（農(nóng)銀發(fā)[2002]181號　2002年12月13日） 各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行： 　　為滿足個人及私營企業(yè)對生產(chǎn)經(jīng)營貸款的需求，拓展農(nóng)業(yè)銀行個人資產(chǎn)業(yè) 務(wù)市場，規(guī)范個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款操作，現(xiàn)將《中國農(nóng)業(yè)銀行個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款 管理辦法(試行)》印發(fā)給你們，請認真遵照執(zhí)行。執(zhí)行中遇到問題，請及時與總行(個人業(yè)務(wù)部)聯(lián)系。 　　附： 中國農(nóng)業(yè)銀行個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理辦法(試行) 第一章　總則 　　第一條　為支持個體及私營經(jīng)濟發(fā)展，拓展農(nóng)業(yè)銀行個人金融服務(wù)領(lǐng)域，規(guī)范個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款行為，有效防范貸款風險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》（以下簡稱《擔保法》）、《貸款通則》、《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》等法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本辦法。 　　第二條　個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指對從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的非法人資格的私營企業(yè)業(yè)主和個體工商戶發(fā)放的，用以生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求以及租賃商鋪、購置機械設(shè)備和其他合理資金需求為用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)。 　　第三條　個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款堅持“規(guī)范、效益、安全、簡便”的原則，貸款采取部門審貸分離和崗位審貸分離相結(jié)合的操作方法，實行貸款主責任人、經(jīng)辦責任人制度。 第二章　貸款的對象及條件 　　第四條　個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的對象為具有完全民事行為能力的自然人，借款人可以是個體工商戶、個人獨資企業(yè)投資人等。 　　第五條　申請個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的借款人必須具備以下條件： 　?。ㄒ唬┠挲g在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，身體健康，在當?shù)赜泄潭ㄗ∷?，持有有效身份證件的個人。 　　（二）經(jīng)工商行政管理部門及其他有權(quán)部門批準，依法登記注冊，持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照和生產(chǎn)經(jīng)營許可證書。 　?。ㄈ┯泄潭ǖ慕?jīng)營場所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃或可行的創(chuàng)業(yè)方案，貸款用途明確、合法。 　?。ㄋ模┯蟹€(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足；私營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，在還款期內(nèi)有足額的凈現(xiàn)金流入。 　?。ㄎ澹┠芴峁┵J款人認可的保證擔保人、抵（質(zhì)）押物并辦理合法有效的擔保手續(xù)。 　　（六）品行良好，無違約行為和不良信用記錄，愿意接受貸款人信貸、結(jié)算監(jiān)督。 　?。ㄆ撸┰谫J款行開立活期存款賬戶或信用卡賬戶。 　?。ò耍┮詡€人信用方式申請貸款的，其個人信用綜合評分須在80分（含）以上。 　?。ň牛┵J款人規(guī)定的其他條件。 　　第六條　禁止對以下類型企業(yè)的經(jīng)營者發(fā)放個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款： 　?。