如何確定保險合同的成立和效力。在實踐中，由于兩者界限的混淆，不可能達到雙方預(yù)期的目的，進而損害雙方特別是被保險人的合法權(quán)益。保險合同的成立與生效主要有三個區(qū)別：一是成立要件和生效條件不同；二是保險法對二者的重視程度不同；三是法律后果不同。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第九條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人就權(quán)利義務(wù)達成的協(xié)議”，即雙方當事人就保險合同的內(nèi)容協(xié)商一致，保險合同成立。但是，保險合同的成立并不一定意味著合同具有法律效力。違反或者缺乏法定生效條件的，構(gòu)成無效保險合同，不受法律保護，不能達到當事人的預(yù)期目的。我國《保險法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險要求，保險人同意承保，并就合同條款達成協(xié)議的，保險合同成立。”，保險合同的成立一般有三個要件：第一，投保人提出保險要求。投保人的保險請求是投保人為訂立保險合同而表達的意思表示。實踐中，投保人主動要求填寫保險單，或受保險代理人要約引誘填寫保險單，即投保人向保險人提出書面要約，申請訂立保險合同。其次，保險公司同意承保。保險人收到投保人填寫的投保申請表后，認為符合保險條件，愿意接受投保人的保險要求。在實踐中，這種協(xié)議承保的主要表現(xiàn)是保險人的文字和信件明示同意，或者保險人將保費收據(jù)交給投保人，也就是協(xié)議承保。第三，保險人和投保人就合同條款達成協(xié)議。在訂立保險合同的過程中，無論是以保險單的形式，還是通過保險人與投保人面對面的協(xié)商，或者其他形式，保險合同的訂立都是投保人與保險人就保險合同條款進行持續(xù)協(xié)商的過程，這是一個要約、還盤、再要約和接受的過程。應(yīng)當明確，雖然保險單是要約，但保險人出具的保險單或者保險費收據(jù)有其他條件，必須經(jīng)投保人同意的，該保險單或者保險費收據(jù)應(yīng)當視為保險人向投保人出具的新要約，保險人作出反承諾后，保險合同才能成立。因此，保險合同成立的關(guān)鍵是保險人與投保人是否就保險合同的主要條款達成一致。在實踐中，人們往往把保單簽發(fā)作為保險合同成立的重要條件之一。他們認為，只有保險人向投保人簽發(fā)保險單，載明雙方約定的合同內(nèi)容，保險合同才能正式成立。這種觀點不僅違法，而且極大地損害了被保險人的利益。從我國《保險法》第十二條不難看出，保險合同的成立并不依賴于保險單的簽發(fā)。保險單之所以清晰、完整地記載了保險合同雙方的權(quán)利義務(wù)，是投保人和保險人履行保險合同權(quán)利義務(wù)的重要依據(jù)。因此，法律規(guī)定，保險合同成立后，即雙方就保險合同條款達成協(xié)議后，保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險事故發(fā)生在保險單或者其他保險憑證簽發(fā)前，雙方就合同條款達成協(xié)議的，保險人有義務(wù)按照約定的時間承擔保險責任。保險單或者其他保險憑證只是投保人與保險人之間保險合同的正式書面形式，不是保險合同本身。根據(jù)我國《經(jīng)濟合同法》第六條的規(guī)定，經(jīng)濟合同依法成立即具有法律效力。因此，依法成立的保險合同也具有法律效力，產(chǎn)生一定的法律后果，對投保人和保險人具有約束力。任何一方不得擅自變更或終止合同。那么，雙方協(xié)商一致后，保險合同是否具有法律效力，是否受法律保護？答案顯然是否定的，只有依法成立的保險合同才具有法律效力，即是按照《保險法》等法律法規(guī)規(guī)定的條件成立的。具體來說，保險合同的生效有三個條件：一是主體具備資格，即雙方在簽訂保險合同時具有相應(yīng)的民事行為能力。投保人必須是具有完全民事行為能力的自然人、依法成立的法人或者其他經(jīng)濟組織；保險人必須是具有完全民事行為能力的自然人、法人或者其他經(jīng)濟組織，必須是依法設(shè)立的保險公司，在營業(yè)執(zhí)照核準的經(jīng)營范圍內(nèi)訂立保險合同。第二，意思表示是真實的，即雙方當事人在訂立保險合同時，意思表示必須符合其真實的內(nèi)在意思。投保人故意虛報被保險人年齡、健康狀況，隱瞞保險標的真實情況，與保險人簽訂保險合同的，保險人因欺詐與投保人就保險合同達成協(xié)議，但不反映真實情況當事人的意思表示，即意思表示與真實意思不一致，由此產(chǎn)生的保險合同應(yīng)當無效。三是合同內(nèi)容合法，即保險合同的內(nèi)容不得違反法律或者公共利益。我國《經(jīng)濟合同法》第四條規(guī)定：“訂立經(jīng)濟合同，必須遵守法律、行政法規(guī)。任何單位和個人不得利用合同從事違法活動，擾亂社會經(jīng)濟秩序，損害國家和社會公眾利益，謀取非法收入?！本捅ｋU合同而言，雙方在簽訂保險合同時必須嚴格遵守《保險法》及相關(guān)法律法規(guī)，否則保險合同無效。例如，我國《保險法》第十一條規(guī)定：“投保人對保險標的具有保險利益。投保人對保險標的沒有保險利益的，保險合同無效。如果您有任何其他問題，請與我們聯(lián)系。你知道嗎