒有社會保障，基本工資也很少。他們都依靠保險單來獲得傭金。多數(shù)公司對保險營銷人員的業(yè)務(wù)量考核比較嚴格，導致退學率較高。自1995年第一批保險推銷員誕生以來，已有130萬人。然而，在1995年的第一批保險推銷員中，只有不到10%的人留下來。對于大多數(shù)營銷人員來說，養(yǎng)老之憂、績效考核的心理壓力、難以終生的營銷生涯，迫使許多營銷人員急功近利，并努力以非常規(guī)的方式在短時間內(nèi)最大限度地積累生命資本，因此自然會出現(xiàn)非法經(jīng)營和誤導消費者的現(xiàn)象。另一個來源是保險公司本身。從一些保險公司的經(jīng)營模式來看，保險公司仍采取盲目追求保費規(guī)模為中心的粗放型經(jīng)營模式，總公司和分公司經(jīng)營目標的差異進一步強化了保費收入最大化的經(jīng)營模式。分行沒有投資權(quán)，其可支配費用與保費收入直接掛鉤。因此，大多數(shù)分行以保費收入為主要經(jīng)營目標，通過盡可能擴大保費規(guī)模，陷入經(jīng)營費用最大化的惡性循環(huán)。因此，誤導問題應(yīng)該打在相關(guān)保險公司的屁股上，保險公司不合理的經(jīng)營模式也不能忽視代理誤導的負面影響。（2）產(chǎn)品應(yīng)該賣給誰？

新型壽險產(chǎn)品（如投資連結(jié)型產(chǎn)品）具有投資金額較大、期限較長、冒險性強、回報率高等特點。從設(shè)計之初，他們就瞄準了一些收入穩(wěn)定、長期投資風險承受能力強的人群，即所謂的“高端客戶”，同時他們期待證券市場繼續(xù)走高，但在一些保險公司的實際銷售中，他們的很多產(chǎn)品都賣給了風險承受能力差、投資理念以保本增值為主的低收入工薪家庭，甚至一些退休人員將全部養(yǎng)老金用于投資掛鉤保險。客戶的錯誤選擇導致了銷售關(guān)聯(lián)保險的保險公司蒙受損失。