ㄒ唬╇聊繑U張、低水平重復(fù)建設(shè)的； 　　（二）不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，污染環(huán)境、浪費資源的； 　?。ㄈ├锰蕴O(shè)備、技術(shù)落后或產(chǎn)品質(zhì)量低劣、沒有發(fā)展前途、國家明令關(guān)停的中小民營企業(yè)。 第三章　貸款額度、期限和利率 　　第七條　貸款額度。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款額度起點為5000元，貸款最高額度=保證擔保貸款額度＋質(zhì)押貸款額度＋抵押貸款額度＋信用貸款額度。其中，以借款人或第三人的住房、商鋪、寫字樓抵押的貸款金額不得超過抵押物評估或協(xié)商價凈值的60％；以信用方式、保證擔保方式的貸款金額不得超過10萬元。 　　貸款人根據(jù)借款人信用評分結(jié)果和所提供的貸款擔保方式，可為其一次性辦理最高額貸款核定手續(xù)，借款人在有效期限內(nèi)和一個借款合同項下，隨用隨借，到期歸還，循環(huán)使用。 　　第八條　貸款期限。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款期限一般為1至3年，最長不超過5年。多筆貸款的最遲到期日不得超過貸款最高額借款合同的有效期限。 　　第九條　貸款利率。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款利率按人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動利率執(zhí)行，利率最高可上浮30％。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整時，則于次年1月1日按公布的相應(yīng)利率檔次確定新利率。 第四章　貸款擔保 　　第十條　借款人申請個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款提供擔保的方式有保證擔保、質(zhì)押擔保和抵押擔保。 　　第十一條　以保證擔保方式申請個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的，擔保人必須具有代清償債務(wù)的能力，出具連帶保證責任承諾書，且不得互為擔保人或連環(huán)擔保人。保證擔保應(yīng)依據(jù)對擔保人個人信用評分（評分表參見附件1，略）的結(jié)果，核定最高擔保貸款額度。擔保人評分達到80分（含）以上的，貸款額度不得超過其年收入的2倍，且最高擔保貸款額為10萬元；評分為70（含）至80分的，貸款額度不得超過其年收入的1．5倍，且最高擔保貸款額為5萬元。擔保人信用評分為70分以下者，不具備貸款擔保人資格。 　　第十二條　借款人全額以有價單證質(zhì)押方式申請個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的，執(zhí)行《中國農(nóng)業(yè)銀行個人質(zhì)押貸款管理辦法》有關(guān)規(guī)定（在“7273小額質(zhì)押貸款”科目中核算）。 　　第十三條　借款人以財產(chǎn)抵押申請個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的，抵押物為本人或第三人名下的住房、商鋪或?qū)懽謽牵ㄉ逃茫┑?，按?guī)定辦理抵押物登記和保險手續(xù)，且保險期限不得短于貸款期限。在保險合同中應(yīng)明確貸款行為該保險標的第一受益人。在抵押權(quán)存續(xù)期限內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。 　　以個人住房作為抵押的，要求住房性質(zhì)為商品房，貸款額不超過該套房屋評估價值的60％；以商鋪（門店）、寫字樓作為抵押物的，必須是已經(jīng)用于經(jīng)營或出租的商業(yè)旺地，且易于轉(zhuǎn)讓、變現(xiàn)，貸款額不超過房屋評估值的60％。 　　第十四條　抵押物的評估、保險、登記、公證等費用由借款人承擔。 　　第十五條　對1年期（含）以下個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款逾期達3個月者，或1年期以上個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款借款人連續(xù)3個月或累計6個月不能按月歸還貸款本息者，貸款人有權(quán)要求依照《擔保法》的規(guī)定處分抵押物和質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責任。 　　第十六條　借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，貸款人有權(quán)依照《擔保法》等有關(guān)規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行連帶保證責任。 