只要您在指定的企業(yè)消費，您可以獲得3%~10%的消費品退稅到您的個人養(yǎng)老金賬戶。當(dāng)你需要使用它們時，你可以把它們?nèi)〕鰜?。近日，記者接到市民反饋，近?a href='http://m.shkps.cn/lawyers/list-440600-0-0.html' target='_blank' data-horse>佛山將推廣“消費養(yǎng)老”新理念的理財模式。然而，對于這種新的理財模式，不少人卻產(chǎn)生了疑問，“什么是‘消費養(yǎng)老’的運作模式，是否安全？記者通過多渠道了解到，“消費者養(yǎng)老”的實質(zhì)是購買“萬能保險”。理財專家提醒，在推廣類似的跨境商業(yè)模式時，消費者必須事先有充分的了解，否則容易引起誤解。

市民：每次消費3%~10%返還養(yǎng)老金？家住南海的葉小姐最近了解到，現(xiàn)在宣傳的消費型養(yǎng)老金概念說，只要辦卡，在一些合作企業(yè)消費，就會有養(yǎng)老金的返還。據(jù)葉女士介紹，商家表示，每次消費可獲得3%至最高10%的回報，這些回報都存儲在賬戶中，老了就可以使用。那么，這種“消費養(yǎng)老”是一種什么樣的理財模式呢？據(jù)佛山市企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這種財務(wù)管理模式在我國推行已久，但作為佛山市的第一個試點城市，今年才剛剛起步?！逼鋵崳M者養(yǎng)老就是通過企業(yè)為企業(yè)和消費者搭建一個平臺。商家給予一定的優(yōu)惠折扣，然后每次消費退回的錢都會通過銀聯(lián)渠道進(jìn)入企業(yè)、保險公司和銀行的共同管理賬戶，“這位負(fù)責(zé)人說，消費者的錢實際上進(jìn)入了保險公司的個人賬戶。如果消費者打算退換貨，可以按照合同條款要求退換貨?！奔词鼓挲g還不到退休年齡，也可以提前申請退養(yǎng)，但這相當(dāng)于提前退休。根據(jù)實際情況，只能退一定比例的養(yǎng)老金?！?/P>

調(diào)查：相當(dāng)于買了一個“萬能保險”

記者隨后聯(lián)系了一家曾嘗試過這種模式的大型國有保險集團(tuán)佛山分公司，而相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人證實，公司確實合作開展了“消費者養(yǎng)老”業(yè)務(wù)但這種理財方式實際上相當(dāng)于購買萬能保險”，負(fù)責(zé)人季先生解釋說，這種萬能保險包括相當(dāng)于團(tuán)體年金的養(yǎng)老保險和交通事故保險。該負(fù)責(zé)人表示，這實際上相當(dāng)于一些企業(yè)的企業(yè)年金，但要求和操作方法不同。如果相關(guān)消費者想提前退保，實際上等于保險合同中的“退保”，需要按照合同條款的規(guī)定，攜帶相關(guān)身份證明和材料才能辦理，提前退保應(yīng)扣除合同約定的節(jié)余比例，“這意味著消費者無法獲得賬戶上所有的錢?！?/P>

保險協(xié)會：需要進(jìn)一步調(diào)查是否符合監(jiān)管原則。

“作為一種理財手段，這種商業(yè)模式的優(yōu)勢在于將眾多跨境商戶的不同成員整合在一個平臺上，從而產(chǎn)生聚集效應(yīng)?！狈鹕奖ｋU業(yè)內(nèi)人士表示，這樣的操作暫時風(fēng)險不會很高根本原因是消費者本身需要購買相關(guān)商品，不需要額外投入，但合作經(jīng)營吸引更多消費者，消費者有利潤回報，從而實現(xiàn)雙贏?！?，沒有太多的保險保障功能。其性質(zhì)與基金類似，但每次消費的存款額度門檻低于普通個人萬能保險。記者向佛山市保險協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了第一次模擬考試。但該保險協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這種模式是第一次聽到是否符合監(jiān)管原則，在進(jìn)一步調(diào)查了解后，仍有必要向保險公司給出進(jìn)一步的答復(fù)。

消費者需要注意清楚地理解合同，避免誤解

佛山保險業(yè)資深人士指出，“消費者養(yǎng)老”需要讓消費者事先有充分的了解，即：，在將個人資料轉(zhuǎn)入保險公司并在保險公司開立相關(guān)賬戶前，應(yīng)遵循“同意原則”?？蛻艉凸颈仨氝_(dá)成共識，否則可能要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

“尤其是老年消費者，他們很可能只看到通過消費來促進(jìn)養(yǎng)老金返還，而目前的保險條款大多是以文字通知的形式，而且設(shè)計非常復(fù)雜，很多人在閱讀時不會仔細(xì)閱讀?！?，某大型保險公司負(fù)責(zé)人表示，未來賬戶資金提取容易產(chǎn)生誤解。

“這種致力于消費者養(yǎng)老的跨行業(yè)合作新模式可以借鑒，但也存在很多問題”，比如國際注冊理財師蔣*洪就表示，消費者和行業(yè)需要考慮是否有正規(guī)的保險單，是否在保監(jiān)會有備案，從這些企業(yè)購買商品的性價比如何，提取的扣除比例如何。”養(yǎng)老金計劃是一個長期的過程。這種模式能維持多久？它面臨著太多的不確定性。什么是萬能保險？

**保險（簡稱萬能保險）是指在至少一個投資賬戶中具有一定資產(chǎn)價值、具有保險保障功能的壽險產(chǎn)品。**保險可以為客戶提供傳統(tǒng)壽險之外的直接壽險保障，直接參與保險公司為投保人設(shè)立的投資賬戶的投資活動，同聲傳譯保單價值與保險公司獨立經(jīng)營的投資賬戶業(yè)績。你知道嗎