中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會 關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)結(jié)構(gòu)調(diào)整 轉(zhuǎn)變發(fā)展方式 促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知 保監(jiān)發(fā)〔2009〕84號 各保監(jiān)局，各人身保險(xiǎn)公司： 　　2009年以來，壽險(xiǎn)業(yè)認(rèn)真落實(shí)全保會“防風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長”的要求，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整上進(jìn)行了積極探索，取得了初步成效，但結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)仍然十分艱巨。為進(jìn)一步深化行業(yè)對結(jié)構(gòu)調(diào)整這項(xiàng)工作的認(rèn)識，明確結(jié)構(gòu)調(diào)整的原則、方向和評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，使結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)一步順利推進(jìn)，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下: 　　一、深刻認(rèn)識結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)涵和意義 　　1、結(jié)構(gòu)調(diào)整是行業(yè)適應(yīng)外部經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境的必然要求。當(dāng)前，全球金融危機(jī)仍在持續(xù)，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)、社會各方面也面臨著結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力，壽險(xiǎn)業(yè)主動調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障和長期儲蓄功能是自覺落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的具體舉措，是轉(zhuǎn)變行業(yè)發(fā)展方式的重大措施，是符合我國經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展要求的戰(zhàn)略性選擇。 　　2、結(jié)構(gòu)調(diào)整是保證壽險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要手段。結(jié)構(gòu)調(diào)整有利于壽險(xiǎn)公司適應(yīng)市場環(huán)境變化，通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障和長期儲蓄功能，使壽險(xiǎn)公司的核心競爭力和盈利能力不斷增強(qiáng),最終實(shí)現(xiàn)行業(yè)長期可持續(xù)發(fā)展。 　　3、結(jié)構(gòu)調(diào)整是防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的重要舉措。保險(xiǎn)監(jiān)管的職責(zé)是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。結(jié)構(gòu)調(diào)整就是為了使保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠不斷滿足消費(fèi)者的真實(shí)保險(xiǎn)需求，促進(jìn)消費(fèi)者和公司之間建立起互信關(guān)系，從而奠定行業(yè)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，行業(yè)綜合實(shí)力將不斷增強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到提高，進(jìn)而使消費(fèi)者的合法權(quán)益得以充分保護(hù)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范。 　　二、堅(jiān)持結(jié)構(gòu)調(diào)整的原則和方向 　　4、要堅(jiān)持結(jié)構(gòu)調(diào)整的總體原則。各公司在結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，要破除片面強(qiáng)調(diào)“規(guī)模、市場份額、保費(fèi)排名”等觀念的束縛，堅(jiān)持重點(diǎn)發(fā)展能夠提高公司價(jià)值和效益的業(yè)務(wù)，堅(jiān)持重點(diǎn)發(fā)展體現(xiàn)壽險(xiǎn)業(yè)核心優(yōu)勢的業(yè)務(wù)，堅(jiān)持重點(diǎn)發(fā)展?jié)M足消費(fèi)者保障需求的業(yè)務(wù)。各公司要根據(jù)自身實(shí)際情況制定結(jié)構(gòu)調(diào)整的總體目標(biāo)和階段性目標(biāo)，并按照結(jié)構(gòu)調(diào)整的計(jì)劃，逐步實(shí)施。 　　5、要大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型核心業(yè)務(wù)。大力拓展健康、養(yǎng)老、三農(nóng)等重點(diǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)，提高行業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的能力。認(rèn)真落實(shí)中共中央、國務(wù)院《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》精神，大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)和多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)，充分發(fā)揮健康保險(xiǎn)保障服務(wù)功能。大力發(fā)展個(gè)人、團(tuán)體意外保險(xiǎn)，為廣大群眾提供保險(xiǎn)保障。支持符合條件的保險(xiǎn)公司進(jìn)行小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對低收入群體在意外、醫(yī)療等方面的保障作用，并不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)縣域保險(xiǎn)市場發(fā)展。做好延稅型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營養(yǎng)老險(xiǎn)方面的專業(yè)優(yōu)勢，為完善多層次的社會保障體系服務(wù)。 　　三、多層次、全方位規(guī)劃結(jié)構(gòu)調(diào)整 　　6、要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。各公司要按照《關(guān)于加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能的指導(dǎo)意見》（保監(jiān)發(fā)〔2009〕11號）的要求，在重點(diǎn)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品基礎(chǔ)上加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，通過創(chuàng)新不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要圍繞結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標(biāo)，針對消費(fèi)者的真實(shí)保險(xiǎn)需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷滿足不同地區(qū)、不同人群差異化的保險(xiǎn)需求。