【案例】

2011年9月25日下午16:00，張某與一家保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同并支付了保費(fèi)。保單載明保險(xiǎn)期限為2011年9月26日零時(shí)至2012年9月25日零時(shí)。不料，當(dāng)天下午17時(shí)，張某的投保車(chē)輛發(fā)生交通事故，雙方對(duì)保險(xiǎn)公司是否賠償產(chǎn)生爭(zhēng)議。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，有兩種意見(jiàn)：第一種意見(jiàn)是根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)起止時(shí)間為保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同尚未生效的時(shí)間。因此，保險(xiǎn)公司不應(yīng)支付保險(xiǎn)費(fèi)。第二種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)合同自雙方簽訂之日起生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是一種允諾合同，按照常理，合同應(yīng)當(dāng)立即生效，保險(xiǎn)人認(rèn)為合同零生效。當(dāng)兩者之間存在歧義時(shí)，應(yīng)當(dāng)針對(duì)標(biāo)準(zhǔn)合同的提供者進(jìn)行解釋。筆者同意第一種觀(guān)點(diǎn)，理由如下：首先，意思自治是合同法的基本原則。由于合同雙方簽訂的合同為零生效，本合同是雙方意志的真實(shí)表達(dá)，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。本合同為有效合同，雙方應(yīng)按約定履行，因此，本合同生效時(shí)間為2011年9月26日零時(shí)。第二，本合同為有效期合同，雙方簽字，于2011年9月26日零時(shí)生效。合同的成立和效力是兩個(gè)法律概念。對(duì)格式合同提供人作出解釋的前提是對(duì)該條款的理解存在爭(zhēng)議。顯然，合同的生效時(shí)間應(yīng)該由申請(qǐng)人簽字確認(rèn)，這應(yīng)該是申請(qǐng)人的真實(shí)意思。最后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2009年3月25日下發(fā)通知（保監(jiān)會(huì)函[2009]91號(hào)），要求保險(xiǎn)公司確定保險(xiǎn)期間有兩種方式：一是在保險(xiǎn)單“特別約定”欄中對(duì)保險(xiǎn)期間作出特別說(shuō)明，并書(shū)寫(xiě)或粘貼“即時(shí)生效”字樣，使保險(xiǎn)期間生效保單簽發(fā)后立即生效；二是在保單中打印“保險(xiǎn)期間從年月日到小時(shí)”字樣，保單簽發(fā)時(shí)覆蓋原“保險(xiǎn)期間從年月日零時(shí)起……”字樣，明確標(biāo)明保險(xiǎn)期間的具體時(shí)間。目前，保險(xiǎn)合同大多采用零工時(shí)保險(xiǎn)的形式?！锻ㄖ分灰蟊ｋU(xiǎn)公司“以?xún)煞N方式確定保險(xiǎn)期限”，但沒(méi)有規(guī)定“必須采用兩種方式”。這一規(guī)定不是強(qiáng)制性的，保險(xiǎn)公司可以選擇適用。綜上所述，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。你知道嗎