第五章　貸款程序 　　第十七條　貸款申請。借款人申請個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，應(yīng)填寫《個人生產(chǎn)經(jīng)營借款申請審批表》（附件2，略），提交本人身份證件和抵押物、質(zhì)押物權(quán)證等相關(guān)資料。 　　第十八條　貸款調(diào)查。經(jīng)辦機構(gòu)受理客戶申請后，貸款調(diào)查崗位及時對借款人資料及還款能力進行調(diào)查，核實擔保人的擔保能力、信用狀況；調(diào)查申請人在還款期內(nèi)是否有按期還本付息的凈現(xiàn)金流入，并實地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況，提出調(diào)查意見，送交貸款審查崗審查。 　　第十九條　貸款審查。貸款審查崗對借款人的相關(guān)手續(xù)進行核實，對貸款的使用效益和償還本息的可靠性進行認定后，將擬抵押物業(yè)提交房地產(chǎn)中介機構(gòu)進行評估。審查崗根據(jù)調(diào)查情況及物業(yè)評估結(jié)果，提出貸與不貸的意見，并提出貸款方式、金額、期限、利率、還款方式等建議，提交貸款審批崗審批。 　　需提交貸款審查委員會審議的貸款，由支行貸審會根據(jù)調(diào)查崗、審查崗提交的有關(guān)資料進行審議，按照貸審會議事規(guī)則辦理。 　　第二十條　貸款審批。貸款審批崗根據(jù)調(diào)查、審查意見以及貸審會審議情況，最終作出是否貸款及貸款方式、金額、期限、利率、還款方式的決策，由貸款審批責任人簽署明確意見。超權(quán)限的報上級行審批。 　　第二十一條　簽訂合同 　　（一）經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，貸款人與借款人面簽《個人生產(chǎn)經(jīng)營借款合同》（附件3，略）。合同簽訂后，以資產(chǎn)抵押的應(yīng)及時辦理抵押登記手續(xù)；以權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)將質(zhì)物或權(quán)利憑證于合同簽訂之日交質(zhì)權(quán)人占管。 　?。ǘ┡鷾式杩钊俗罡哳~貸款的，貸款人簽發(fā)《個人最高額貸款通知書》（附件4，略），與借款人簽訂《最高額擔保個人消費借款合同》〔ＡＢＣＳ（2001）5003〕（暫用）。對已簽訂《最高額擔保個人消費借款合同》的借款人，在合同約定的期限內(nèi)可循環(huán)使用貸款額度，不再逐筆簽訂擔保借款合同。 　　第二十二條　貸款發(fā)放。合同成立并生效后，貸款人應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)向借款人發(fā)放貸款，填寫《借款憑證》〔ＡＢＣＳ（2001）1010〕。貸款責任人登記個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款臺賬。 　　《最高額擔保個人消費借款合同》成立并生效后，借款人在有效期限及最高貸款余額內(nèi)憑借款擔保合同、本人身份證件和借款申請書向貸款行申請貸款，貸款人分次向借款人發(fā)放貸款。每筆貸款的金額、期限、利率和還款方式等以《借款憑證》為準?！督杩顟{證》為《最高額擔保個人消費借款合同》組成部分，與合同具有同等法律效力。 第六章　貸款管理 　　第二十三條　經(jīng)辦機構(gòu)和審批權(quán)限管理。經(jīng)營個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)由縣級支行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況和市場發(fā)育程度，按照“中心化”服務(wù)和規(guī)?；?jīng)營原則確定具體的經(jīng)辦機構(gòu)，報二級分行審批后辦理業(yè)務(wù)。 　　個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款實行授權(quán)審批制度，采取崗位分離和部門分離相結(jié)合的操作方法。最高額貸款或單筆貸款的授權(quán)權(quán)限及貸款程序由一級分行決定。對授權(quán)以內(nèi)的擔保貸款，可由經(jīng)辦機構(gòu)（金融超市）通過崗位分離操作，報有權(quán)審批人審批；對授權(quán)以上、以個人信用方式或第三人保證擔保方式申請的貸款，須經(jīng)縣級支行貸款審查委員會審批，報二級分行備案；對大額個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，采取審貸部門分離操作，由二級分行審批，報一級分行備案。最高額度貸款條件由一級分行制定，對不符合貸款條件的，要對貸款逐筆審查、審批。 　　第二十四條　貸款核算。