我國(guó)《保險(xiǎn)法》只是以責(zé)任免除條款的形式規(guī)定了哪些條件應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足，而沒(méi)有從本質(zhì)上規(guī)定哪些條件應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足。不少車(chē)主認(rèn)為，只要合同條款應(yīng)該具有法律效力，既然條款中有這樣的免賠條款，他們只能接受自己的命運(yùn)。很多保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款時(shí)，都會(huì)添加一些不合理、不公平的東西。其實(shí)，并不是所有的“黑與白”都具有法律效力。此外，《中華人民共和國(guó)合同法》第四十條明確規(guī)定，提供格式條款的一方免除責(zé)任、增加對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，格式條款無(wú)效?！吨腥A人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十四條還規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者不得以格式合同、通知、聲明、店鋪告示等方式對(duì)消費(fèi)者作出不公平、不合理的規(guī)定。，或者減輕或者免除損害消費(fèi)者合法權(quán)益的民事責(zé)任。格式合同、通知、聲明、施工通知中有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無(wú)效。

從這些規(guī)定中，我們可以看出，豁免條款必須公平合理，才能具有法律約束力。免除條款的目的是減輕或免除一方當(dāng)事人的合同義務(wù)，但這種減輕和免除必須公平合理。如果減少或免除合同義務(wù)是不合理的，那么就違反了公平的基本原則。這些不合理、不合法的東西，即使寫(xiě)入保險(xiǎn)條款，也不應(yīng)具有法律效力。當(dāng)然，要確定一個(gè)免責(zé)條款是否合理、公平并不容易，也很難有一個(gè)具體的標(biāo)準(zhǔn)和尺度。只有在具體案件中，法官才能根據(jù)實(shí)際情況了解當(dāng)事人的意思表示，并結(jié)合其他條件來(lái)判斷具體免責(zé)條款是否合理、公正、適用。在這種情況下，楊先生絕對(duì)不可能隨時(shí)知道是誰(shuí)撞了他的車(chē)。因此，保險(xiǎn)公司免除部分責(zé)任是不合理和不公平的。

事實(shí)上，這樣的情況還有很多，比如駕照丟失、保險(xiǎn)公司5%免賠、少一把鑰匙、保險(xiǎn)公司5%免賠等等，都是不合理的。因此，這些不公平、不合理的免責(zé)條款依法無(wú)效，被保險(xiǎn)人有權(quán)通過(guò)訴訟向保險(xiǎn)公司索賠。