保監(jiān)會將對產(chǎn)品創(chuàng)新在監(jiān)管政策上給予一定的支持。 　　7、要平衡不同銷售渠道發(fā)展。要根據(jù)不同渠道的特點(diǎn)，發(fā)展與之相適應(yīng)的產(chǎn)品，建立能夠促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品銷售的渠道組合。對于個(gè)人代理渠道，要充分發(fā)揮其銷售風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品的獨(dú)特作用，通過提高招募門檻、加強(qiáng)培訓(xùn)等措施來逐步提高代理人素質(zhì)。對于銀郵代理渠道，保險(xiǎn)公司要根據(jù)互惠互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，開發(fā)適合銀保渠道特征的產(chǎn)品，通過發(fā)展長期的、期繳的、保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品與銀行建立長期穩(wěn)固的戰(zhàn)略合作關(guān)系，積極探索與銀行合作向客戶提供多種增值服務(wù)。對于公司直銷渠道，要堅(jiān)持發(fā)展有效益的業(yè)務(wù)，注重發(fā)展團(tuán)體養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，及時(shí)跟蹤國家在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面支持政策，利用已有的銷售渠道，做好相關(guān)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備和開展工作。 　　8、要科學(xué)制定財(cái)務(wù)費(fèi)用政策，嚴(yán)格費(fèi)用支出管理。保險(xiǎn)公司在財(cái)務(wù)費(fèi)用政策上應(yīng)充分體現(xiàn)鼓勵(lì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型業(yè)務(wù)的目標(biāo)，要圍繞這些目標(biāo)來完善公司的績效考核指標(biāo)。銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)支出要建立在長期互利合作基礎(chǔ)上，不得通過惡性價(jià)格競爭的方式進(jìn)行盲目擴(kuò)張。銀保合作協(xié)議要由總公司對總行或分公司對分行簽訂，分公司以下分支機(jī)構(gòu)不得與銀行簽訂協(xié)議；代理手續(xù)費(fèi)要實(shí)現(xiàn)分公司甚至總公司集中統(tǒng)一向銀行支付，分公司以下分支機(jī)構(gòu)不得向銀行支付手續(xù)費(fèi)，禁止保險(xiǎn)公司及其工作人員向銀行支付合作協(xié)議以外的手續(xù)費(fèi)。 　　四、科學(xué)評估結(jié)構(gòu)調(diào)整的成效 　　9、建立科學(xué)、統(tǒng)一、完整的結(jié)構(gòu)調(diào)整成效評價(jià)體系，科學(xué)評估公司發(fā)展?fàn)顩r和業(yè)務(wù)質(zhì)量。要客觀看待保費(fèi)規(guī)模和市場份額增長指標(biāo)。保費(fèi)增長率和市場份額是公司業(yè)務(wù)增長最直觀的指標(biāo)，具有簡單易懂的特點(diǎn)，但這些指標(biāo)只反映業(yè)務(wù)規(guī)模和市場份額的增長情況，并不能反映業(yè)務(wù)的品質(zhì)。要綜合運(yùn)用規(guī)模類指標(biāo)、結(jié)構(gòu)類指標(biāo)、保障類指標(biāo)和品質(zhì)類指標(biāo)（詳見附表）來全面評估結(jié)構(gòu)調(diào)整的成效。 　　10、定期上報(bào)結(jié)構(gòu)調(diào)整評估報(bào)告。保險(xiǎn)公司總公司和分公司應(yīng)于每季度后一月的15日前，以書面和電子光盤各一份的形式，分別向保監(jiān)會和保監(jiān)局上報(bào)結(jié)構(gòu)調(diào)整評估報(bào)告和《結(jié)構(gòu)調(diào)整評價(jià)指標(biāo)表》（見附表）。評估報(bào)告內(nèi)容包括上一季度結(jié)構(gòu)調(diào)整的總體情況、結(jié)構(gòu)調(diào)整評價(jià)指標(biāo)變動情況分析、結(jié)構(gòu)調(diào)整存在的問題以及下一階段結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標(biāo)和工作計(jì)劃等。 　　11、加大信息披露力度，綜合運(yùn)用評估指標(biāo)引導(dǎo)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。保監(jiān)會和各保監(jiān)局將在考慮保險(xiǎn)公司經(jīng)營差異性的基礎(chǔ)上，根據(jù)結(jié)構(gòu)調(diào)整指標(biāo)評價(jià)體系對結(jié)構(gòu)調(diào)整成效定期進(jìn)行評估，評估結(jié)果逐步由業(yè)內(nèi)到業(yè)外、由簡單指標(biāo)到綜合指標(biāo)進(jìn)行披露，并根據(jù)評估結(jié)果實(shí)施扶優(yōu)限劣的分類監(jiān)管政策，對于評估結(jié)果較好的公司將給予鼓勵(lì)，在產(chǎn)品報(bào)備、分支機(jī)構(gòu)批設(shè)等方面給予一定的支持；對于評估結(jié)果長期未改善、甚至不斷惡化的公司,將依法采取適當(dāng)監(jiān)管措施。 　　五、正確處理好調(diào)結(jié)構(gòu)和防風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)增長的關(guān)系 　　12、要結(jié)合自身實(shí)際情況來推動結(jié)構(gòu)調(diào)整。鼓勵(lì)各公司在堅(jiān)持結(jié)構(gòu)調(diào)整總的原則和方向的前提下，堅(jiān)持走差異化的發(fā)展道路，根據(jù)自身實(shí)際經(jīng)營管理水平、發(fā)展定位、所處發(fā)展階段，把握好結(jié)構(gòu)調(diào)整的節(jié)奏和力度，走出適合自身特色的發(fā)展道路。 　　13、防止結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。要充分認(rèn)識結(jié)構(gòu)調(diào)整的長期性和復(fù)雜性，不能指望一蹴而就，更不能“刮一陣風(fēng)”，要長期不懈地堅(jiān)持。對結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中出現(xiàn)的問題要及時(shí)研究、妥善解決。要正確處理調(diào)結(jié)構(gòu)與防風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)增長的關(guān)系，既要防止因調(diào)整力度過大過急，出現(xiàn)現(xiàn)金流、業(yè)務(wù)大起大落等風(fēng)險(xiǎn)，又要防止片面性、簡單化，形成行業(yè)某類業(yè)務(wù)過于集中等問題和風(fēng)險(xiǎn)，確保壽險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)健康可持續(xù)發(fā)展。 　　附表：結(jié)構(gòu)調(diào)整評價(jià)指標(biāo)表 　 http://www.circ.gov.cn/Portals/0/attachments/zhengcefagui/2009/bjf84.xls 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二○○九年七月二十七日