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款在“7276個人生產(chǎn)經(jīng)營短期貸款”和“7491個人生產(chǎn)經(jīng)營中期貸款”會計科目中核算；原“7272”科目只核算承擔有限責任的法人資格私營企業(yè)貸款。 　　授權(quán)經(jīng)營個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的機構(gòu)（金融超市），須建立個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款臺賬，由客戶經(jīng)理（責任人）及時登記，與會計報表、項目電報核對相符，并按月抄列個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款清單，報支行個人業(yè)務(wù)部（客戶部）備案。 　　第二十五條　貸后檢查。貸款檢查責任人應(yīng)定期與不定期地對借款人執(zhí)行合同用途等情況進行跟蹤檢查，對不主動配合檢查的借款人，應(yīng)列入重點檢查和限制發(fā)展的名單，借款人情況發(fā)生變化危及貸款安全時，應(yīng)及時采取防范措施。 　　第二十六條　貸款催收?？蛻艚?jīng)理（貸款清收責任人）與借款人保持經(jīng)常性聯(lián)系，隨時掌握借款人經(jīng)營及收入變化情況。對采用一次性還款方式的，經(jīng)辦行要在貸款到期前15日，向借款人發(fā)送貸款到期通知書，通知借款人籌足資金及時歸還貸款本息。對于采用分期付款方式的，經(jīng)辦行在劃款日后10日內(nèi)不作逾期處理；10日后借款人仍未歸還的貸款從第11日起轉(zhuǎn)入逾期。客戶經(jīng)理應(yīng)及時發(fā)送《逾期貸款催收通知書》，由借款人簽收后妥善保管回執(zhí)，以保證貸款訴訟時效。借款人拒絕簽收或逾期3個月以上不還款的要依法清收貸款本息。 　　第二十七條　貸款本息償還 　?。ㄒ唬┵J款期限在1年以內(nèi)（含）的，可以選擇按月、按季或到期一次性還本付息方式。 　?。ǘ┵J款期限在1年以上的，應(yīng)從貸款貸出日的次月開始，按月償還貸款本息。每月20日為還款日。借款人應(yīng)于每月20日前將本期應(yīng)償還的貸款本息足額存入在經(jīng)辦機構(gòu)開立的活期存款賬戶或金穗卡賬戶，經(jīng)辦機構(gòu)每月20日從借款人的存款賬戶上或金穗卡賬戶劃收。 　?。ㄈ┙杩钊苏鞯觅J款人同意可以提前全部或部分歸還貸款。 　　（四）還款方式可以采取等額法、遞減法或其他方法，還本付息的計算方法主要有： 　　1．等額法。指在貸款期內(nèi)以每月相等的金額平均償還貸款本金和利息，計算公式為： 　　　　　　 　　月利率×（1＋月利率）（還款總期數(shù)上標） 　　每月還款額=────────────────────×貸款本金 　　　　　　　 　?。?＋月利率）（還款總期數(shù)上標）－1 　　2．遞減法。是指在貸款期內(nèi)將本金平均分攤在每個月歸還，計算公式為： 　　　　　　 　　貸款本金 　　每月還款額=─────＋（貸款本金－已歸還貸款本金累計額）×月利率 　　　　　　　　還款總期數(shù) 　　3．其他方法。條件成熟的地區(qū)，可選擇其他分期還本付息的計算方法。 　　第二十八條　提前還款、貸款展期與貸款逾期處理 　?。ㄒ唬┨崆斑€款。借款人經(jīng)同意可以提前還款。 　?。ǘ┵J款展期。對1年期以下的貸款，借款人因不可預(yù)見原因?qū)е虏荒馨雌谶€款需要展期的，須在結(jié)清全部利息后，在貸款到期前7日向貸款人提出展期書面申請，并取得抵押人的書面同意，經(jīng)批準后辦理展期手續(xù)。展期期限按《貸款通則》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。如展期后貸款期限達到新的利率檔次，貸款利息應(yīng)按新的期限檔次利率計收利息。采用分期還款方式的不得展期。 　?。ㄈ┵J款逾期。借款人不按期還款且未申請展期（或展期未獲批準）的欠款，按逾期貸款處理。 　　分期還款的逾期貸款處理：借款人在劃款日后10日內(nèi)歸還不作逾期處理；10日內(nèi)仍不歸還的，從第11日起轉(zhuǎn)入逾期，并從應(yīng)扣款日次日起開始計算逾期利息。 　　實行到期一次還本付息的，在貸款到期日次日轉(zhuǎn)入逾期，計算逾期利息。 　　第二十九條　不良貸款的催收、處置、考核、監(jiān)測。經(jīng)辦機構(gòu)要建立并落實不良貸款的登記、催收、考核、監(jiān)測制度。要逐筆落實清收措施和清收責任人，在法定期間內(nèi)處置抵押物。對不良貸款發(fā)生較多或清收措施不力的個人，要下崗清收。對不良貸款發(fā)生較多或清收措施不力的經(jīng)辦機構(gòu)，要取消個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的開辦資格，并對有關(guān)責任人給予處罰。 　　