交強(qiáng)險(xiǎn)條例解釋：第二十八條【交強(qiáng)險(xiǎn)理賠——賠償金請(qǐng)求權(quán)主體和交強(qiáng)險(xiǎn)理賠程序】

　　第二十八條　被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故的，由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到賠償申請(qǐng)之日起1日內(nèi)，書面告知被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司提供的與賠償有關(guān)的證明和資料。

　　【詳解】本條是對(duì)保險(xiǎn)賠償金請(qǐng)求權(quán)主體和保險(xiǎn)索賠程序的規(guī)定。

　　一、保險(xiǎn)賠償金請(qǐng)求權(quán)主體

　　雖然機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)立足于保障交通事故受害人的利益，但該制度的強(qiáng)制性和公益性并不能否認(rèn)其責(zé)任保險(xiǎn)的本質(zhì)，制度的設(shè)計(jì)也不應(yīng)違背責(zé)任保險(xiǎn)的基本原理，否則，這一制度也就不能稱之為強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，而將異化為純粹為保護(hù)受害人利益、向機(jī)動(dòng)車所有人或管理人征收的“交通安全稅”。顯然，這樣的結(jié)果并非國(guó)家建立機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的初衷。

　　所謂責(zé)任保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人依法對(duì)受到其侵害的人負(fù)有賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人依合同約定對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任的保險(xiǎn)，其原理在于，通過(guò)訂立責(zé)任保險(xiǎn)合同，將被保險(xiǎn)人潛在的、可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任轉(zhuǎn)化為責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人因其不法行為致人損害需承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人補(bǔ)償其因此而承受的不利后果，從而將被保險(xiǎn)人因承擔(dān)賠償責(zé)任致使自身受損的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于參與投保的社會(huì)大眾。顯然，責(zé)任保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的根本目的在于，補(bǔ)償作為被保險(xiǎn)人的加害人因承擔(dān)民事賠償責(zé)任而承受的損失，只是間接惠及民事賠償關(guān)系中的受害人。在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)中，責(zé)任保險(xiǎn)的這一基本原理外化為保險(xiǎn)人、投保人（被保險(xiǎn)人）與受害人之間的法律關(guān)系，即投保人（機(jī)動(dòng)車所有人或管理人）與保險(xiǎn)人之間的合同法律關(guān)系，以及加害人（即被保險(xiǎn)人，包括投保人及其允許的合法駕駛?cè)耍┡c受害人（第三者）之間的侵權(quán)損害賠償法律關(guān)系，而受害人與保險(xiǎn)人之間不存在法律關(guān)系，不應(yīng)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。因此，本條規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故的，由被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)主體，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金。同時(shí)，出于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度保障受害人利益的考慮，《條例》第31條規(guī)定，保險(xiǎn)公司既可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金，從而打通了交通事故受害人從保險(xiǎn)公司直接受償?shù)摹熬G色通道”，在保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)主體這一問(wèn)題上，實(shí)現(xiàn)了責(zé)任保險(xiǎn)原理與強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)立法目的的有機(jī)結(jié)合。

　　二、交強(qiáng)險(xiǎn)理賠程序

　　保險(xiǎn)索賠是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)主體依據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求履行保險(xiǎn)賠償或者給付保險(xiǎn)金的行為。根據(jù)上述保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)主體的規(guī)定，投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，造成受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)向保險(xiǎn)公司提起索賠，實(shí)踐中一般應(yīng)采取索賠請(qǐng)求書形式，從而啟動(dòng)保險(xiǎn)賠償程序。

　　在商業(yè)保險(xiǎn)中，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第23條的規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和材料，而保險(xiǎn)人依據(jù)合同的約定，認(rèn)為相關(guān)證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充。然而，考慮到機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度及時(shí)救濟(jì)交通事故受害人的立法目的，為盡量縮短保險(xiǎn)理賠過(guò)程，防止保險(xiǎn)人以證據(jù)材料不足為由推諉塞責(zé)，本條并未直接規(guī)定被保險(xiǎn)人提起索賠時(shí)應(yīng)提供何種證據(jù)材料，而是規(guī)定保險(xiǎn)人自收到索賠要求之日起1日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)以書面形式答復(fù)被保險(xiǎn)人，向其說(shuō)明通常的賠償標(biāo)準(zhǔn)以及需要提供的與賠償有關(guān)的證明和資料，從而使被保險(xiǎn)人得以明了可能獲得的保險(xiǎn)賠償，有針對(duì)性地提供證據(jù)材料。保險(xiǎn)公司提供給被保險(xiǎn)人的書面通知一般包括以下事項(xiàng)的說(shuō)明：

　　1．賠償標(biāo)準(zhǔn)

　　由于保險(xiǎn)人是在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，而《條例》又采用了分項(xiàng)限額制度，并授權(quán)保監(jiān)會(huì)會(huì)同國(guó)務(wù)院公安部門、國(guó)務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門對(duì)此作具體規(guī)定，且就某一被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車而言，其發(fā)生交通事故所致受害人的損害可能各不相同，因此，保險(xiǎn)人接到索賠要求時(shí)，應(yīng)向被保險(xiǎn)人明確說(shuō)明其執(zhí)行的各類分項(xiàng)限額下的具體賠償標(biāo)準(zhǔn)。

　　2．相關(guān)證明材料

　　實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人需要提供的與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的證明和資料一般包括：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)單、已支付保險(xiǎn)費(fèi)的憑證、機(jī)動(dòng)車登記證書、行駛證、被保險(xiǎn)人身份證明、交通事故認(rèn)定書、交通事故損害賠償調(diào)解協(xié)議、必要的檢驗(yàn)、鑒定與評(píng)估結(jié)論、死亡證明書、醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)。

　　此外，根據(jù)《中華人民共和國(guó)交通事故處理程序規(guī)定》第12條的規(guī)定，發(fā)生《道路交通安全法》第70條第2款、第3款規(guī)定的交通事故，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)填寫交通事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、天氣、當(dāng)事人姓名、機(jī)動(dòng)車駕駛證號(hào)、聯(lián)系方式、機(jī)動(dòng)車牌號(hào)、保險(xiǎn)憑證號(hào)、交通事故形態(tài)、碰撞部位、賠償責(zé)任人等內(nèi)容的協(xié)議書或者文字記錄，共同簽名后立即撤離現(xiàn)場(chǎng)，協(xié)商賠償數(shù)額和賠償方式；如雙方當(dāng)事人均已辦理機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以直接根據(jù)上述記錄交通事故情況的協(xié)議書向保險(xiǎn)公司索賠。

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