交強(qiáng)險(xiǎn)條例解釋：第二十二條【交強(qiáng)險(xiǎn)除外責(zé)任】

　　第二十二條　有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：

　　（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；

　?。ǘ┍槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；

　?。ㄈ┍槐ｋU(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。

　　有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　【詳解】本條是關(guān)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)除外責(zé)任的有關(guān)規(guī)定。本條包括三層含義：

　?。ㄒ唬┫铝兴念愂马?xiàng)屬于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的除外責(zé)任：

　　第一類為駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格。機(jī)動(dòng)車是高度危險(xiǎn)的交通工具，上道路行駛對(duì)駕車者、乘客和社會(huì)公眾人身及財(cái)產(chǎn)安全都有較大威脅，因此，駕駛機(jī)動(dòng)車應(yīng)當(dāng)具備合法的駕駛資格，這是對(duì)駕駛?cè)俗罨镜囊?。在未取得駕駛資格情況下上道路行駛是對(duì)人對(duì)己極不負(fù)責(zé)的行為，應(yīng)由駕駛?cè)吮救顺袚?dān)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

　　“未取得駕駛資格”是指：

　　1．無駕駛證。駕駛證是指機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)司哂旭{駛某一車型資格的技術(shù)證明，是上道路行駛車輛的法定證件。駕駛?cè)藷o駕駛證情況包括：一是駕駛?cè)松眢w、年齡等方面不符合駕駛條件或者駕駛技術(shù)達(dá)不到規(guī)定要求，未取得駕駛證；二是駕駛?cè)宋赐ㄟ^正常的學(xué)習(xí)、考核或者通過其他非法渠道獲得駕駛證；三是駕駛?cè)藗卧?、變?cè)祚{駛證；四是駕駛證被依法吊銷。

　　2．駕駛車輛與準(zhǔn)駕車型不符。準(zhǔn)駕車型是指申領(lǐng)駕駛證人員經(jīng)考試合格后，車輛管理部門在其駕駛證上簽注，準(zhǔn)予其駕駛機(jī)動(dòng)車的類型。駕駛?cè)诵枰{駛某種類型的機(jī)動(dòng)車，必須取得相應(yīng)的準(zhǔn)駕車型資格，駕駛車輛與準(zhǔn)駕車型不符等同于無駕駛資格。

　　3．公安交管部門規(guī)定的其他屬于非有效駕駛的情況。

　　第二類除外責(zé)任為駕駛?cè)俗砭岂{駛肇事的。酒后駕車尤其醉酒駕車是嚴(yán)重的道路交通安全違法行為，嚴(yán)重危害道路交通安全和人民的生命財(cái)產(chǎn)安全。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年全國因機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)司坪篑{車導(dǎo)致的交通事故共計(jì)11959起，占交通事故總數(shù)的2，31％，死亡人數(shù)4658人，占交通事故死亡人數(shù)的4.35。鑒于飲酒和醉酒性質(zhì)不同，對(duì)社會(huì)的危害程度不同，《道路交通安全法》對(duì)酒后駕車和醉酒駕車進(jìn)行了不同的處罰規(guī)定，前者處暫扣1個(gè)月以上3個(gè)月以下機(jī)動(dòng)車駕駛證，并處200元以上500元以下罰款；后者處15日以下拘留和暫扣3個(gè)月以上6個(gè)月以下機(jī)動(dòng)車駕駛證，并處500元以上2000元以下罰款。

　　為防范和減少酒后駕車事件的發(fā)生，條例將醉酒駕車肇事作為除外責(zé)任，以提高駕駛?cè)税踩{駛的意識(shí)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)道路交通安全，但對(duì)于一般的非醉酒駕車肇事，仍然作為保險(xiǎn)責(zé)任，以保障廣大道路通行者利益。目前，我國尚無統(tǒng)一的酒后和醉酒的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于酒后，通常以酒精檢測儀有酒精反應(yīng)為依據(jù)；對(duì)于醉酒，主要依靠交通警察經(jīng)驗(yàn)和駕駛?cè)水?dāng)時(shí)行為表現(xiàn)進(jìn)行判斷。

　　第三類除外責(zé)任為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間，犯罪嫌疑人駕駛該車肇事并造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。被盜竊指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在停放時(shí)全車被他人秘密盜取；被搶劫指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過程中被他人以暴力脅迫或其他方法使駕駛?cè)瞬荒芸咕軓?qiáng)行被搶走；被搶奪指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被他人趁被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)瞬粋涔_奪取的行為。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生被盜搶的，機(jī)動(dòng)車所有人或駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)向公安刑偵部門報(bào)案，并通知保險(xiǎn)公司。

　　第四類除外責(zé)任為被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的，即如果被保險(xiǎn)人對(duì)交通事故后果的發(fā)生在主觀心理方面存在故意，在主觀心理上是希望或者放任結(jié)果的發(fā)生，那么保險(xiǎn)公司在對(duì)受害人的人身傷亡墊付搶救費(fèi)用后，就墊付金額獲得向被保險(xiǎn)人追償?shù)臋?quán)利。但是，如果被保險(xiǎn)人有故意違反交通規(guī)則的行為，但并不希望或者放任結(jié)果的發(fā)生，或者沒有主觀心理上的故意，此種情況保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任，并不能就賠償金額向被保險(xiǎn)人追償。