第三十條　貸款檔案管理。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的檔案原則上由支行集中保管，支行應(yīng)配備相應(yīng)的檔案保管設(shè)施，設(shè)置檔案管理崗，由具備一定檔案管理知識與信貸業(yè)務(wù)知識的專、兼職人員承擔檔案管理工作。 　　檔案管理要求： 　　（一）歸檔范圍。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款檔案分為借款人資料、擔保資料、借款合同資料、貸后管理資料、其他應(yīng)歸檔資料五大類，凡入庫保管的檔案在信貸檔案中要保留復(fù)印件。 　?。ǘ┙⒌盅何锖陀嘘P(guān)權(quán)證保管臺賬。保險單正本等重要權(quán)證入庫保管，列入表外科目核算。檔案管理人員要與會計人員做好交接手續(xù)，防止資料丟失。 　　（三）嚴格遵守檔案管理、保密制度。執(zhí)行檔案移交、查借閱批準制度，履行移交、監(jiān)交、查借閱登記手續(xù)。 　　第三十一條　落實個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款檢查、監(jiān)測責任制。經(jīng)營機構(gòu)（金融超市）要落實貸款監(jiān)測責任人，隨時監(jiān)測個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的形態(tài)變化，并及時向上級行和相關(guān)部門報告。支行要設(shè)立專門的個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款檢查崗，定期對貸款的發(fā)放、管理、風險狀況進行檢查分析；稽核部門定期對個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款進行專項稽核。 　　第三十二條　個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款實行責任人制度，經(jīng)辦人員對關(guān)系人申請貸款應(yīng)予以回避。有違規(guī)發(fā)放貸款行為的，應(yīng)根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行工作人員違反貸款規(guī)章制度的處理辦法（試行）》，視其事實情節(jié)輕重，分別給予處罰。 　　第三十三條　對分、支行因檢查、監(jiān)督不力，個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款出現(xiàn)下列問題的，取消該行貸款審批權(quán)限： 　?。ㄒ唬┻`規(guī)發(fā)放個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款情節(jié)嚴重的； 　?。ǘ﹤€人生產(chǎn)經(jīng)營貸款逾期率超過10％的； 　?。ㄈ﹤€人生產(chǎn)經(jīng)營貸款損失率超過2％的； 　　（四）信貸管理混亂的。 第七章　罰則 　　第三十四條　借款人有下列行為之一的，貸款人有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，提供保證擔保的應(yīng)要求保證人承擔連帶保證責任。 　?。ㄒ唬┙杩钊颂峁┨摷僮C件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的； 　?。ǘ┙杩钊宋唇?jīng)貸款人同意，將已設(shè)定抵押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的； 　?。ㄈ└淖冑J款用途、挪用貸款資金的； 　　（四）未能按期償還貸款本息的； 　?。ㄎ澹┯袊乐剡`規(guī)經(jīng)營行為的； 　?。┯绊戀J款人權(quán)益的其他行為。 　　第三十五條　在保險期限內(nèi)，如發(fā)生保險責任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時通知貸款人，并提供其他擔保措施，否則貸款行有權(quán)提前收回貸款。 第八章　附則 　　第三十六條　本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂；各分行結(jié)合實際制定實施細則。 　　第三十七條　本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。 　　附件：1．中國農(nóng)業(yè)銀行個人貸款信用評分表（略） 　　2．中國農(nóng)業(yè)銀行個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款申請審批表（略） 　　3．個人生產(chǎn)經(jīng)營借款合同（略） 　　4．個人最高額貸款通知書（略）