壽險合同是以人身和人身為保險標的的保險合同。人身保險，是指被保險人在保險期間或者被保險人存活至保險期間屆滿，發(fā)生死亡、殘疾、疾病、老年等意外事故，支付保險金的保險。人壽保險包括人壽保險、健康保險和人身意外險。自上世紀80年代恢復國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，壽險經(jīng)歷了從無到有、從小到大的不斷發(fā)展過程。特別是自1995年《保險法》頒布實施以來，我國壽險業(yè)取得了長足的發(fā)展。正如美國的布蘭克法官在1943年對“東南保險公司聯(lián)盟”的判決中所描述的那樣：就對整個人類生活的直接影響而言，也許沒有一家現(xiàn)代企業(yè)能夠像保險企業(yè)那樣覆蓋如此廣泛的人群。保險將覆蓋每個家庭、每個行業(yè)、每個公司的每個人。”（1） 壽險在維護社會穩(wěn)定、排憂解難方面發(fā)揮著應(yīng)有的作用。因此，它被稱為“社會穩(wěn)定器”。但我們也應(yīng)該看到，隨著保險業(yè)的發(fā)展，由保險合同引發(fā)的糾紛也在不斷增多。在被保險人或受益人向保險人申請賠償時，保險人往往因保險合同無效而拒絕賠償，影響整個保險業(yè)的健康發(fā)展。作為一種合同，確定保險合同效力的法律依據(jù)只能是保險法和合同法。保險法規(guī)定的合同無效有兩種情形：一是保險合同無效。投保人對保險標的沒有保險利益的，保險合同無效（《保險法》第十二條第二款）。未經(jīng)保險金額書面同意和認可，以死亡為給付保險金條件的合同無效的（《保險法》第五十六條第一款）。根據(jù)合同法規(guī)定，合同無效的情形有五種：（一）一方當事人以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（三）以法律形式隱瞞違法目的；（4） 損害公共利益的；（五）違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的。（合同法第52條）1。告知義務(wù)保險法第十七條：保險合同訂立時，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款和內(nèi)容，可以詢問保險標的或者被保險人，投保人應(yīng)當如實告知投保人。投保人故意隱瞞事實、不履行如實告知義務(wù)或者因過失不履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除保險合同，足以影響保險人決定是否接受保險或提高保險費率。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險合同終止前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償、給付保險金或者退還保險費的責任。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生造成嚴重影響的，保險人對保險合同終止前發(fā)生的保險事故不承擔賠償責任或者給付保險金，但可以退還保險費。根據(jù)保險法的規(guī)定，告知義務(wù)的主體可以分為兩類：①投保人的告知義務(wù)；②保險人的告知義務(wù)。（1） 為了保證保險活動的正常秩序，保險人需要了解保險標的的相關(guān)情況。然而，面對眾多的投保人，保險人卻無法親自了解個人保險標的的情況，處于非常不利的地位。同時，由于保險合同通常是一種格式合同，投保人在面對具有專業(yè)知識和豐富經(jīng)驗的保險人時相對較弱。鑒于上述情況，為充分保護保險合同雙方的合法權(quán)益，有效發(fā)揮保險合同的作用，訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款和內(nèi)容，可以對保險標的或者被保險人提出質(zhì)詢，投保人應(yīng)當如實告知投保人。這是對保險合同當事人告知義務(wù)的規(guī)定。法律規(guī)定該義務(wù)遵循最大誠信原則，其目的是保證保險合同的公平、合理。1故意不說?！侗ｋU法》第十七條：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，或者因過失不履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否接受保險或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。由此可以看出，在我國保險法中，只要投保人故意不履行如實告知義務(wù)，無論事實是否重要，保險人都有權(quán)解除合同，解除合同的期限沒有期限。無論投保人已支付多少年保險費，保險人始終可以以投保人故意隱瞞事實為由行使終止保險合同的權(quán)利。被保險人故意不履行告知義務(wù)的，保險人可以解除合同，只要有不告知的事實，無論是不是重要事實。這對被保險人來說是非常嚴格的。投保人只負有告知保險人“重要事實”的義務(wù)，而不負有告知全部事實的義務(wù)，這是許多國家保險立法和實踐的共識。不屬于告知范圍的，即使被保險人故意不告知，也不應(yīng)視為違反告知義務(wù)。因此，除非投保人故意隱瞞構(gòu)成保險欺詐，投保人故意隱瞞事實，不履行告知義務(wù)，尚不足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人不能終止保險合同。⑵