　　本條第2款規(guī)定了對(duì)財(cái)產(chǎn)損失的除外責(zé)任規(guī)定。如果因前款規(guī)定的四類情形導(dǎo)致他人財(cái)產(chǎn)損失的，則保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償損失，完全由致害人自己承擔(dān)。條例對(duì)人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的不同處理，是在充分平衡各方利益基礎(chǔ)上作出的選擇：如果保險(xiǎn)公司墊付全部費(fèi)用并進(jìn)行追償，一是需要發(fā)生追償成本，二是可能無法追回墊付款，由此導(dǎo)致了全體投保人負(fù)擔(dān)增加，對(duì)于守法的投保人來說尤其不公平。因此，從降低制度負(fù)擔(dān)的角度考慮，條例規(guī)定只對(duì)人身傷害的搶救費(fèi)用予以墊付，財(cái)產(chǎn)損失則不予賠償，由侵權(quán)關(guān)系雙方自行解決。

　　設(shè)立除外責(zé)任的目的是為了督促被保險(xiǎn)人遵紀(jì)守法，維護(hù)社會(huì)公共秩序，更好地體現(xiàn)以人為本的精神。具體表現(xiàn)在：

　　一是加強(qiáng)了對(duì)肇事方的懲罰力度，達(dá)到保護(hù)受害人、促進(jìn)道路安全的目的。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)對(duì)部分違法行為列為除外責(zé)任，就是要通過對(duì)違法者的經(jīng)濟(jì)制約，提高道路通行者的守法意識(shí)，維護(hù)道路交通安全。假如允許違法者通過繳納少量的保險(xiǎn)費(fèi)就轉(zhuǎn)移自己因違法行為所應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，無形中會(huì)鼓勵(lì)違法者從事不法行為，不但違背了《道路交通安全法》的立法本意，而且可能使保險(xiǎn)成為違法者逃避責(zé)任的工具。

　　二是避免道德風(fēng)險(xiǎn)。將被保險(xiǎn)人或受害人的故意行為等列為強(qiáng)制保險(xiǎn)的除外責(zé)任，可以避免出現(xiàn)為牟取保險(xiǎn)金而故意造成交通事故，危害他人安全的事件。

　　三是體現(xiàn)公平公正性原則。醉酒駕車、無證駕駛等是造成交通事故的重要因素，假如將此類行為列入保險(xiǎn)范圍，勢(shì)必會(huì)增加保險(xiǎn)賠付率，提高保險(xiǎn)費(fèi)，守法者將為違法者的行為支付費(fèi)用，不利于體現(xiàn)公平性原則，同時(shí)會(huì)造成社會(huì)負(fù)面影響。

　　從包括我國臺(tái)灣地區(qū)在內(nèi)的許多國家和地區(qū)來看，其對(duì)于駕駛?cè)孙嬀啤⑽净驘o證駕駛等行為造成的社會(huì)侵害都作為除外責(zé)任。

　　（二）對(duì)于除外事項(xiàng)保險(xiǎn)公司仍負(fù)有墊付搶救費(fèi)用的義務(wù)。對(duì)于駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒、被保險(xiǎn)人故意以及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間等情況下發(fā)生的道路交通事故，造成受害人人身傷亡的，保險(xiǎn)公司必須在責(zé)任限額內(nèi)墊付搶救費(fèi)用。這一規(guī)定與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的做法有較大區(qū)別，在商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司對(duì)于除外責(zé)任不承擔(dān)賠償責(zé)任，也無須墊付費(fèi)用，而機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)從保護(hù)受害人角度出發(fā)，要求保險(xiǎn)公司對(duì)于除外責(zé)任情況下發(fā)生的人身傷亡事故墊付搶救費(fèi)用，保證了受害人能夠得到及時(shí)有效的救助。

　　保險(xiǎn)公司墊付的搶救費(fèi)用具有一定范圍。首先，墊付金額不超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額；其次，墊付金額為搶救受傷人員所必須支付的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用，具體搶救費(fèi)用的定義在附則中進(jìn)行了規(guī)定。對(duì)于超過搶救費(fèi)用定義之外的費(fèi)用或者和搶救受傷人員無直接關(guān)系的不合理費(fèi)用，不屬于保險(xiǎn)公司墊付范圍。

　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)公司對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用可以向致害人追償。保險(xiǎn)公司在履行墊付搶救費(fèi)用義務(wù)之后，就其所墊付金額取得向違法致害人追償?shù)臋?quán)利。這樣做一方面維護(hù)保險(xiǎn)公司合法權(quán)益，另一方面防止依法應(yīng)當(dāng)被追究責(zé)任的肇事方逃脫責(zé)任。

　　我國臺(tái)灣地區(qū)“強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法”第26條規(guī)定：保險(xiǎn)人對(duì)于受害人因下列情形所致之體傷、殘疾或死亡，不負(fù)給付保險(xiǎn)金之責(zé)任：（1)受害人或受益人與被保險(xiǎn)人或加害人串通之行為所致者；（2）受害人或受益人之故意行為所致者；（3）受害人或受益人從事犯罪之行為所致者。第27條規(guī)定：被保險(xiǎn)汽車發(fā)生汽車交通事故，加害人有下列情事之一者，保險(xiǎn)人仍應(yīng)依本法規(guī)定給付保險(xiǎn)金，但得在給付金額范圍內(nèi)，向加害人求償：（1)酒醉或吸食毒品、迷幻藥而駕車者;(2)從事犯罪行為或逃避合法拘捕者;(3)自殺或故意行為所致者;(4)違反“道路交通管理處罰條例”第21條之規(guī)定而駕車者；（5）未經(jīng)被保險(xiǎn)人允許而駕車者。

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