對于保險合同而言，合同終止的追溯效力主要體現在投保人返還所支付的保險費上。保險合同終止具有追溯效力的，保險人應當退還已收保險費，被保險人收到保險費的，應當退還已交保險費。如果沒有追溯力，保險人不需要退還保險費，被保險人也不需要退還保險費。但在現實生活中，保險合同解除的具體情形是多種多樣的。如果我們一般認為保險合同的終止具有溯及力或不具有溯及力，則不全面。我們應該根據不同的情況進行具體的分析，然后根據一定的原則確定是否存在追溯力。解除的追溯效力，按照保險合同雙方約定處理。保險合同法定解除的溯及力判斷應遵循以下原則：合同解除不能歸責于任何一方時，應遵循公平原則，合理分配風險；合同解除可以歸責于一方時，如欺詐或違約，應充分考慮無過錯方的利益。在此基礎上，結合以下幾個方面來確定保險合同終止的溯及力。保險人解除保險合同的法律條件通常是對方當事人主觀上有過錯，客觀上侵害保險人的合法權益。在這種情況下，保險人有權終止合同。撤銷原因是申請人的故意行為，往往與欺詐有關，如申請人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務；被保險人或者受益人謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金；投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故等，保險人有權解除保險合同，不退還保險費，以懲罰欺詐者。此時，終止協(xié)議沒有追溯效力。因投保人過錯導致保險合同終止的，投保人因過錯未履行如實告知義務的，保險人有權解除保險合同，但可以退還保險費。此時，終止具有追溯效力。保險合同是一方支付保險費，另一方承擔風險的合同。如果保險人不承擔風險，它將失去收取保險費的基礎。因此，保險責任開始前合同生效、合同終止的，應當返還保險費，即終止具有追溯效力，雙方均有恢復原狀的義務；保險責任開始后合同終止的，應當返還保險費責任，保險人承擔風險，保險費從責任開始至終止不必退還，其余部分退還給投保人。也就是說，此時終止合同不具有追溯效力，保險人承擔保險責任的保費不予退還，超出部分的保費按照不當得利規(guī)則退還。在保險事故發(fā)生前，保險人發(fā)現可以解除合同的原因，及時解除合同的，將為投保人損失部分保險費，但為了保護保險標的，投保人在糾正自己的行為后，盡快找到其他保險人訂立新的保險合同是有利的。但在保險實踐中，由于大多數保險合同都不存在保險事故，保險人會盡量促進合同的成立，維護合同的效力。保險事故發(fā)生時，保險人將檢查是否有理由終止合同。如果有，保險人將終止合同而不給予賠償。這雖然符合經濟原則，但對投保人和被保險人都不公平，也違反了保險法的最大誠信原則。因此，保險人提出的解除合同在不同時期的溯及力應當有所不同。保險人在保險事故發(fā)生前解除合同，原則上不具有溯及力，保險費無需退還；保險事故發(fā)生后，保險人解除合同，原則上具有溯及力，即：，保險人不承擔賠償責任，但應退還保險費。你知道嗎