如何獲得人壽保險的保險利益？

1。配偶。所有國家的法律都規(guī)定配偶雙方有共同的保險利益。美國有幾個州規(guī)定，妻子為丈夫的死亡保險投保時，不需要征得丈夫的同意或書面認可。

2。親屬關(guān)系。在英美兩國，法院對被保險人與被保險人之間的親屬關(guān)系是否足以構(gòu)成保險利益存在不同意見。一些法院認為，如果他們是血親和近親，他們應(yīng)該承認他們的保險利益。由于血親關(guān)系密切，不可能為了獲得保險金而謀殺被保險人。但是，法院沒有明確規(guī)定血親之間應(yīng)該有多少親屬有保險利益。一般來說，只有父母和子女、祖父母和孫子孫女、兄弟姐妹可以相互投保。叔叔和堂兄弟姐妹除非有經(jīng)濟利益，否則不被視為有保險利益。至于姻親，比如公婆和女婿、翁姑和兒媳、嫂子、繼父繼母和繼媳之間，沒有保險利益。然而，大多數(shù)美國法院認為，僅親屬關(guān)系不足以構(gòu)成保險利益。一方親屬有法定權(quán)利要求另一方提供服務(wù)或者福利，或者因另一方死亡而遭受損失或者承擔(dān)責(zé)任的，才能簽訂有效的保險合同。另一方是否實際提供了服務(wù)或福利并不重要。因此，如果投保人對被保險人有利益預(yù)期，就符合法律要求。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十三條的規(guī)定，除投保人、配偶、子女、父母外，投保人對其贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)的其他家庭成員、近親屬享有保險利益。因此，有贍養(yǎng)關(guān)系的兄弟姐妹之間、繼父母與繼子女之間、喪偶兒媳、喪偶女婿與對公婆、公婆盡主要贍養(yǎng)義務(wù)的公婆之間，存在相互保險利益。（3） 債權(quán)人對債務(wù)人負責(zé)。債務(wù)人有向債權(quán)人付款的義務(wù)，但債權(quán)人不得對債務(wù)人財產(chǎn)主張除擔(dān)保權(quán)益以外的任何權(quán)利。因此，債務(wù)人死亡后，債權(quán)可能無法實現(xiàn)。因此，許多國家的保險法規(guī)定，債權(quán)人對債務(wù)人的生命具有保險利益，債權(quán)人可以在債務(wù)人死亡前運用保險措施保護債權(quán)。然而，確定這種保險利益的范圍以及保險金額與債務(wù)金額之間的比例似乎極為困難。如果認為保險金額應(yīng)當(dāng)與債權(quán)金額相等，債務(wù)人在死亡前尚未清償債務(wù)，保險金是債權(quán)人支付的保險費和利息的總和，不足以賠償債權(quán)人的損失。相反，如果允許債權(quán)人過度投保，則可能導(dǎo)致債權(quán)人為了獲得額外利益而謀殺債務(wù)人。因此，通常的做法是，債權(quán)人為債務(wù)人的人身保險投保時，如果是善意的，保險金額不受債權(quán)金額的限制，保險合同也不會因為保險金額高于債權(quán)金額而無效。我國《保險法》沒有明確規(guī)定債權(quán)人對債務(wù)人的生命是否具有保險利益。但是，從《保險法》第53條的角度來看，應(yīng)當(dāng)認為，除非債務(wù)人同意，否則債權(quán)人對債務(wù)人的生命沒有可保利益。我們認為，在當(dāng)前我國法制化程度不高，商業(yè)信用和個人信用體系尚未建立，債權(quán)人利益屢遭損害的情況下，應(yīng)更加重視對債權(quán)人利益的保護，并明確規(guī)定債權(quán)人對債務(wù)人的生命有保險利益。

4。雇主和雇員。雇主和雇員之間有著密切的經(jīng)濟利益關(guān)系，因此應(yīng)該承認他們之間有著共同的保險利益。一些國家主張，即使員工或公司員工因其他原因辭職或離職，公司仍可以繼續(xù)支付保險費。保險事故發(fā)生后，公司可以要求保險人支付約定的保險費。也就是說，員工辭職不影響保險合同的生效。英國和美國的法院只承認公司的董事和重要職員有保險利益。至于公司是否對股東有保險利益，美國法院持否定態(tài)度。中國臺灣學(xué)者施*Sen認為，公司與無限責(zé)任股東有著非常密切的經(jīng)濟關(guān)系，應(yīng)認為公司對無限責(zé)任股東具有保險利益。我國《保險法》沒有明確規(guī)定用人單位與勞動者之間是否存在保險利益，但在實踐中，普遍認為單位對勞動者具有保險利益。如單位以職工為被保險人，團體意外傷害保險。

5。合伙人。合伙是兩個或兩個以上的人共同出資、經(jīng)營和分擔(dān)風(fēng)險的協(xié)議。合作伙伴之間的經(jīng)濟利益非常密切。因此，應(yīng)當(dāng)考慮合伙人之間有相互的保險利益。任何合伙人都可以為其他合伙人投保的人購買人壽保險。英美法院認為，如果兩個或兩個以上的合伙人簽署了合伙合同，其中一個合伙人將獲得另一個合伙人的人壽保險權(quán)益，如果合伙人真誠地同意每個合伙人都應(yīng)簽署人壽保險合同，則保險費可以由合伙財產(chǎn)支付。其中一名合伙人死亡時，其他合伙人可以用保險金購買已故合伙人的合伙權(quán)益。我國《保險法》對此沒有作出任何規(guī)定。

6。其他情況。當(dāng)事人之間存在合同或者業(yè)務(wù)關(guān)系，一方當(dāng)事人的生死足以影響另一方當(dāng)事人根據(jù)這種關(guān)系能夠獲得的法律、經(jīng)濟利益或者預(yù)期利益的，也視為具有保險利益，可能遭受損失的一方可以為另一方訂立保險合同。在英美法中，也承認下列人之間存在保險利益：第一，未婚妻的未婚妻；第二，遺囑執(zhí)行人或遺產(chǎn)管理人的繼承人或利害關(guān)系人；第三，破產(chǎn)債權(quán)人對破產(chǎn)管理人或監(jiān)護人；第四，主債務(wù)人的擔(dān)保人；第三，破產(chǎn)債權(quán)人向破產(chǎn)管理人或監(jiān)護人提起訴訟；第五，在與第三人訂立租賃合同的一段時間內(nèi)，承租人對第三人負有責(zé)任。我國臺灣地區(qū)《保險法》第十六條也將“生活費、教育費的受保人”單獨列為一項，特別規(guī)定該人具有保險利益，可以為被保險人投保人身保險。其實，所謂“生活費或教育費給老百姓”一般都是有一定親屬關(guān)系的人，所以似乎沒有必要把他們與親屬關(guān)系分開。

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